Во время всеобщего кризиса множество людей оказались в такой ситуации, когда кредитов много, а зарплата уменьшилась или совсем пропала. Кредиты платить нечем.
Что же делать в такой ситуации? Что не нужно делать ни в коем случае?
Банк предоставит кредитные каникулы?
Во-первых, стоит обратиться в банк, выяснить предоставит ли он вам кредитные каникулы. Я уже писал об этом. Скорее всего, кредитные каникулы на вас не распространяются. Прочитайте на всякий случай, вдруг именно вам предоставят кредитные каникулы.
Если действительно от государства и банков никакой поддержки не предвидится, то дальше нужно понять, что стоит делать, а чего нужно избежать.
Что точно не стоит делать
Самые распространенные ошибки. Мы работаем с этими проблемами больше 5 лет. Ошибки остаются те же, но сейчас такие случаи происходят намного чаще.
Хорошая новость в том, что уже понятно, каким методом действовать, чтобы избежать большей части финансовых проблем.
Не берите кредит для погашения платежей.
Если не хватает денег, чтобы заплатить вовремя, никогда нельзя брать еще один кредит. Это увеличит общий долг, усугубит проблему. Эта ошибка - прямой путь в долговую яму.
Кажется, что доходы быстро вернутся, и вы сможете рассчитаться с долгами, но чаще всего, становится только хуже. Иногда люди берут третий кредит, чтобы заплатить за первые два. Но все равно потом происходит просрочка. Долг растет, но в 3 раза быстрее.
Иногда к нам обращаются клиенты, у которых 20-30 кредитов: потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы. Важно вовремя остановиться. Нет денег на оплату, не платите. Обратитесь за помощью к юристу.
Не делайте частичных платежей.
Вторая популярная ошибка - платить за кредит частично, если не хватает денег заплатить полностью.
Например, у вас платеж 10 000 рублей. А у вас есть только 5000 рублей. И вы решаете заплатить половину кредита.
В этот момент у вас образуется просрочка. Вы не платите тело кредита, а значит, не уменьшаете долг. Через 2-3 таких платежа вы будете платить только пени и штрафы, которые начислит банк.
Через полгода, вы заплатите 30 000 рублей, но долг не уменьшится, а увеличится.
Если у вас уменьшился доход, если денег не хватает, лучше не платить совсем. Иначе можно всю жизнь платить кредит, но так его и не выплатить.
Не соглашайтесь на реструктуризацию
Банк предлагает взять кредит на кредит. Ваш долг за кредит, включая проценты станет телом нового кредита. А на него начислят проценты. Вы будете в слабой позиции, поэтому банк предложит не лучшие условия.
Например, вы взяли кредит на 200 000 рублей под 12% годовых на 2 года. Это 200 000 х1,12 х1,12=250 880 рублей. Для простоты рассчета будем считать, что вы выплатили 50 880 рублей до возникновения просрочки.
Тогда банк начислит на остаток долга проценты. Например, уже 22% годовых. Рефинансирует лет на 5, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше, а переплата больше. Вы заплатите еще 200 000 х1,22 х1,22 х1,22 х1,22 х1,22 = 540 542 рубля.
С учетом оплаты процентов за первый кредит, вы заплатите буквально втридорога за свои первые 200 000 рублей, которые взяли у банка.
Ситуация может быть немного другой, но это всегда переплата, всегда выгодно для банка, но никогда не выгодно для вас.
Что же тогда делать?
Какие действия мы считаем правильными в такой ситуации?
Первым правильным действием будет просто взять и перестать платить кредит. Совсем перестать. Не совершать ни одного даже самого маленького платежа до суда.
Мы никого не агитируем платить кредиты. Я предлагаю этот вариант только в ситуации, когда платить нечем.
Если вы решаете, купить домой еду или заплатить банку за кредит, купите еду.
А как же коллекторы? Как же пени и штрафы? Долг увеличится в несколько раз? Меня могут признать мошенником?
Все эти вопросы решаемы. Вас точно не признают мошенником. Дело решится в гражданском суде. Это не страшно.
Вам не нужно будет искать деньги, вы можете купить необходимое домой и подготовиться к суду с банком. Рано или поздно, банк подаст на вас в суд.
Ничего ужасного не произойдет. Судья рассмотрит дело и примет решение, что вы действительно должны банку деньги.
После этого можно отменить почти все пени и штрафы. Сумма долга не увеличится. Когда банк подаст в суд, у вас остановится начисление процентов. Сумма долга зафиксируется. Обычно сумма, которую клиенты выплачивают через судебных приставов даже меньше, чем та, которую они заплатили бы, если бы просто платили по графику без просрочек.
Если у вас официальный доход, то будут высчитывать не больше 50% официальной зарплаты. Если нет официальной работы, то оплата остается на ваше усмотрение. Вы можете платить этот кредит когда посчитаете нужным.
Долг никуда не денется, вы не сможете оформлять на себя имущество, потому что его смогут арестовать. Обычно люди не устраиваются на официальную работу, пока не хотят платить. У вас могут возникнуть проблемы при выезде заграницу.
Если вас это не пугает, можно не платить. Если хотите списать все долги, не быть никому должным, то нужно провести процедуру банкротства.
Возможно, у вас есть куча вопросом, страхов и возражений, связанных с вашей ситуацией.
В одной статье я не смог бы ответить на все эти вопросы. Задавайте вопросы в комментариях, я отвечу на все.
Если тема для вас актуальная, записывайтесь на бесплатный вебинар "Как выжить во время кризиса и не платить кредиты законно".
Постараемся помочь разобраться в вашей ситуации.
Ставьте лайк, подписывайтесь на наш канал. До встречи в следующем тексте.