Сейчас, когда доллар не растет, а падает, нефть дорожает, коронавирусные ограничения снимают, панические настроения среди вкладчиков пошли на спад.
Уже мало кто призывает срочно бежать в банки и снимать все деньги пока их не заморозили. Однако расслабляться вкладчикам рано.
Именно то, что экономический кризис понемногу слабеет, может подтолкнуть власти к новым неприятным сюрпризам.
Когда в разгар финансового обвала, правительство не побоялось плеснуть бензина и ввело налог на доходы от депозитов (как обходить налог читаем здесь), я сразу подумал, что следующим шагом будет введение безотзывных депозитов.
С этой идеей банкиры носятся последние лет шестнадцать.
Сейчас по Гражданскому кодексу банк не может вам запретить раньше срока закрывать депозит и забирать деньги. Да, при досрочном закрытии у вас могут сгореть все набежавшие по вкладу проценты, но банк обязан вернуть депозитные деньги по первому вашему требованию.
Вот это обстоятельство банкиров всегда страшно бесило. Мол вкладчики совсем распоясались, когда хотят открывают вклады, когда хотят закрывают, рушат нам своими метаниями всё финансовое планирование. А в кризис своими паническими набегами и вовсе могут разорить банк.
Поэтому банкиры давно и упорно пытаются протолкнуть проект по запуску нового вида вкладов – безотзывных.
Суть проста – законодательно прописать, что наряду с обычными вкладами банки имеют право вводить депозиты, которые при любых обстоятельствах нельзя досрочно закрыть.
Раз ты пришел и сознательно оформил безотзывный вклад на год, то пусть хоть коронавирус, хоть доллар по 500 р, но раньше, чем через год банк тебе ни копейки вложенных денег не отдаст.
Раз подписал договор, то жди, когда наступит прописанный в нем срок завершения вклада.
При таком раскладе банки будут в полном шоколаде. У них исчезает риск внезапного массового оттока денег вкладчиков, что в кризис реально может обрушить банк, как не раз уже и бывало.
Лоббируя идею безотзывных вкладов, банкиры всегда упирали на то, что и для самих вкладчиков это будет выгодно. Мол деньги досрочно мы им забирать запретим, но зато и ставки по таким депозитам будут выше, чем по обычным.
Правда, больше вериться в то, что банки не поднимут ставки по безотзывным вкладам, а просто опустят проценты по всем остальным.
Банкиры еще всегда упирают на зарубежный опыт - вот заграницей у всех уже давно безотзывные вклады есть, а мы, как всегда, в отстающих. Действительно безотзывные депозиты введены не только на загнивающем Западе, но даже в соседней Белоруссии, с которой у нас, кстати образовано союзное государство.
Минск на введение безотзывных вкладов пошел в 2015 году. Я для интереса сейчас посмотрел, различаются ли ставки в белорусских банках по обычным и безотзывным вкладам. Выяснилось, что безотзывные ставки действительно примерно на 1.5-2.5% котируются дороже.
У нас тему безотзывных вкладов банкиры активизируют после каждого кризиса.
В ГосДуму вносилось уже несколько законопроектов. Последний публичный вариант обсуждался в 2018 году. Тогда депутаты предлагали ввести специальные безотзывные вклады, для накопления первоначально взноса по ипотеке. Планировалось, что на такой вклад можно будет вносить деньги материнского капитала. Но тогда дальше разговоров дело вновь не пошло, по крайней мере, я не нашел никакой информации о том, что законопроект был принят.
Но готов спорить, что скоро тему с безотзывные вкладами, вновь начнут активно раскручивать. Просто момент для этого очень удобный. Логика у банкиров простая и циничная - налог на проценты по депозитам ввели, и вкладчики безропотно это скушали, ну, а чего тогда бы не ввести и безотзывные вклады.
Конечно, это может сильно напугать вкладчиков, вновь пойдут разговоры о введении моратория на вклады, кто-то побежит забирать деньги.
Такие стрессы банкам и самим ни к чему, но когда ситуация в экономике подустаканится, то банкиры и перейдут в наступление с безотзывными вкладами. Я считаю, что риск их появления очень велик.
P\S узнай всё про вклады – подпишись на канал, жми сюда)