Расскажу, что выбрал я и почему.
Планируя ипотеку, вы столкнетесь с выбором: взять кредит на более короткий срок, но с высоким ежемесячным платежом или выбрать большой срок, но выплачивать долг маленькими платежами.
Оба варианта имеют свои плюсы и минусы, я постараюсь перечислить их все, чтобы вы ничего не упустили.
Для начала, очевидное: чем выше ежемесячный платеж, тем меньше будет переплата по кредиту. Например, если ваш кредит составляет 5 миллионов, то, выплачивая его крупными ежемесячными платежами (по 100 000 рублей в месяц) вы переплатите банку 1,3 миллиона рублей. То есть возьмете в долг 5 миллионов, а отдадите 6,3. Если же вы будете тот же кредит выплачивать по 45 тысяч рублей в месяц, то переплатите банку 6 миллионов. То есть возьмете в кредит 5 миллионов, а выплатите 11 (да, больше, чем в два раза). Все расчеты я делаю исходя из ставки в 9,5%, вы должны понимать, что они примерные.
Исходя из суммы переплаты, то есть руководствуясь чисто экономическими аргументами, выгоднее всего в финансовом плане выбрать маленький срок кредита при крупных платежах.
Второе, о чем я скажу, напрямую связано с первым и с заголовком материала. Это срок кредита. Чем больше будет ваш платеж, тем быстрее удастся избавиться от долга. Например, те же 5 миллионов вы вернете банку за пять лет при платеже 100 000 рублей в месяц. Но если вы выберете платить 45 000 рублей в месяц, то срок кредита составит уже 20 лет. То есть платеж уменьшается вдвое, а срок увеличивается сразу в четыре раза.
Эти два аргумента уже позволяют дать экономический совет: выбирайте максимально возможный платеж, который сможете потянуть.
Но кроме денег в жизни есть и еще кое-что, верно? Выбрав максимально возможный для себя платеж, вы обрекаете себя на вечную (ну ладно, не вечную, но многолетнюю) экономию. Возможно, придется отказаться от отпусков и другого. Или же увеличивать свой доход (а это в ближайшее время будет непросто из-за кризиса). Готовы ли вы к такому? Возможно, немного уменьшенный платеж даст вам свободу путешествовать и покупать себе то, что хочется и не экономить. Но за это придется заплатить лишними 5-10 годами кредита.
Экономисты советуют выбирать платеж по кредиту так, чтобы вам удавалось без проблем его отдавать ежемесячно и еще 10% откладывать в копилку, создавая себе финансовую подушку.
Учитывая, что даже с кредитом хочется жить по-человечески и хорошо есть и отдыхать, самым логичным будет выбрать такой платеж, который не превысил бы 40% вашей зарплаты. Еще 10% вы будете откладывать в копилку, а на остальное просто жить. Если оставшиеся 50% составят слишком маленькую сумму, то сделайте иначе: запишите сумму вашего дохода, затем вычтите из него ту сумму, которую вам нужно ежемесячно на спокойную жизнь без жесткой экономии. Затем выберите сумму, которую вы булете откладывать (пусть это будет хотя бы 5 тысяч рублей). Остальное можно спокойно отдавать за ипотеку.
Покупка квартиры - не главное в жизни, не упирайтесь и не вцепляйтесь когтями в то, что вы должны скорее выплатить кредит. Главное - быть счастливыми. Пусть ваш кредит растянется на 20 лет, но эти годы вы будете жить без бед и спокойно отдавать банку незначительную сумму, чем 10 лет жить, отказывая себе во всем.
Конечно, решать в итоге все равно вам самим. Но послушайте меня, старого ипотечника, ваша счастливая жизнь дороже любых денег.
А какую стратегию выбрали бы вы? Маленький платеж, но долгий кредит или короткий кредит, но большой платеж?
Как обещал, рассказываю, что я выбрал. У меня большой платеж при коротком сроке ипотеки. Но при этом не максимально большой, у меня остается на небольшие жизненные радости - отпуск раз в год, обеды в ресторанах иногда и заказ пиццы.
