Итак, вы счастливый обладатель долга, перед банком. Сейчас я говорю не об ипотеке или кредите на срок от 10 лет и более, а о потребительском, ну или о кредитной карте. Не будем вдаваться в подробности того, зачем вы его на себя взвалили, об этом мы говорили в прошлый раз, а разберемся, как сократить его срок и при этом обойтись, если можно так выразиться, малой кровью. Сразу вас предупрежу, что единственными вашими союзниками в этом деле будут терпение и холодный рассудок. Вооружаемся карандашом, бумагой, калькулятором. Поехали.
Этап 1. Подготовка. Рассчитываем бюджет.
Первым делом, по итогам последних 3-4 месяцев определите свой минимальный заработок. Не средний, а именно минимальный, то есть ту сумму, которую вы гарантировано будете получать каждый месяц, из него мы и будем исходить.
Этап 2. А теперь самое неприятное – начинаем вычитать.
Если вы до этого момента не проводили такую работу, средние расходы можно предварительно прикинуть по данным банковских приложений, после чего это значение округляем в большую сторону, например до целой тысячи. Из минимального заработка необходимо вычесть:
1. Расходы на питание. На питание именно дома, те продукты, которые вы складываете в свой холодильник.
2. Расходы на аренду жилья или оплату коммунальных услуг.
3. Расходы на необходимые медикаменты, в случае если требуется их постоянный прием.
4. Расходы на всевозможные социальные услуги, которые потребляете вы или ваша семья: детские сады, школы и т.д.
5. Расходы на транспорт.
6. Собственно платежи по всем кредитам.
В этот же перечень нужно включить все те платежи и расходы, которые повторяются для вас из месяца в месяц. А вот об излишествах, если хотите побыстрее со всем разобраться, пока забудем.
Если ушли в минус, то ищем, где ужаться: меняем на время пищевые привычки, но только без фанатизма, пересаживаемся на общественный транспорт, и т.д.
Этап 3. Ну а что же делать с остатком, если таковой имеется?
Можно смело отправлять на досрочное погашение, а можно применить более сложную схему. Далее – варианты.
1. Остаток приблизительно вдвое меньше ежемесячного платежа по кредиту или меньше самого маленького платежа, если кредитов несколько.
Есть смысл такой остаток отправлять на досрочное погашение кредита, бюджет он кардинально не поменяет. Если кредит не один, то досрочно гасим тот, ставка по которому больше.
2. Остаток составляет от 50 до 150% от платежа (или самого маленького из платежей, как в предыдущем пункте).
Вот тут включаем разум. Если уверены в себе и стабильности своего финансового положения на обозримое будущее, то можно половину остатка отправить на досрочное погашение по описанному выше принципу, а половину отложить. Откладываем на сберегательный счет или депозит. Это позволит вам параллельно с выплатами что-то копить, пусть и медленно, но верно. Но проценты, полученные по таким накоплениям уже, не задумываясь, на досрочку.
3. Остаток составляет более 150% от платежа.
Тут в случае параллельного накопления можно на досрочное погашение отправлять уже от четверти до половины остатка.
А теперь пришло время вспомнить о том, что мы принимали в расчет минимальный месячный доход. Тут я сам пользовался принципом 25% - на досрочку, 75% - на накопления под проценты.
И так, платеж а платежом, выбираемся из долговой ямы. Система достаточно гибкая и вы можете адаптировать ее под себя как угодно, главное в ней это дисциплина.
А теперь важное замечание. Если ситуация в стране и мире далека от стабильной, при наличии профицита бюджета вполне можно временно ограничиться обязательными платежами, лишние деньги вам не помешают.
Как уже говорилось выше, сначала гасим кредит с максимальной процентной ставкой и так по убывающей.
Есть вариант рефинансировать кредит, особенно сейчас, когда ставки снижаются. Этой услугой вполне можно воспользоваться, но смысл в этом, в контексте данной системы, есть в том случае, если это позволит снизить ежемесячный обязательный платеж и высвободить средства в рамках вашего бюджета.
Все, что здесь было сказано, не отменяет попыток поиска дополнительного дохода, вариантов коего нынче много и на любой вкус и график, но, разумеется, и тут есть ограничивающие факторы, так что все в ваших руках и на ваше усмотрение. Удачи вам! И будьте здоровы.
#финансы #кредиты #независимость #будь проще #живи легко