За прошедшие два месяца наша жизнь существенно изменилась. Карантин, домашняя самоизоляция, медицинские маски и пропуска настолько вошли в обиход, что о них уже перестали шутить. Люди сидят по домам, но платежи по кредитам никто не отменял, несмотря на сложившиеся обстоятельства. Третьего апреля 2020 года были внесены изменения в 106-ФЗ, что, как предполагалось, позволит всем попавшим в затруднительное положение взять кредитные каникулы.
Кредитные каникулы. Отдых или …?
Если совсем просто — то это возможность не платить по кредиту в течении определенного срока. Кредитную историю это не испортит, но отметка об отсрочке останется и, в один прекрасный день, может сказаться на решении банка. Услуга не новая, раньше предоставлялась с комиссией и по усмотрению кредитных организаций.
Те, кто подумал, что таким образом можно как-то сэкономить — ошиблись. Проценты не отменяются, их нужно будет выплатить по завершении каникул. Например, для кредитов и кредитных карт проценты начисляются по ставке ⅔ от среднерыночного значения. Срок займа продлевается на время предоставленных кредитных каникул и за эти дополнительные месяцы также придется выплатить проценты. Таким образом, переплата в сравнении с первоначальным расчетом при получении кредита, будет существенной.
Что изменилось с апреля?
Услуга стала бесплатной. Банки обязаны предоставлять отсрочку. Но и требования к клиентам возросли. Фактически, теперь кредитные каникулы доступны далеко не каждому.
Отсрочка распространяется на кредитные карты, ипотечные кредиты, потребительские и автокредиты. В чем заключаются ограничения?
Во-первых, кредит должен быть оформлен не позднее 3 апреля 2020 года. Суммы указанные в кредитных договорах не должны превышать определенные значения. Кредитные каникулы для физических лиц одобряются, если потребительский кредит не более 250 тысяч. Договор по кредитной карте до 100 тысяч. Автокредит до 600 тыс. руб. Максимальные значения по ипотеки для Москвы — 4,5 млн руб., для Московской области и СПб — 3 млн руб., для регионов РФ — до 2 млн рублей. Индивидуальные предприниматели могут рассчитывать на услугу только если кредит не превышает всего 300 тысяч руб.
Если подумать, то эти цифры имеют мало общего с действительностью. Как получить кредитные каникулы, если потребительские кредиты чаще всего берутся на сумму от 300 тысяч? В Москве за 4,5 млн рублей в лучшем случае можно купить небольшую квартиру-студию, за 3 млн — однушку в Подмосковье. Большинство активно кредитующихся клиентов изначально остались без внимания и не смогут легко решить финансовый вопрос.
Во-вторых, чтобы получить кредитные каникулы, надо суметь доказать, что доход за предыдущий месяц упал больше чем на 30%, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Но если в договоре указаны созаемщики, их доход также учитывается. При этом речь идет не только о зарплате, как можно было бы подумать. Суммируются все фактически полученные вами деньги: выплаты за подработки, сверхурочные, больничные, компенсация за неиспользованный отпуск, выходное пособие при сокращении, материнский капитал, премии и т.д. Рассматривая заявку на кредитные каникулы, банк учитывает снижение именно среднемесячного дохода, а подобная разница видна только спустя несколько месяцев. Динамику можно самостоятельно проследить по поступлениям на счета. Нелишним будет проконсультироваться и у кредитного менеджера.
Даже если заявку одобрят, проверка клиента проводится в течение 60 дней. И если окажется, что заемщик не подходит под условия, то каникулы отменят со дня обращения, а клиент получит штраф за все это время.
Как оформить кредитные каникулы в банке
Позвоните в банк или напишите заявление на сайте до 30 сентября 2020 г. В течение 5 дней придет уведомление. Кредитные каникулы лучше брать сразу на полгода, ведь отказаться от них можно в любое время. А подключаются они только раз на один кредит.
Предположим, что все рассчитано верно. Заявка подана, после чего необходимо предоставить документ, подтверждающий снижение дохода. На выбор это справка 2-НДФЛ, лист нетрудоспособности, выписка о постановке безработного на учет, справка о доходах самозанятого и так далее. Пострадавшим из-за коронавируса, чтобы получить кредитные каникулы, нужен больничный лист с соответствующим диагнозом и пометкой «03» — карантин. Такой лист получают вернувшиеся из-за границы, инфицированные и лица, контактировавшие с зараженными. По закону, оригиналы справок можно привезти в банк, в течение 90 дней после подключения каникул.
Что получается в итоге?
Сама услуга кредитных каникул не новая, но воспользоваться ей сможет небольшое число клиентов. Молодые семьи и семьи с детьми, частные предприниматели, а также представители среднего класса, совершающие дорогостоящие покупки не смогут получить такую отсрочку от банка - сумма их кредита обычно больше допустимой.
Получив кредитные каникулы, на какое-то время можно забыть о платежах, но в итоге банку придется отдать больше денег. А их тоже нужно откуда-то взять. Упоминание об отсрочке в кредитной истории существенно ее не испортит, но в будущем может стать причиной повышенной процентной ставки или отказа по кредиту.
Уложиться в прописанные ограничения довольно сложно. И тем, кто по ним не проходит, ничего другого не остается, как подумать об альтернативных способах снизить долговое бремя. Рефинансирование, реструктуризация, получение субсидий и пособий от государства. Один из этих вариантов может стать возможно более выгодным решением кредитного вопроса.
О том, когда и почему стоит рефинансировать ипотеку можно прочитать в этой статье.
Удалось ли вам отправиться на каникулы и с какими вопросами в процессе пришлось столкнуться - делитесь в комментариях!