Рефинансирование - это погашении долга в одном банке с помощью кредита, оформленного в другом на новых условиях.
Когда речь идет об ипотеке, то одновременно с этим происходит замена залогодержателя. Такой продукт востребован из-за значительного снижения процентных ставок за последние несколько лет. В Сбербанке предлагается одна из самых низких ставок на рынке, возможность объединить несколько кредитов и взять сумму для личных целей без подтверждения целевого использования.
Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке
В Сбербанке в рамках продукта «Рефинансирование ипотеки и других кредитов» предоставляются следующие условия:
Максимальная сумма - 7 млн. руб. для ипотеки, 1,5 млн. руб. для погашения других обязательств, 1 млн. руб. на личные цели
Минимальная сумма - 300 000 руб.
Срок - 1-30 лет
Ставка - 9,0%-11,5% - только ипотека, 10%-12% - в остальных случаях
В кредитном договоре по рефинансированию процентная ставка устанавливается максимально возможная, после подтверждения погашения долга в другом банке и перерегистрации ипотеки (замены залогодержателя), она снижается. Для этого заемщику дается 2 календарных месяца с момента выдачи кредита.
Требования к рефинансируемому кредиту
Займы других банков для их рефинансирования должны соответствовать следующим условиям:
- обязательно единственный ипотечный кредит;
- максимум пять потребительских, авто кредитов и кредитных карт, в том числе оформленных в Сбербанке;
- ипотека предоставлялась на покупку или строительство жилья;
- отсутствует текущая просрочка и в течение года до подачи заявки;
- срок займа не менее 6-ти месяцев;
- до окончания срока более 3-х месяцев;
- не проводилась реструктуризация.
В качестве обеспечения можно предоставить как недвижимость, находящуюся в залоге у предыдущего кредитора, так и иную:
- дом с земельным участком;
- квартиру;
- комнату (одну или несколько).
Кредит не может быть больше 80% от рыночной стоимости залогового объекта, зафиксированной в отчете об оценке.
Документы по рефинансируемому кредиту
Кроме стандартного пакета документов, куда входит заполненная анкета, паспорт, подтверждение официальной занятости и дохода (для зарплатных клиентов не нужно), потребуется предоставить любой из следующих документов по предыдущему кредиту:
- договор займа;
- график платежей;
- справки о полной стоимости.
В них должна содержаться информация о номере и дате договора, сроке, ставке, сумме, валюте займа, размере платежа, реквизитах для перечисления средств в счет погашения.
Дополнительно может потребоваться выписка об остатке задолженности, выданной не позднее месяца назад. В таком случае выдача будет осуществляться той суммы (в случае одобрения), которая там указана без учета, что она могла снизиться до момента подписания кредитной документации.
Подать анкету на рефинансирование можно в любом отделении банка или онлайн на официальном сайте. Для этого на вкладке «Кредиты» нужно выбрать «Ипотека», рядом с продуктом «Рефинансирование ипотеки и других кредитов» нажать кнопку «Подать заявку», после этого система отправит на страницу домклик, где можно рассчитать ежемесячный платеж на калькуляторе и определить процентную ставку. Для заполнения онлайн-заявки, потребуется создать личный кабинет, путем заполнения информацию о себе и контактных данных, или зайти через Сбербанк-Онлайн.
После принятия положительного решения, нужны будут документы по залоговому жилью:
- свидетельство о праве собственности или выписка из единого государственного реестра прав на недвижимость;
- договор, по которому было приобретен объект;
- новый отчет об оценке или старый, но учтите, что он действителен только в течение 6 месяцев;
- выписка о зарегистрированных в помещении лицах;
- свидетельство о браке, если осуществлялась покупка в совместную собственность мужа и жены;
- согласие супруга на перезалог, если на момент покупки собственник состоял в браке, но оформлял помещение только на себя;
- согласие органов опеки и попечительства, если есть доли у детей.
Документы предоставляются персональному менеджеру путем передачи в офисе или направления через личный кабинет на сайте домклик.
Последовательность действий при рефинансировании
Рефинансирование ипотечного и иных кредитов в Сбербанке – длительный процесс, который состоит из следующих этапов:
- Отправка заявки;
- Получение одобрения;
- Отправка документов по объекту недвижимости, передаваемому в залог;
- Получение одобрения предмета залога;
- Подписание кредитной документации;
- Выдача суммы на специально открытый для этого расчетный счет с последующим автоматическим перечислением на реквизиты кредитора, указанные для погашения задолженности;
- Написание заявление в другом банке о полном досрочном погашении долга;
- Получение справки об отсутствии текущих обязательств;
- Предоставление ее в Сбербанк;
- Поход в многофункциональный центр вместе с представителем Сбербанка для снятия с жилья обременения одного банка и наложения другого по договору ипотеки;
- Получение подтверждающих документов и предоставление их в Сбербанк;
- Снижение ставки, выдача нового графика платежей.
Ставка снижается со следующего платежа за полный месяц. Вся процедура может занять от 2-х недель до 2-х месяцев, поэтому нужно быть готовым к 1-2 ежемесячным платежам по повышенной процентной ставке.
Какие дополнительные расходы нужно учитывать
Рефинансирование осуществляется для таких целей, как:
- снижение ставки и платежа;
- сокращения срока;
- перехода в другой банк;
- изменения условий.
Перед принятием решения важно оценить финансовую целесообразность и рассчитать выгоду. Нужно помнить, что аннуитетный график платежей формируется таким образом, что до середины срока в большей степени выплачиваются проценты, в меньшей – основной долг, после чего данная пропорция меняется. При переходе в другой банк, выплаченные проценты учитываться не будут и погашение пойдет с начала графика, что может существенно сказаться на размере переплаты.
Для оценки выгодности нужно быть готовым к дополнительным расходам на:
- оценку недвижимости;
- расторжение предыдущего и заключение нового договора на страхование жизни заемщика (по желанию, дает снижение ставки на 1 п.п.), на залоговое страхование (обязательно);
- оформление справок в предыдущем банке (многие оформляют справки о сумме остатка платно);
- оплата госпошлины за регистрацию договора ипотеки (до 500 руб.).
Рефинансирование ипотеки и других кредитов в Сбербанке позволяет объединить разные обязательства, снизить процентную ставку и общую переплату. Процесс перевода долга длительный и потребует от большого количества свободного времени и дополнительных затрат.