Микрофинансовые организации стоят на первом месте по выдаче кредитов у россиян. Рассказываем, какими они бывают и на что обращать внимание, если решите обратиться за займом в МФО.
Что все это значит
Аббревиатура МФО означает микрофинансовую организацию. На этом сокращения не заканчиваются: МФО делятся на МФК — микрофинансовые компании, и МКК — компании микрокредитные. И те, и другие выдают деньги под процент. Но МФК постоянно контролируется Центробанком, ежегодно проходит аудиторскую проверку и отчитывается о ней в ЦБ, а МКК контролируются саморегулируемыми организациями — СРО (да, еще одна аббревиатура).
Чтобы открыть МФК, нужно минимум 70 млн рублей собственного капитала. Если эта сумма снизится, Центробанк исключит компанию из государственного реестра и ей придется прекратить свою деятельностью.
Прямо сейчас требований к размеру собственного капитала для открытия МКК нет, но с 1 июля 2020 года появится и составит 1 млн рублей.
Главное преимущество МФК в том, что они могут привлекать деньги от граждан при условии, что сумма вложений будет больше 1,5 млн рублей. Проценты по таким вкладам выше банковских, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов, а значит, вложим свои деньги в МФО, вы сильно рискуете.
Чем МФО отличается от банка
- МФО не могут открывать счета, управлять чужими деньгами, переводить деньги по поручению клиентов, покупать или продавать валюту
- Центробанк РФ контролирует и банки, и МФО, но регулирование последних гораздо мягче
- У банков есть лицензия, у МФО — нет. За нарушение законодательства банк лишается лицензии, а МФО исключают из государственного реестра.
Кто контролирует МФО
- Центробанк. Для того, чтобы начать работу, МФО необходимо подать заявление в ЦБ РФ, дождаться разрешения и попасть в государственный реестр. Если вы хотите пожаловаться на работу МФО, сделать это можно в интернет-приемной Центробанка
- СРО — саморегулируемые организации. Так как небольших МФО насчитывается несколько тысяч, ЦБ РФ не может контролировать каждую из них. Для этой цели были созданы три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Чтобы пожаловаться на микрофинансовую организацию через СРО, надо узнать, где она состоит. Найти эту информацию можно на сайте или в офисе компании, или на сайтах СРО — там есть реестры участников и можно оформить жалобу онлайн.
- Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ). Она контролирует, чтобы взыскание долгов проходило по закону. Пожаловаться приставам на МФО тоже можно через интернет-приемную.
- Прокуратура. Обычно она борется с нелегальными МФО: проверяет документы, договоры займа и аренды, проводит проверки в связи с обращением граждан. Если вы хотите обратить ее внимание на нарушителей, сделать это можно на сайте.
Микрофинансовая сфера жестко регулируется: целых 25 нормативных актов разного типа и уровня определяют работу МФО. В том числе — пять федеральных законов, которые регулируют работу: от общих принципов и ограничений до защиты прав и законных интересов физических лиц и правилах хранения, обработки и передачи персональных данных. Кроме всего этого, существует еще «Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг», который подробно описывает, как МФО работает с клиентами.
Как это часто бывает, формулировки в законах вызывают сложности даже у профессионалов., не говоря уже об обычных людях, которые не глядя ставят подпись на договоре о займе. Недобросовестные МФО пользуются этим и устанавливают повышенные ставки, запрещенные законом. Поэтому первое и главное правило для тех, кто имеет дело с МФО — внимательно читать договор перед подписанием.
Почему МФО так популярны
Даже если дают кредиты под сотни процентов годовых? Статистика говорит, что пятая часть работающих россиян устроена неофициально, а значит, не может документально подтвердить свой доход. В отличие от банков, МФО не требует справок о доходах — иногда достаточно одного паспорта, чтобы получить нужную сумму.
Еще одна причина — плохая кредитная история. Около 10% заемщиков (а это почти 10 млн человек) имеют низкий кредитный рейтинг. Такие люди часто получают отказ в банках, но без труда могут взять деньги в МФО.
Какие займы предлагают МФО
- Займы до зарплаты. Сумма обычно составляет не больше 30 000 рублей на срок до одного месяца. Это одна из самых популярных услуг с самой высокой ставкой — 1%. Если вы видите, что в договоре ставка выше, это не законно.
- Долгосрочные займы. Здесь суммы больше 30 000, а сроки исчисляются не днями, а месяцами. Погашение займа проходит как в банке — по графику.
- Займы с обеспечением, когда МФО берет в залог ваше имущество как гарантию возврата денег. Имущество остается у вас, но если долг не будет выплачен вовремя, МФО через суд сможет оформить взыскание.
- POS-займы. Такие займы выдают в точках продаж бытовой техники, салонах сотовой связи и турагентствах. Консультант рассылает запросы сразу в несколько организаций. Процентная ставка по таким POS-кредитам от МФО может быть в два раза выше, чем у банка.
Сколько вы переплачиваете в МФО
В переплату могут входить:
- проценты
- штрафы за просрочку
- другие дополнительные услуги организации (некоторые МФО предлагают юридические услуги, продают страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй)
Обратите внимание: сумма переплаты ограничена. С 1 января 2020 года МФО не может требовать с заемщика более полуторакратной суммы займа.
О чем помнить, подписывая договор с МФО:
- Максимально допустимая законом ставка — 1% в день
- Внимательно читайте все пункты договора. В них не должно быть условия, что при просрочке вы берете на себя еще один заем
- При возврате займа у вас не могут требовать воспользоваться услугами посредника
- Кредитор обязан выдать вам всю сумму: если вы получаете деньги наличными, убедитесь, что сумма полностью совпадает с той, что прописана в договоре
- Обращайте внимание на пункт возможной передачи вашего долга коллекторам. Обычно согласие на него устанавливается в пункте 13 индивидуальных условий. Если при заключении договора у вас будут возражения по этому пункту, МФО не сможет продать ваш долг
- МФО может продать ваш долг только другой МФО, банку или официальным коллекторам, которые включены в реестр на сайте ФССП России.
- О том, что ваш долг передан другой организации, вас обязаны уведомить по почте заказным письмом. Если вас забыли предупредить, вы можете отдать долг своему первоначальному кредитору — это законно.
- Вы можете вернуть деньги раньше срока, если с момента займа прошло не более 14 дней. В таком случае кредитор обязан будет пересчитать ваши проценты, исходя из количества дней, в которые вы пользовались займом. Если вы взяли деньги более 14 дней назад, то уже не можете прийти и оплатить долг досрочно: нужно будет предупредить кредитора минимум за месяц.