Всем доброго времени суток! В наше нелегкое время многие люди вынуждены брать кредиты и ипотеки, чтобы купить себе что-то и не откладывать деньги несколько лет или даже десятилетий. Не будем касаться причин, а поговорим лучше о том, как взять кредит и заплатить банку как можно меньше. Итак, приступим.
Для начала объясню суть банка, как коммерческой организации. Банк - это просто чей-то бизнес, такой же как продуктовый магазин в котором вы закупаетесь. Предприниматель покупает товар по одной цене, а продает за цену побольше, оплачивая тем самым производственные издержки и забирая часть денег себе, как зарплату. Так вот банк работает по тому же принципу. Сначала он берет кредиты у Центрального Банка (далее ЦБ) нашей страны под определенные процентную ставку, которая выставляется самим ЦБ. Это означает, что банк берет деньги, а через некоторое время возвращает больше (с процентами). И эти самые проценты являются выгодой для ЦБ. Так же и обычный банк (Сбербанк, Тинькофф), только в роли заемщика выступаем мы - обычные граждане.
Когда вы берете кредит в банке, у вас есть выбор: платить равное количество денег каждый месяц (аннуитетный платеж) или платить часть долга с процентами (дифференцированный). Для того чтобы проще было понять скажу, что СУММА ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА = СУММА ДОЛГА + ПРОЦЕНТЫ.
Суть аннуитетного платежа:
Представим, что вы взяли кредит на 2 млн рублей на 4 года под 10%-ую ставку. Вы будете платить каждый год одинаковую сумму в которую уже включены проценты. По математическим расчетам, которые я опущу, мы получим, что за год вы будете платить примерно 630 941 рубль. Тогда за 4 года мы выплатим 630 941 * 4 ≈ 2 543 764 рубля. В нашем случае получается, что сумма долга равна 2 млн, а проценты 2 543 764 - 2 000 000 = 543 764 рубля. Запоминаем эти цифру и приступаем к дифференцированному платежу.
Суть дифференцированного платежа:
С аннуитетным платежом разобрались, теперь давайте с дифференцированным разберемся. Итак, у нас всё тот же кредит, те же проценты и срок. Только платеж теперь другой. Смысл такого платежа в том, что вы платите каждый год ОДИНАКОВУЮ ЧАСТЬ ДОЛГА и ПРОЦЕНТЫ.
Часть долга считается так: Сумма кредита / срок кредита.
У нас это 2 млн/4 года = 0,5 млн в год.
А процент, который мы заплатим за год, считается так: Сумма ДОЛГА * ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА. Вот и все.
Таким образом, наша выплата всегда будет равна 0,5 млн + ПРОЦЕНТ.
Стоит заметить, что первая выплата в таком платеже всегда будет НАИБОЛЬШЕЙ, т.к процент зависит от долга, а в первый год он самый большой. Далее процент меньше.
Подставляем это в нашу задачу (опять же пропуская математическую часть) и получаем, что ПЕРВАЯ ВЫПЛАТА = 0,5 млн (часть долга) + 0,2 млн (процент) = 0,7 млн.
ПОСЛЕДНЯЯ ВЫПЛАТА = 0,5 млн + 0,05 млн = 0,55 млн
А в сумме мы выплатим 2,5 млн рублей ровно.
Делаем выводы:
Дифференцированный платеж выгоднее, но первая выплата очень большая из-за чего могут возникнуть трудности с оплатой. Да, разница небольшая, но если брать суммы побольше, то и выгода будет больше, и первый платеж соответственно тоже. На этом всё.