На текущий момент ставка ЦБ 5,5%. Вклады из топ 10 дают доходность не выше 4%, менее надежные 5%. Еще и в 2021 году доходы будут облагаться НДФЛ. Большинство это не устраивает и они будут искать альтернативу.
ОФЗ на 5 лет
Государственные облигации считаются бумагой с низким риском, поэтому их скупают первыми на ожидании снижения ставки ЦБ в будущем. Я уже писал об этом в статье Ипотека 6,5%. Красный график показывает какую сейчас доходность можно получить купив пятилетние облигации.
Идея
Считаю что это мало, ведь мы хотим хотя бы 6,5%. Есть в банках такой продукт, называемый НСЖ, обычно он вообще не популярен из-за не высокой доходности, но то было раньше. Так вот, открывается он минимум на 5 лет и даёт возможность требовать у налоговой возврата своего ранее уплаченного НДФЛ с ЗП. Рационально открывать НСЖ на сумму до 120 000 рублей, потому как есть ограничение на налоговый вычет. Он не должен превышать 15600 за год. Перейдем к расчетам.
Расчеты. Доходность
Минимальный срок 5 лет для получения вычета. Требуется ежегодно вносить сумму которую на которую вы открыли изначально. 13% от этой суммы после заполнения 3 НДФЛ в налоговой, можно онлайн, и заявления на социальный налоговый вычет, налоговая вам возвращает ваш НДФЛ.
Предположим у нас есть 10 тыс. рублей и мы хотим под конец года открыть НСЖ на сумму 120 тыс. рублей и сроком 5 лет. Изначально открываем накопительный счет с ежемесячной капитализацией процентов, средний доход по накопительному счету будет 3% годовых. Тогда чтобы накопить 120 тыс нам 11 месяцев нужно откладывать по 10 тыс. в месяц.
Вот мы накопили 120 тыс. для открытия НСЖ и еще получили проценты в 1633 рубля. Проценты на накопительный и открываем НСЖ. В январе получаем 2-НДФЛ, заполняем 3-НДФЛ и заявление и в апреле получаем 15600 из ФНС. И продолжаем новый цикл ежемесячного откладывания 10 тыс. на следующий взнос для НСЖ.
Плюсы и минусы
Плюсы:
- Гарантированная доходность 6,5% (за 5 лет 32,5%)
- 100% возврат ваших накоплений по окончанию договора
- Возможность получить доп. доход (подробно изучите что такое НСЖ)
- Не участвует при разделе имущества
- Не арестовывается приставами
- Возможность пополнять 1 раз в год
Минусы
- При досрочном расторжении договора потеря не только процентов, но и части вложений
- Обязательства делать ежегодные взносы
- Нет страхования АСВ
- Срок от 5 лет
- Официальное трудоустройство
3 пункт спорный, т. к. НСЖ юридически считается страховкой, и даже если страховая, с кем у вас договор, обанкротится, её обязательно перейдут к другому страховщику, то есть вам ничего не грозит.
Выводы
При дальнейшем снижении ключевой ставки ЦБ ниже 5% и снижении доходности банковский вкладов, считаю 6,5% доходности весьма интересной для дисциплинированных и терпеливых.
Если будут вопросы, готов на них ответить.
Спасибо за внимание!