Сейчас множество банков предоставляет огромное количество вариантов дебетовых карт с кэшбеком. И вроде все они выгодны, но во-первых, для вас выгодны не одинаково (очевидно, что есть получше и похуже), во-вторых, они всегда выгодны банкам. Самое смешное, что далеко не все люди об этом задумываются, но очевидно, что вопрос тут далеко не только в погоне за клиентом. Скорее уж за длинным рублем, причем настолько длинным, что вы даже не догадываетесь. Я же расскажу свои доводы по поводу выгоды для банков от дебетовых карт с кэшбеком: от весьма очевидных до близких к теории заговора.
Рекомендуем брокеров для торговли на Форекс:
Для начала что такое кэшбек?
Кэшбек – это возврат средств (“деньги назад” по-английски, спасибо гугл трэнслейт). В случае с дебетовыми картами это возврат части средств, которые вы потратили на покупки. Есть еще всякие кэшбек-сервисы, но это отдельная история, про которую я расскажу в двух словах:
Кэшбек-сервисы зарабатывают на банальном привлечении клиентов. Все эти 1.5%, 2% и 5%, да даже и 30% компенсируют им магазины, которым кэшбек-сервисы притаскивают клиентов, да еще и приплачивают сверху, чтобы самим сервисам тоже была на что жить и развиваться. Такой вот лидген под ключ. Кстати, удобно.
Кто-то пишет, что кэшбек на дебетовых картах это что-то типа скидки. На самом деле это ни хрена не скидка. Это тупо поощрение за то, что вы оплатили покупку картой, а банк получил с этого свой процент. И это только самое очевидное…
Банк получает процент с каждой транзакции по дебетовой карте. С них и платит вам кэшбек
Ну это прям самое очевидное. Не надо быть супер-гением, чтобы это понимать. Думаете тот же Олег Тиньков будет платить вам просто за то, что вы пользуетесь его карточкой? Ага, потом догонит и еще приплатит. На самом деле каждый предприниматель, кто принимает платежи по карте, платит в среднем 3% с каждой операции банку. Еще часто покупает само устройство для приема электронных платежей. А еще иногда платит за его обслуживание. Банк же платит вам, например, по 1% с каждой покупки.
А если у меня карта не того банка, который написан на устройстве для приема электронных платежей? Например, у вас дебетовая карта тинькофф банка, а у вашей любимой палатки с шаурмой эквайринг от сбербанка. Как пойдут в таком случае финансовые потоки? Начнем с того, что по-любому ваш любимый шаурмист заплатит скорее всего 3% за покупку вами своей шаурмы в банк. Жалеть его не надо, ибо эти расходы уже включены в стоимость вашей шаурмы (а вы-то думали почему она подорожала на 20 рублей за 2018 год?!). Дальше Сбербанк обрабатывает платеж, забирая 1.5% себе, а Тинькову отправляет оставшиеся 1.5%. Тинькофф банк забирает себе 0.5%, а вам с барского плеча отправляет целый 1%. Почему так? Потому что в Тинькофф банке транзакций в минуту проходит хренова туча. И если он с каждой операции будет забирать себе хотя бы 0.5%, то это уже будет неслабый такой денежный в любую единицу времени. Вам же платит 1% тупо чтобы смотивировать вообще платить картой. Может быть я ошибаюсь по поводу распределения денег между банками, может они по-братски делят на всех по 1%. Но банк имеет с этого бабло. Это очевидно. Такая вот жлобская математика.
А Тинькофф банк дает категории повышенного кэшбека до 30%! Что ты скажешь на это, Илон Маск?
А скажу, что тут работает схема как с кэшбек-сервисами. Тот же Тинькофф банк дает вам на выбор те или иные категории. А что-то, на что дать вам повышенный кэшбек, иногда определяет сам. А кто все эти магазины, в которых дают повышенный кэшбек? Партнеры банка! Скорее всего они договариваются о том, что банк тупо подгоняет им клиентов, а они ему за это приплачивают. Самое смешное (и на самом деле страшное!), что банк часто угадывает что вам предложить для того, чтобы вы могли воспользоваться повышенным кэшбеком. И на этой позитивной ноте мы переходим к следующему доводу, который кого-то может повергнуть в шок.
С помощью кэшбека банк мониторит ваше потребительское поведение
Та-дам! Довод из стана “теории заговора”, но он очень близок к реальности. Настолько, что вы просто охренеете. Давайте разложу все по полочкам на примере того же Тинькофф банка. Я вот недавно прочитал книгу О.Тинькова “Революция: как построить крупнейший онлайн-банк в мире”. И там он писал о том, что люто лоббирует внедрение новейших технологий, в том числе Big Data технологии. Технологии Big Data позволяют обрабатывать огромные массивы информации. И речь тут не только об упущенных процентах по кредиткам (они и без всяких там Data справляются), а о том, что хранить информацию о покупках своих клиентов. Всех покупках!!!!
