Банки всегда хвалят свои продукты. Особенно широко рекламируются кредитные карты. Их выдают за наилучший способ быстро получить заемные средства на выгодных условиях. Но подводные камни здесь имеются.
🚩 Льготный период
Почти все банки предлагают карты со льготным периодом погашения. Это срок в пределах 30-120 дней, когда владелец может пользоваться картой и не платить проценты. Проще говоря, если заемщик успеет вернуть деньги до окончания действия грейс-периода, то процентной переплаты вообще не будет. Так утверждают банки.
Но здесь возможны специальные условия. Например:
- Услуга может действовать только при безналичном использовании пластика. Когда человек снимает деньги в банкомате, то начинается начисление процентов.
- Необходимо делать обязательные ежемесячные платежи, чтобы не нарушить условия действия льготного периода.
- Момент старта. Период может начаться с момента получения пластика, либо с момента первого использования денег. Если точно не знать момент старта, то есть вероятность не успеть погасить задолженность до окончания действия льготного периода.
- Время возобновления действия льготного периода. Обычно он возобновляется сразу после погашения всей задолженности, но бывает и по-другому.
Поэтому важно внимательно изучить условия действия льготного периода, чтобы в итоге не попасть в неприятную финансовую ситуацию.
🚩 Комиссии
В большинстве случаев никаких комиссий нет, так как многие банки убрали их в борьбе за клиентов. Однако и тут есть свои тонкости. Как правило, комиссии при обналичивании нет, если банкомат принадлежит эмитенту карты. А если держатель захочет снять деньги в «чужом» банкомате, то возможна комиссия. Причем у нее есть минимальный размер. К примеру, не менее 300 рублей. Это особенно неудобно, когда требуется обналичить малую сумму.
Допустим, на карте осталось только 1 000 рублей, которые срочно требуется снять, а доступен только один банкомат, который не принадлежит банку. Тогда можно будет снять только 700 р., так как 300 р. – комиссия.
Еще может быть комиссия, когда обналичивается сумма, превышающая суточный лимит. В таком случае от комиссии нельзя избавиться даже при использовании «родного» банкомата.
🚩 Ненужные бонусы
Для приманивания клиентов банки предлагают все более выгодные бонусы. К примеру, «cashback», накопление милей и т. д. Сам факт бонуса приятен. Но важно найти золотую середину. Если где-то прибавляется, то где-то – убывает.
Банк может предложить карту с дорогим обслуживанием и хорошими бонусами. Однако сами бонусы, вероятно, клиенту не нужны. Допустим, накопление милей, когда человек вообще не летает на самолетах, или скидки на АЗС, когда у клиента нет даже машины.
«Cashback» тоже бывает разный. Обещанный возврат в 10%, указанный в рекламе карты, еще не говорит о таком выгодном бонусе. Вполне реально после изучения условий возврата в договоре, что такой кешбэк в размере 10% распространяется только на покупки определенного товара в конкретных магазинах.
🚩 Обязательный платеж
Есть две стороны медали. С одной стороны обязательный минимальный платеж выгоден. Это некая сумма, которую заемщик обязан каждый месяц вносить в счет погашения. Она небольшая, к примеру, 10% от размера текущей задолженности и накопленный процент за прошедший срок. В этом и удобство, что заемщику требуется погасить малую часть от суммы долга и не бояться санкций банка.
Однако в этом же и проблема. Внося малую часть, заемщик слишком медленно гасит основной долг – тело. На него продолжают начисляться проценты. Учитывая, что человек может и дальше снимать деньги с кредитки, то со временем долг будет накапливаться.
🚩 Долговая яма
Главный подобный камень кредитной карты заключается в психологии клиента. Заемщик, имея уже одобренный лимит на крупную сумму, теряет дисциплину, начинает снимать больше, чем гасит. Потом отдает часть и снимает снова. Часто это приводит к большой задолженности, что вгоняет заемщика в долговую яму.
✅ Итог
Ловушек много, но если грамотно изучить договор и условия пользования пластиком, то все подводные камни вполне реально обойти. Первым делом требуется найти баланс всех опций. Например, можно отказаться от карты с выгодными бонусами ради бесплатного обслуживания и длительного льготного периода погашения.
Главное быть дисциплинированным, чтобы не попасть в долговую яму. Пользуясь картой грамотно (снимать небольшие суммы и быстро гасить долг), можно превратить ее в выгодного помощника, когда деньги требуются неотложно.