Реструктуризация кредита - это банковский инструмент, позволяющий заемщику своевременно погасить задолженность путем внесения изменений в текущее соглашения (договор). Возможны увеличение срока выплат, кредитные каникулы, уменьшение процентной ставки.
Да-да, именно так звучит определение реструктуризации, только вот на деле получается, что, во-первых, не так то просто добиться этой процедуры, а во-вторых, если банк и одобрит, то не всегда клиент останется доволен итогом.
Сами банки не особо-то рвутся информировать клиентов о возможности реструктуризации кредита, хотя чаще всего это выгодно именно банку. И такую возможность вам вероятно озвучит сотрудник так называемого "Хард колекшн" - это ребята в банке, которые занимаются просроченными кредитами свыше чем пол года.
Вот что возможно в рамках процедуры реструктуризации:
· Увеличение срока погашения задолженности. В результате размер ежемесячных выплат падает, но суммарная переплата увеличивается.
· Кредитные каникулы. Банк устанавливает время, в течение которого заемщик оплачивает только проценты или тело займа в зависимости от договоренности. Бывают ситуации, когда пауза делается для всех видов платежей.
· Замена валюты. При резком росте курса валюты человек не справляется с нагрузкой и просит банк поменять единицу кредитования.
· Списание неустойки.
· Уменьшение ставки.
Да-да, не опять,а снова.
Разберем...
Кредитные каникулы предоставляются ну очень редко.
Частая ситуация- это валютная ипотека, ну или кредит, обычно долларовый. Банку естественно невыгодно менять валюту, если курс "скакнул". Одобряется тоже очень редко. Личный опыт: в 2014 году резко вырос доллар, люди массово начали обращаться в банк для того, что бы ставка была или зафиксирована, или что бы перевели на рублики, не одобряли ни кому.
Ну и списание неустоек, штрафов, пени. Возможно, по решению суда, банк пойдет на это очень в крайних мерах, но все же такое возможно. Дак еще и вроде бы все в том 14 году вышел Федеральный закон о штрафах, который существенно ограничил банки в начислении штрафов.
Уменьшение ставки, да, возможно часто, но вряд ли она будет в 2 раза меньше той, что была.
Возьмем ситуацию: был кредит на 5 лет, клиент платил 2 года, а потом год не платил. Допустим, он решил, и ему одобрили реструктуризацию. Сразу обращаем внимание, что за 2 года выплат, клиент, как раз выплатил большую часть процентов по кредиту (уже начинаем понимать да?). Банк же берет штрафы, которые были начислены, и оставшуюся сумму долга (без процентов, только тело кредита), и снова начисляет какую-то процентную ставку и продлевает срок кредитования. И стало опять 5 лет (60 месяцев). Выгодоприобретатель? ...
Но, на своем опыте, помню, что штрафы все же списывали. И иногда это выгодно клиенту, а бывает такое, что просто нет другого выхода. Но нужно всегда внимательно читать и считать сколько вы заплатите в итоге.
Что хотелось бы сказать, реструктуризация может быть полезной, но в редких случаях. Когда, к примеру, вы еще не допустили просрочек, да и не успели еще толком то начать платить кредит. И заранее обратились с этим вопросом в банк. Но шанс на одобрение процедуры в этой ситуации, становится еще меньше.
И да, реструктуризации и рефинансирование - это разные вещи.
Ниже случаи для проведения реструктуризации:
· Уменьшение ежемесячных доходов должника. Ситуация часто обусловлена потерей рабочего места, задержками в зарплате, наступлением пенсионного возраста и т. д.
· Потеря трудоспособности из-за травмы, болезни и прочих жизненных обстоятельств.
· Резкое изменение курса валют, если кредит был оформлен в денежной единице другой страны.
· Изменение семейного статуса (развод).
· Форс-мажор, вызванный действием стихии.
· Изменение условий кредитования по инициативе финансовой организации.
· Рождение ребенка и уход человека в декрет.
