Многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счет в банке в качестве альтернативы вкладу. В данной статье я расскажу вам про отличительные черты накопительного счета и перечислю основные случаи, когда его выгоднее использовать.
1. Что такое накопительный счет?
Накопительный счет по своей сути - это текущий счет в банке, который вы можете пополнять и снимать с него деньги в любое время. На денежные средства, хранящиеся на накопительном счете, начисляется процент.
Как правило, данный процент чуть меньше, чем процент по пополняемому депозиту, который предлагает тот же банк, где у вас открыт накопительный счет.
Процент по накопительному счету банк может изменять в любое время и в любом размере, в связи с чем рекомендую вам регулярно отслеживать новости, которые размещает на официальном сайте ваш банк или проверять веб-страницу банка с информацией по накопительному счету.
Обращаю внимание: размещенные на накопительном счете деньги подпадают под гарантирование Агенства по страхованию вкладов как и деньги на ваших текущих счетах и банковских вкладах.
2. Как начисляются проценты по накопительному счету?
В настоящее время существуют три основных вида начисления процентов по накопительному счету:
а) начисление процентов на ежедневный остаток - банк на ежедневной основе фиксирует сумму, которая находится у вас на накопительном счете к концу дня, и к данной сумме применяет процент годовых, исходя из одного дня. В конце месяца вы получаете итоговую сумму процентов за 1 месяц. По моему мнению, данный вид начисления процентов самый выгодный и справедливый для клиента, поскольку вы можете пополнять накопительный счет и снимать с него деньги без реальной потери процентов.
б) начисление процентов на минимальный остаток - банк фиксирует минимальную сумму, которая находилась на накопительном счете в течение месяца и начисляет на нее процент.
Для удобства приведу пример:
- 1 мая на накопительном счете хранится 100 000 рублей.
- 2 мая вы снимаете с него 20 000 рублей и остается 80 000 рублей.
- 6 мая вы пополняете накопительный счет на 40 000 рублей и общая сумма достигает 120 000 рублей, и в течение месяца вы больше не совершаете никаких операций по накопительному счету.
Если по накопительному счету процент начисляется на минимальный остаток, то процент начислится на 80 000 рублей, поскольку это был минимальный остаток в течение месяца.
Данный вид начисления процентов не такой выгодный для клиента как начисление процентов на ежедневный остаток, поскольку при пополнении или снятии денег в течение месяца вы теряете часть процентов. Однако данный вид накопительного счета может быть вам выгоден, если вы не собираетесь использовать его для операций на ежедневной основе и используете его только в целях постепенного накопления средств или редкого снятия денег.
в) начисление процентов в зависимости от периода хранения денег на счете - смысл заключается в том, что процентная ставка по накопительному счету меняется, исходя из длительности хранения средств на нем.
Например:
1-3 месяца - 4%
4-6 месяцев - 4,5%
7-12 месяцев - 5%
Предположим ситуацию: вы открыли накопительный счет и пополнили его на 100 000 рублей. После 12 месяцев хранения на 100 000 рублей будет начисляться 5% годовых.
Однако на каждую сумму пополнения "начинается новый отсчет" процентов. Например, после 12 месяцев вы пополняете счет на 50 000 рублей. На эти 50 000 рублей снова будет начисляться эта "лестница" процентов, и только после 12 месяцев проценты достигнут максимальных. При этом на 100 000 рублей условно будет продолжаться начисляться 5%, но по итогу банком вычисляется некая "средняя" процентная ставка, и именно она применяется к сумме, размещенной на накопительном счете. Согласитесь, довольно непросто?
Вычислить эту итоговую "среднюю" процентную ставку при регулярном пополнении накопительного счета чрезвычайно сложно. По этой причине, по моему мнению, данный вид накопительных счетов, пожалуй, самый невыгодный для клиента. Постарайтесь использовать его только при реальном отсутствии более выгодных и удобных для вас альтернатив.
Также отмечу, что сейчас есть банки, которые предлагают и другие накопительные счета с иными видами начисления процентов (начисление процентов в зависимости от суммы трат по карте, итоговой суммы на накопительном счете и т.д.). Разновидностей довольно много, и я призываю вас быть внимательными при изучении всех условий.
3. В каких случаях мне следует выбрать накопительный счет для сбережений? (субъективное мнение)
- ваши общие накопления меньше 300 000 рублей;
- вы хотите иметь свободный доступ к своим сбережениям (регулярно пополнять и снимать деньги в любое время);
- вы не хотите открывать банковский вклад, потому что не хотите фиксировать процентную ставку на определенный срок;
- вы планируете крупные покупки и не хотите терять проценты как в случае досрочного расторжения вклада.
Спасибо за прочитанный вами материал! С вас комментарии, предложения и подписка, а с меня новые статьи по укреплению вашей финансовой грамотности!
Подписывайтесь на телеграмм-канал, чтобы не пропустить новые статьи: https://t.me/sekonomist
Ваш СэкономистЪ. trgwuTvw8fPA2JtWdDPHNC