Подали заявку на кредит, получили от банка одобрение – но в последний момент передумали его получать? Лучше проверьте свою кредитную историю – не исключено, что в ней вас ожидают весьма неприятные сведения о наличии задолженности. «Как же так?! – спросите вы. – Я же не стала брать тот кредит! Как такое вообще может быть?!» Оказывается, что еще как может – и подтверждением тому служит один из последних случаев в практике компании ЛионКредит.
Предыстория
Наша клиентка Екатерина некоторое время тому назад решила оформить потребительский кредит наличными – заинтересовало рекламное объявление на одном из многочисленных сайтов. Банк предлагал не только простые условия (минимум документов, подача заявки через интернет, быстрое принятие решения), но и выгодную по тем временам ставку. К тому же деньги не помешали бы – их планировалось пустить на личные нужды, не первостепенной важности, но желаемые и требовавшие существенных вложений.
Заполнив форму банка и приложив сканы требуемых документов, Екатерина указала желаемую сумму в 150 000 рублей – ее доход вполне позволял выплатить такой долг достаточно быстро без каких-либо неудобств. Спустя 3 дня банк уведомил о положительном решении и пригласил за получением денег в офис. Однако за эти 3 дня потенциальная заемщица пересмотрела свои приоритеты – и решила, что кредит ей пока не нужен. И потому в офис не пошла. Как оказалось позже, напрасно.
Суть проблемы
Неприятности проявились после того, как Екатерина решила получить потребкредит на 400 000 рублей, чтобы купить себе машину на вторичном рынке. То, что машину предполагалось купить не новую, а с рук, здесь очень важно. Для покупки в салоне можно было бы взять целевой автокредит, при котором купленный автомобиль выступал бы залогом. Однако было решено брать все-таки машину напрямую у владельца – и поэтому заявка подавалась на потребительский, по сути, ничем не обеспеченный займ.
И вот, рассмотрев заявку Екатерины, ознакомившись с подтверждениями стабильности ее финансового положения и занятости, банк выносит отказ. Как это обычно бывает, без объяснения причин. Через некоторое время была подана заявка в другой банк – и снова отказ. Третий банк тоже не выдал желаемой суммы. И в итоге Екатерина пришла в наш офис с просьбой помочь ей найти банк, который все-таки будет готов выдать кредит под разумный процент.
Как мы решали проблему
Изначально была изучена финансовая ситуация клиентки. Вопросов уровень дохода не вызывал – достойная карьера в престижной компании, стабильность дохода. Не было у Екатерины, по ее собственным словам, и открытых кредитов – 3 полностью погашенные кредитки с лимитом в 70, 90 и 125 тысяч, которые лежали «на черный день». Далее мы проанализировали последние обращения Екатерины в банки, чтобы понять причины отказов. Второй и третий кредиторы с большой вероятностью могли отказать из-за слишком часто подаваемых заявок – для банков это тревожный признак. Однако причины недовольства первого банка были неясны.
И лишь после того, как была поднята кредитная история клиентки, пазл начал складываться. Как оказалось, за обратившейся к нам женщиной числилась просроченная задолженность с уже довольно солидной суммой накапавших пеней. Сама она этому откровенно удивилась и заявила, что никогда такого займа не брала. Однако, узнав название банка и дату открытия кредитной линии, вспомнила, что это та самая ссуда, на которую она подавала заявку, но за которой в итоге не пошла.
Нам этот банк тоже был хорошо известен. На момент обращения к нам Екатерины он уже прекратил свою деятельность из-за отзыва лицензии Центробанком. Именно этим и объяснялось молчание кредитора - как сказала клиентка, за все прошедшее время ей не звонили ни представители кредитора, ни коллекторы. Механизм же появления задолженности стал сразу ясен - клиенты этого банка уже обращались к нам ранее. Юридически заявка на сайте, заполненная Екатериной, представляла собой оферту, принятие которой означало согласие клиента на оформление кредита. После одобрения же заявки банком она официально превратилась в полноценный договор кредитования. Одобренная сумма была после этого автоматически зачислена на индивидуальный счет, с которого ежемесячно списывались платежи вместе с процентами. Также выяснилось, что одобренная ставка разительно отличалась от той, на которую изначально претендовала Екатерина – если рекламное объявление обещало от 16.6%, то по факту стоимость кредита оказалась 40.5% годовых. В результате деньги на счету исчерпались достаточно быстро – и возникла серьезная просрочка, уже превратившаяся в дефолтную.
Как удалось решить проблему
Урегулировать проблему с просрочкой удалось через Агентство страхования вкладов, которое выступало конкурсным управляющим при отзыве лицензии у банка, ставшего проблемой для нашей клиентки. Задолженность же по кредитам при аннулировании разрешения на банковскую деятельность не исчезает - поэтому погашать ее в любом случае пришлось..
Для погашения долга было решено использовать имеющиеся у Екатерины кредитные карты. За съем наличных с кредиток банки взяли комиссию, однако полученные деньги позволили полностью закрыть неприятную задолженность. После этого наша клиентка начала погашать долги по кредиткам, тем самым внося положительные записи в свою КИ.
Дальше оставалось только одно - выжидать, пока в кредитной истории накопятся сведения о вовремя вносимых платежах по 3 кредиткам. И вот по прошествии нескольких месяцев мы повторно сформировали пакет документов клиентки – и отправили в 5 банков заявки на потребкредит в 400 000 рублей. В результате через неделю было получено несколько одобрений, и Екатерина смогла получить всю запрошенную сумму под 25.5%. И да, машину она все-таки купила.
А были ли у вас одобренные, но не закрытые кредитные заявки?
Читайте также:
На фоне самоизоляции банки стали выдавать втрое меньше кредитов наличными
Можно ли получить налоговый вычет, если в 2020 году вы купили квартиру в ипотеку
Можно ли продать квартиру с незакрытой ипотекой