Ночь в дорогом отеле, роскошный лофт, большая яхта, работа у моря, красивая девушка или сразу много. Всё это образ Бонда, Итан Ханта, кого вы вспомните? Этот образ продан не только мужчинам, но и женщинам, что может лучше удовлетворить природную часть женщины, если не мужчина мечты рядом? Сейчас через Инстаграм продаются образы и богатых независимых женщин. Примеров множество.
Твой статус в обществе зависит от твоего уровня потребления
В текущем мире всё перевернулось. Невозможно отследить когда капитализм перерос в потребизм, но на лицо факт. Благая цель создания блага, производства и креатива превратилось в культуру потребления, выращенную маркетологами.
Давайте представим ситуацию, есть Олег с зарплатой 50000 рублей и с полными расходами в 40000 рублей. У Олега накапливается каждый месяц 10000 рублей, которые он... распределяет, пока без подробностей. На другой чаше есть Иван. У Ивана ежемесячный заработок честно/нечестно составляет 150000 рублей. Только вот незадача, обязательный минимум расходов у Ивана составляет 160000 рублей в месяц.
Отмотаем эту ситуацию на, скажем, 1 год вперед. У Олега есть в капитале 120 000 рублей плюс процент, допустим 2000 рублей (ну не инвестирует он никуда кроме как на вклад). Иван же за год накопил на золотой карте Сбербанка (тут могла быть ваша реклама) долг 120 000 рублей и имеет ежемесячный платеж, допустим 5000 рублей в месяц. Ситуация у Ивана не критична пока не наступает полная пандемия! В этой ситуации у Олега отложенных средств хватит на 3 месяца бездумной изоляции. Иван за эту изоляцию наберет ещё полляма кредитов.
Банки от таких Иванов просто радуются кипяточком. Он с одной стороны кредитоспособен, с другой стороны абсолютно безграмотен.
Итак первое правило: Ваши расходы должны быть ниже ваших доходов
Пффф, очевидно же! Дураку понятно, что ты нам уши водой заливаешь, Алексей? Это очевидно только если вы видите свои расходы, а сейчас все платежные системы, банковские карты ориентированы на то, чтобы вы не знали сколько вы тратите, пока в конце месяца не появится цифра. И на самом деле, пример выше - это наша реальность.
Если вы хотите стать богаты, то вам нужно следить, чтобы ваши расходы всегда были ниже доходов. Для этого надо обязательно вести учет расходов. Поначалу, чем подробней тем лучше. Есть множество удобных приложений для телефонов. Если вы пользуетесь iPhone то, что мне понравилось - это coinkeeper. Для Android я остановился на 1Money. Ссылок и реклам не будет, не нужна мне и нотка сомнения, что я тут зарабатываю на рефералах. Найдете сами.
Расходы надо категоризировать на постоянные - без которых вы не выживите: 1. Аренда, Ипотека, Комуналка; 2. Питание; 3. Связь-интернет. 4. Дети/питомцы (не смешно); 5. Транспорт. Расходы следует пронумеровать именно по приоритетности. Если все деньги потратили на первые четыре категории, то на работу ходите пешком. Потом все необязательные/переменные расходы опять же в порядке приоритета. Если на них не осталось денег - значит без одежды, и виски с колой
Также надо обязательно вести и учет доходов
Правило второе: Постоянно, на протяжении всей жизни нужно вести учет расходов и доходов
Просто смиритесь с этим. Это тяжело только первый год, во второй год это приносит удовольствие. Невозможно не радоваться, когда твой капитал постоянно растет, ты ощущаешь каждый день свободу и уверенность. Точно знаешь, что ты можешь позволить себе что-то, что раньше уходило в пучину мелких расходов.
При том можно категоризировать свою вредную привычку. Например сигареты или любимое виски. И смотреть сколько можно сэкономить с этого в следующем месяце. Или ещё лучше - убрать эти расходы и потратить на ...?
Правило третье: В конце месяца надо обязательно просматривать все расходы, делать выводы и планировать, что на следующий месяц вы будете делать по-другому.
Если мы не можем сократить расходы по жилью, что чаще всего зависит не от нас, что мы можем убрать из Питания? Обеды на работе съели 4000 рублей за месяц? Готовьте с вечера и несите в офис. На платной дороге потратили 8000 рублей? Встаем раньше и едем по бесплатной. Приехали на работу раньше - можно сделать зарядку, пока никто не видит. Это все из моей жизни, не подумайте, что я пересказываю советы из книг, а сам не пробовал ничего. Все через себя.
Но вот, прошёл месяц и вы видите, что ваши обязательные расходы впритык к вашим доходам или их превышают?
Один мой знакомый на работе мне на это пожаловался. Что у него обязательных расходов столько, что в долги залазит и он ничего не может сделать. Есть куча действий, которые тут можно сделать. Несколько примеров:
1. Аренда/Ипотека?
Квартиру надо брать с таким обязательным платежом, чтобы он был менее 30% вашего заработка, который вы сможете иметь даже если вас уволят и вам придется менять работу. 30% от того минимума ниже которого вы даже вакансию не откроете. Если у вас сейчас он больше, рассмотрите вариант продать её и купить дешевле. В таком случае у вас будет шанс быстрее выплатить за эту квартиру ипотеку (досрочно погашая). А это значит, что вы значительно быстрее придете к дому своей мечты. Об ипотеках я ещё напишу отдельно
2. Автомобиль, бензин, платная дорога?
Самое главное правило - стоимость автомобиля не должна превышать вашей годовой зарплаты. Вы можете взять его в кредит, но стоимость машины должна быть не выше. Если ваша годовая зарплата не позволяет купить машину - каршеринг, автобусы, попутчик.ру (есть такой сайт?), пешком ("11" троллейбус).
3. Питание?
Не берите ничего по акциям из серии купи 2 топора по цене 1 (а вдруг первый потеряю?). Или на 20% больше за те же деньги. Все эти акции служат цели - складские запасы и убытки производителя перенести на ваши плечи. Купленный мешок сахара 50 кг, с вашей месячной потребностью в 2 кг - это запас на 2 года. За 2 года эти деньги могут принести вам прибыль. Копейки вы скажите? Да! Но сколько таких запасов вы делаете? упаковку шампуня, коробку туалетной бумаги, гречки. Это все замороженные активы. Каждый последующий месяц вы будете исчерпывать один из текущих запасов какого-то важного продукта и закупать его опять на N дней вперед. Это порочный круг.
Я в прошлой статье писал о том, что навык распределяться ресурсами заложен нами природой. Именно инстинктивную необходимость делать запасы используют маркетологи магазинов.
Это все примеры, которые нам привиты с помощью образа богатого человека. Богатый человек - ссорит деньгами налево и направо, ездит на дорогой машине и живет в роскошной квартире.
Да, это так, но в эту точку телепортируются либо через постель, либо через родителей. Все остальные проходят кропотливый путь через создание ценности для окружающего мира. Если вы думаете, что я не учел олигархов, то перечитайте первое предложение ;)
Итак, первый шаг к финансовой защите (и к богатству) это контроль расходов, который состоит из правил:
- Доходы выше расходов
- Контроль и учет расходов, категоризация по приоритетам
- Проводить ежемесячный анализ и вносить коррективы в свое поведение