Из-за пандемии коронавируса у многих россиян возникли трудности с возвратом кредитов. В таких случаях можно воспользоваться кредитными каникулами. Кажется, что это хорошее решение проблемы, но у него есть и свои недостатки. Рассказываем, какие нюансы нужно учитывать при оформлении кредитных каникул.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это время, в которое вы можете снизить платёж по кредиту или не платить его совсем. Сейчас существует два варианта кредитных каникул.
1. Кредитные каникулы по ипотеке
По ним можно не платить по кредиту в течение шести месяцев. Для получения нужно подпадать под следующие требования:
- снижение дохода больше чем на 30% за последние два месяца, при этом на платежи по ипотеке должно уходить 50% дохода и больше);
- ипотека на сумму до 15 миллионов ₽;
- жильё — единственное;
- ранее каникулы не оформлялись.
2. Кредитные каникулы по любым видам кредитов, введённые после начала пандемии
По ним также можно не платить по кредитам в течение шести месяцев. Мера действует для тех, кто потерял не меньше 30% дохода. Кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года. Заявление банку можно подать по телефону.
При этом важен размер кредита:
- ипотека не больше 2 миллионов ₽ (в Москве — 4,5 миллиона ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽);
- автокредит — до 600 тысяч ₽;
- потребительский кредит — до 250 тысяч ₽;
- долг по кредитной карте — до 100 тысяч ₽.
Какие проблемы помогут решить кредитные каникулы
1. Снизить финансовую нагрузку
Вы можете не платить по кредиту или платить любую удобную сумму в течение срока, который выберете. При этом общая длительность каникул не может превышать шесть месяцев.
После окончания каникул нужно вернуться к прежнему графику платежей. Если этого не сделать, то банк начнёт начислять пени и штрафы за просрочку.
2. Сохранить хорошую кредитную историю
Информация о неплатежах по кредиту во время кредитных каникул не попадает в кредитную историю и не снижает кредитный рейтинг заёмщика, а значит, в будущем это не помешает ему получить новый кредит.
Но есть оговорка: если заёмщик захотел платить меньше, но не сделал этого, то эта информация отразится в истории и будет считаться просрочкой по кредиту.
То же самое касается и предоставления документов, если банк одобрил кредитные каникулы, но попросил прислать справку, а заёмщик не выполнил это требование.
«Мы обращаем внимание заёмщиков, что их запросы на изменения условий кредитного договора должны быть подтверждены необходимыми документами по требованию банка. В противном случае факт отсутствия платежей будет зафиксирован в кредитной истории как просрочка», — подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
3. Сэкономить на платежах по кредиту
Во время кредитных каникул банк продолжит начислять проценты по кредиту, но по меньшей ставке — 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, которую устанавливает Центральный банк. Например, если заёмщик взял 200 тысяч ₽ наличными в кредит на два года, то средняя ставка по кредиту, согласно подсчётам ЦБ, в таком случае составляет 17,59% годовых, то есть банк во время каникул будет начислять 11,66%.
Такое правило применяется к кредитам по картам, автокредитам и кредитам наличными. Но по ипотеке банк продолжит начислять процент, указанный в договоре.
С какими проблемами можно столкнуться при оформлении кредитных каникул
1. Отказ в отсрочке из-за серой зарплаты
Банк имеет право отказать, если заёмщик не подпадает под условия, установленные законами. Например, если человек получал «серую» зарплату в размере 50 тысяч ₽, его доход снизился на 50%, но по документам из бухгалтерии или налоговой он получает, как и всегда, 20 тысяч ₽, то получить кредитные каникулы не получится.
Если банк отказал в кредитных каникулах, то можно попросить рефинансировать кредит и снизить ставку или оформить реструктуризацию и увеличить срок кредита, что уменьшит ежемесячный платёж. Если банк и здесь откажет, то за рефинансированием можно обратиться в другой банк.
2. Рост итоговой переплаты по кредиту
Кредитные каникулы — не бесплатная процедура. Пусть вам не нужно платить по кредиту, но банк всё равно начисляет проценты, которые нужно будет выплатить потом. Из-за этого увеличится общий срок кредитования, а значит, и итоговая стоимость кредита.
Согласно подсчётам коллекторского агентства «Долговой консультант», если человек оформил ипотеку на 18 лет и 5 месяцев по ставке 8,69% годовых (средние показатели по стране), а потом получил отсрочку платежей, то в итоге он переплатит по кредиту дополнительно 581 тысячу ₽. Срок кредита для него увеличится на 2 года и 8 месяцев.
«Нужно понимать, что фактически заёмщики берут пропущенные платежи в долг, и банк-кредитор продолжит начислять проценты по кредиту. Если в течение кредитных каникул платить хотя бы проценты, стоимость каникул будет дешевле», — говорит генеральный директор агентства Денис Аксёнов.
3. Нарушение дисциплины
Во время кредитных каникул можно совсем не платить по кредиту, это может расслабить заёмщика. Но когда каникулы закончатся, нужно будет вернуться к прежним платежам. Поэтому важно как можно быстрее найти новую работу или подработку, чтобы восстановить свой доход до кризиса, и установить на телефоне напоминание о сроке внесения следующего платежа.
Если во время каникул бездействовать и полагаться на удачу, то после окончания каникул могут возникнуть новые проблемы.
Выводы
- Кредитные каникулы — хороший способ снизить платежи по кредитам, когда доход упал более чем на 30% и вы это можете подтвердить.
- Каникулы лучше брать на минимально короткий срок, чтобы переплатить банку меньше процентов.
- Если банк отказывает в каникулах, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием кредита.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в VK!