В этой статье я попробую описать ситуацию произошедшую со мной в начале года, как я столкнулся с навязыванием услуг со стороны банка, как я поступил и в конце немного рассуждений на эту тему в целом. Надеюсь, что кому-то это поможет избежать ошибок или справиться с ними. Пост получился не самый короткий, я постарался подробно описать ситуацию, при этом не вдаваясь в слишком долгие почти философские рассуждения.
Итак, в ноябре-декабре 19-го года возникла острая необходимость в деньгах для того чтобы отдать долги и часть средств пустить в развитие бизнеса. Минимум нужно было 200 тысяч рублей, в идеале 500 тысяч. Сумма не очень большая, но в тот момент ни один банк не одобрял мне займ даже на суммы ниже той, что мне требовалась, несмотря на хорошую кредитную историю.
Первый положительный ответ на заявку я получил только в середине января, сразу от двух банков. Не уверен, что стоит их называть, просто скажу, что один из них очень крупный, второй чуть поменьше и менее известен. Я выбрал второй вариант, так как при более низком проценте и ,соответственно, ежемесячном платеже сумма займа была немного больше. Дальше началось самое интересное.
Поступил звонок с банка. Сотрудница радостным голосом подтвердила, что мне одобрена заявка на сумму 650 тысяч и что я могу хоть сейчас прийти и получить деньги. Что я и сделал.
Возможно кому-то знакомо чувство, что тебя обманывают на каждом шагу и в каждом слове. Вот примерно такие чувства я испытываю каждый раз, когда связываюсь с банками, неважно с какими и неважно по каким причинам. Это же чувство не покидало меня и в тот момент, но другого способа получить деньги не было.
Я уже сидел в банке, читал бумаги и что-то уже даже подписал (!), как сотрудница вдруг "как бы между прочим" сообщила, что мне одобрено не 650, а 720 тысяч, из которых 70 это страховка. Чувство обмана усилилось, но девушка-операционист успокоила меня тем, что страховку можно вернуть в течении 14 дней. Отказ от страховки непосредственно в момент подписания документов означал отказ в выдаче займа, такое у банка негласное правило. По закону такое недопустимо, конечно же, но на практике с подобным сталкиваются все, кто хочет получить кредит.
Деньги получены, долги розданы, бизнес вяло оживает после новогодних празднований.
Теперь конкретно по страховке: на руках два договора. Первый договор страхования жизни на 8900 рублей. Крупная страховая компания, в самом договоре упоминается возможность отказа от страховки в течении 14 дней с момента подписания договора. Все понятно, прозрачно. Сам бланк заявления об отказе от страхования я скачал на сайте этой страховой компании, прикрепил необходимые копии документов и без каких-либо проблем подал заявление в офисе компании. Деньги пришли с задержкой примерно в две недели, но это нормально, как сказал мне знакомый сотрудник этой страховой.
Со вторым договором ситуация гораздо мутнее. Какая-то непонятная компания, сведения о которой очень сложно найти в интернете. И сам договор, ВНИМАНИЕ!, не страховой, а абонентский. Если быть точнее, то это договор абонентского обслуживания с очень интересными содержанием. Если еще точнее, это договор полный стандартных формулировок, грамматических ошибок, с одним очень интересным пунктом: в силу абонентского характера Договора, денежные средства не подлежат возврату (ст. 429.4 ГК РФ). Очень лихо.
Следом я открываю Гражданский кодекс, нахожу вышеупомянутую статью, но не вижу там ни единого слова про невозможность возврата средств. Далее ищу судебную практику по данному вопросу, результат тот же. То есть деньги вернуть можно по правилам того же Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей. Таким образом прихожу к выводу, что замечательная шарашкина контора просто вводит граждан в заблуждение с этим условием, пользуясь низким уровнем юридической грамотности населения.
Следует упомянуть, что для возврата денег по договору страхования очень важно соблюсти срок в 14 дней после подписания договора, пропуск которого значительно усложнит процесс возврата, либо вовсе сделает его невозможным. Но в случае с абонентским договором нет никаких сроков, в любой момент действия договора его можно расторгнуть и вернуть всю сумму, либо ее часть (если прошло значительное время с момента подписания такого договора).
Не зря у меня на полке пылится диплом юриста. С помощью друга, тоже юриста по образованию, было составлено заявление об отказе от договора с требованием возврата всей суммы в кратчайшие сроки. Через пару дней заявление уже отправилось почтой в город Екатеринбург, где и находился офис, моей уже любимой, компании.
В один прекрасный момент на мою карту поступил перевод 51000 рублей (напомню, сумма договора 70). Еще чуть позже пришло письмо из Екатеринбурга с очень забавной формулировкой: "... так как п.3.6 Договора противоречит статье 32 Закона о защите прав потребителей, данный Закон не применяется..." Если среди читателей будут юристы, они поймут почему меня это очень сильно рассмешило в тот момент. Для остальных поясню - не может договор противоречить закону, но в случае противоречия каких-то отдельных его пунктов и закона применяются положения закона. Юридическая сила закона выше, чем юридическая сила договора. Но не смотря на уверенность в своей "правоте" эти ребята выплатили мне часть средств, как сказано в письме, руководствуясь принципами клиентоориентированности. Лучше бы просто молча прислали деньги и не позорились с таким безграмотным во всех смыслах ответом.
В итоге они не доплатили мне 19000 рублей. Идти на принцип и получить обратно все, либо не тратить свое время - пока не знаю, но склоняюсь к первому варианту.
Из всей этой истории я сделал такие выводы:
1) Никогда не подписывайте ничего, не прочитав то, что подписываете. Логично, все об этом говорят, но мы часто забываем это простое правило;
2) Повышайте свою юридическую грамотность. Возникают вопросы? Читайте законы, читайте комментарии к ним, изучайте судебную практику. Все это есть в открытом доступе. Все прочитали, но понять все равно не можете - обращайтесь за консультацией к юристам. Желательно нескольким. Это возможно даже если у Вас проблемы с деньгами, обратитесь в бесплатную консультацию.
3) Банки пользуются низким уровнем юридической и финансовой грамотности населения и навязывают гражданам различные продукты якобы не связанных с ними фирм.
Спасибо за то, что дочитали до конца! Делитесь своим мнением в комментариях.