Сумма накоплений может быть не слишком большой, если человек как можно дольше будет сохранять свою работу в качестве основного источника дохода.
Данные исследований банка HSBC свидетельствуют о том, что более двадцати процентов людей, вышедших на пенсию, продолжают вести трудовую деятельность. В дальнейшем 56% людей, которые работают сейчас, планируют также совмещать выход на пенсию с работой или подработкой. В более развитых странах выход работников на пенсию подработками не сопровождается, в то время как в менее развитых государствах такая модель используется практически повсеместно. Процент пенсионеров, проживающих в развивающихся азиатских странах и продолжающих работать даже после выхода на пенсию, максимально высок. Это объясняется сочетанием двух факторов: низким уровнем пенсионного обеспечения и отсутствием возможности создать необходимое количество накоплений до выхода на пенсию.
Какую сумму необходимо скопить?
Размер необходимых накоплений напрямую связан с индивидуальными потребностями конкретного человека. Один из самых распространенных подходов предлагает оценивать необходимую сумму накоплений так: ежемесячно доступная сумма на пенсии должна составлять 50% ежемесячного заработка, уровня которого человек достигает приблизительно к 40 годам. Это связано с естественным исчезновением некоторых статей расходов: к пенсионному возрасту уже закрыты кредиты и ипотека, дети могут обеспечивать себя сами, а отсутствие необходимости выходить на ежедневную работу исключает расходы на транспорт, соблюдение дресс-кода и прочее.
Согласно данным, полученным экспертами крупнейшего мирового фонда инвестиций Fidelity Investments, который работает с 24 миллионами клиентов, для достижения пенсионной выплаты от имеющихся накоплений значения в 45% от ежемесячного заработка, до выхода на пенсию необходимо отложить как минимум 10 годовых доходов, при планируемом завершении работы в возрасте 67 лет. Если выход на пенсию планируется в 70 лет, необходимо скопить 8 годовых доходов. А если завершить трудовую деятельность в 65 лет, понадобится 12 годовых доходов.
Какую сумму для этого необходимо откладывать?
При условии, что человек начинает создавать пенсионные накопления в возрасте 25 лет и откладывает не менее 15% своего ежемесячного заработка, а 40% из данных отчислений вкладывает в акции, он действительно накопит 10 годовых доходов к 67 годам. Разумное управление накоплениями и регулярное пополнение счета позволяет скопить один ежегодный доход за пять лет. Таким образом, к 30 годам будет скоплен один ежегодный доход, к 40 годам – три.
Данные расчеты актуальны для США, где финансовый рынок находится в относительной стабильности. Для российских реалий актуально похожее правило: начать создавать пенсионные накопления стоит как можно раньше. И если между желаемой суммой и текущим счетом существует большой разрыв, стоит начать откладывать еще больше.
При этом, начать копить на пенсию, достигнув сорокалетнего возраста, не поздно, это говорит лишь о том, что сумма ежемесячных отчислений должна быть значительно больше, сумма текущих расходов – меньше, а выход на пенсию может состояться позднее.