Как говорил закадровый голос в фильме «Берегись автомобиль»: каждый водитель мечтает продать автомобиль, и каждый пешеход мечтает купить автомобиль. Не каждый правда, мечтающий гражданин о автомобиле, может сразу это сделать. Автомобиль, как в России, так и в других странах, это дорогое удовольствие. За собранные трудовые деньги, россиянин может купить поддержанный автомобиль. Но хочется новую машину и для этого есть причины. Как говорил Генри Форд (по крайней мере, ему эту фразу приписывают) Хороший автомобиль, это новый автомобиль.
Что бы стать счастливым владельцем нового автомобиля, покупатель может воспользоваться рядом финансовых инструментов. Таковыми могут являться, кредитные продукты, лизинг или фирменные программы компаний.
Ни лизингом, ни фирменными программами не приходилось пользоваться мне, их я опущу. А кредитными программами пользовался несколько раз. И так рассмотрим, какой программой лучше воспользоваться. Так как, мне приходится жить в Московском регионе, расскажу об особенностях получения кредита в этой местности.
Каким требованиям должен отвечать покупатель? Гражданин, должен иметь регистрацию в Москве или Московской области. Иметь доход, не обязательно официальный. Но он должен его как то подтвердить. Самый распространенный способ, это справка 2 НДФЛ за 6 месяцев. Проживать в регионе не менее 3-6 месяцев (за висит от банка). Такой же срок, покупатель обязан проработать в одной компании. ИП предоставить соответствующие документы. Если у вас нет такой возможности, то вы можете под залог движимого или недвижимого имущества взять кредит.
Если вы отвечаете этим требованиям, то вы должны решить каким способом будете покупать машину в кредит. Можно взять кредит на неотложные нужды или для личных целей (потребительский кредит). В разных банках это по-разному называется. Обычно, такие кредиты имеют повышенный процент. Все эти сказки о кредитной истории, не играют ни какой, роли. Банк сам будет решать, какой процент вам установить. Чем больше срок кредита и выше сумма, тем возможна более низкая процентная ставка. Но это не факт. Иногда на размер процента влияет тот факт, являетесь ли вы получателем финансовых услуг данного банка или его партнеров.
Автокредит популярен больше всего в автосалонах. В уважаемых дилерских центрах всегда вам могут предложить ряд программ. Многие автопроизводители предлагают свои заманчивые продукты кредитования. Но это, обычно просто реклама. Эти продукты заманчиво выглядят только на бумаге. Все НО, нужно читать в разделе, где расположены сносочки со звездочкой или под цифрами. Этим требованиям могут отвечать не более 5% покупателей этой модели. Во всех «фирменных» программах есть особенности, которые не могут вас устроить. Таковыми обычно являются, сроки уплаты кредита, страхования жизни и здоровья, потери места работы, в определенных страховых компаниях. Под эти программы еще необходимо брать определенный продукт ОСАГО и КАСКО. Порой такие страховки по КАСКО бывают дороже до 50%.
У больших федеральных банков, так же имеются различные кредитные продукты под определенных производителей, а порой и модели. Они создаются, что бы облегчить продажу дорогих моделей авто.
Еще одним условием, для назначения кредитной ставки может служить первоначальный взнос за автомобиль. Возможно, может идти в зачет ваш старый рэдван. Но тут, так же есть условия, владеть им должны не менее 6 месяцев или год, иномарки без срока выпуска, российские авто не старше 10 лет. и конечно же, автомобиль должен двигаться самостоятельно. В некоторых случаях, при покупке автомобиля будет достаточно внести оплату своими деньгами до 10-15%. Но лучше конечно, если вы внесете 50% своих средств. Правда, обычно автокредит дают, если вы внесете не более 70% или оговаривается минимальная сумма кредита, для данной модели и комплектации.
И так в чем разница при покупке автомобиля в кредит разными программами? Общим для кредита, сейчас является тот факт, что вы обязаны страховать риски по кредиту. Я уже упоминал, это страхования жизни и здоровья, потери гарантированного дохода, инвалидность. Обычно, страхование происходит у страховых компаний этих же банков. Грубо говоря это скрытые проценты. Да, говорят, что вы можете до 10 дней отказаться от этой услуги. Но большая часть, банков стали эту обязательную процедуру прописывать в договорах. Особенно, если вы берете автокредит. Я столкнулся с такой ситуацией при покупке автомобиля. Кроме того, могут навязывать оплатить услугу СМС сообщений. Не все банки, конечно, пока этим страдают.
Такую услугу как КАСКО, вы обязаны оплачивать при оформлении автокредита. И это порой, не маловажный факт. Высокие ставки по КАСКО обычно идут, для машин, сильно подверженным к угону. Было время, что при покупке недорогой корейской машины, необходимо было ее страховать до 100 тысяч рублей. Не каждый может потянуть оплачивать дополнительно такие деньги ежегодно. Конечно, она может вам помочь в связи с утратой автомобиля. Но когда это произойдет, при каких условиях, ни кому не ясно. Тем более, возмещение ущерба, обычно обложено рядом условий. Чем дороже машина, тем условия будут жестче.
При покупке автомобиля на условиях автокредита, нужно не забывать, что для популярных моделей могут настойчиво предлагать, дополнительные опции или оборудование. которые стоят не малых денег и которые вы можете установить где то в другом месте. или купить дешевле до 50%. Хорошо, если вам предлагают зимние покрышки в качестве подарка, а так бывает что и ненужную вещь предложат.
И так каким кредитом, лучше воспользоваться и в каком банке брать кредит? Лучше, брать в том банке, где вы обсуживаетесь, то есть получаете зарплату или пенсию, храните сбережения. Так вам проще доказывать свою состоятельность и гасить кредиты. Если для вас, критично переплачивать деньги по кредиту, то воспользуйтесь простым потребительским кредитом. Да процент может быть и выше, но если вы будете гасить кредит большими суммами чем предусмотрено, то переплатите меньше. Кроме того, вы выигрываете на покупке КАСКО. Можете экономить на ней деньги. Или оформить более выгодные для вас условия.
Если вы не подходите, к критериям выше описанным, то лучше тогда оформить автокредит. В этом случае, вам не уйти от страховки по КАСКО. При этом вам необходимо будет сдать в банк бумажный ПТС автомобиля в установленный срок. Не всегда, автокредит бывает с более низкими ставками. Мне к примеру его всунули под 16.9% годовых. При этом еще и насчитали различные формы страховок, хотя я и пенсионер. От потери работы, я застрахован пенсией точно.
Самое главное, изучая кредитные продукты, обязательно узнавайте, как гасится кредит, каким способом, есть ли какие-то скрытые платы за внесение денежных сумм. Узнавайте сроки зачисления денежных средств. Зачисляются они, предварительно на определённый счет или непосредственно счет погашения кредита с учетом выходных и праздничных дней. Так как такие вещи, могут приводить к начислению пени или приводить к каким то штрафным санкциям. И не берите деньги у сомнительных финансовых контор. Можно остаться, без машины, денег и недвижимости. Лучше идти к мечте, последовательно, соизмеряя свои возможности.
И всем удачных приобретений.