Зачем это банкам? Продавать вас компаниям-партнерам. В прямом смысле этого слова. Допустим, год назад вы купили себе новенькую Ауди по дебетовой карте Тинькофф банка. Получили там какой-то кэшбек, банк на вас тоже немного наварился, а вот данные о покупке попали к банку. И лежали там 3 года. А потом гарантия на вашу Ауди кончилась (4 года дают сейчас), а вам поступает такое предложение: “возьми топовую модель киа, там вообще гарантия 7 лет, да и по деньгам дешевле гораздо”. Ну или мерседес….
Давайте пример попроще. Вы постоянно затариваетесь в магазине автозапчастей. Ну сыпется ваше ведрышко на колесах, что тут сделаешь?! Банк наблюдает за этим в течение года, копит данные, а потом предлагает вам выгодный авто-кредит по выгодной ставке от банка на новенький солярис, на который так же от банка вы получите скидку. Ну типа поменяй свое сыпучее ведро на ведро поновее, а мы скидку организуем! И вы начинаете задумываться “почему бы и нет? ведь правда задолбали эти автомагазины”… А за недельку до этого банк связался с автосалонами и предложил им вас со всеми вводными данными (что постоянный клиент автомагазинов, так что давить надо на надежность нового авто), получив по итогу сделки с автосалона хорошенький такой навар. А вы тачку новую со скидкой. А автосалон клиента. И вроде все довольны…
Но это гребаная слежка за клиентами! И офигенный материал для работы маркетологов и рекламщиков. А если это все автоматизируется, то там такой можно финансовый поток организовать, что мало не покажется. Наиболее целевая и лояльная аудитория, поданная магазинам на блюдечке. И самое шокирующее, что тоже самое может прокатывать с чем угодно: шаурмой, продуктами, одеждой и всем, чем угодно. И это есть уже сейчас!!! А знаете почему? А вот почему:
Это выдержка из новогоднего поздравления меня от Банка Тинькова. Ну типа сколько денег вы заработали на банке, куда тратили и т.д.
Сами себя спалили-то на самом деле. Теория заговора, говорите?
С помощью кэшбека банк собирает данные о ваших деньгах и передает их государственным органам
На самом деле это уже практикуется. Причем давно. Если у вас белые доходы, вы не занимаетесь отмыванием денег или обналом, то все у вас будет хорошо и бояться вам нечего. Однако, онлайн-платежи стремительно вытесняют оборот наличных денег. И если государство наладит такого рода отношения с банками (в чем я ни сколько не сомневаюсь), то все эти левые платежи, самозанятые граждане, которые уходят от налогов, и прочие мутные движения с баблом будут как на ладони. Безработный гражданин, который год назад купил себе кайен с кэшбеком по дебетовой карте, ей же оплатил страховку, 2 ТО и 2 цистерны бензина, вызовет у налоговых органов вполне закономерное беспокойство.
Может стоит отказаться от дебетовых карт с кэшбеком?
Ну вообще это выгодно. Мне вот, например, пофигу на все эти факторы. Пусть следят, предлагают рекламу и считают мои деньги, мне не жалко. Они все это и так делают. И будут делать, а вот кэшбек бывает очень даже приятным. За вас решать не берусь. Делайте выбор сами.
Обзор лучших дебетовых карт с кэшбеком 2020 года
Кредитные карты обозревать не будем. Они – настоящее зло. И технические моменты тоже затрагивать не будем, сейчас почти все карты поддерживают бесконтактные платежи и возможность оплаты с помощью телефонов. И Сбербанк тоже не будем рассматривать с его этими “Спасибо”. Спасибо, не надо. Посмотрим нормальные дебетовые карты с кэшбеком с нормальными предложениями от банков здорового человека.
Дебетовые карты Тинькофф банка с кэшбеком
Читайте отзывы, там же можно бонусы при регистрации получить нормальные. Честно скажу, что Тинькофф Драйв мутновата, а вот Тинькофф Блэк – вообще самое то. Из всех дебетовых карт с кэшбеком она самая выгодная и понятная по условиям уже несколько лет подряд. Ну по-крайней мере лично для меня.
Дебетовая карта Альфа Банка с кэшбеком “Альфа-Карта с преимуществами”
К слову, в 2018 году у них появилась весьма крутая дебетовая карта с кэшбеком “Альфа-Карта с преимуществами”. Там кэшбек до 2% на все покупки (вроде как и условия без мути). И стоимость обслуживания небольшая.
Да простит меня Альфа Банк, но я прям вижу, что все слизали у Тинькова. И условия плюс-минус. И даже их фишку в виде короткой и понятной документации.
За что вам платят в этой картой с кэшбеком:
- Операции в первые 2 месяца после открытия – 2% кэшбек на все.
- Операции после 2 месяцев при тратах более 10 000 руб. в месяц – 1.5% кэшбек, при тратах более более 70 000 руб. в месяц – 2%.
- Процент на остаток при тратах более 10 000 руб. в месяц – 1%, при тратах более более 70 000 руб. в месяц – 6%.
За что платите вы:
- 100 рублей в месяц обслуживание (после первых 2 месяцев). Если покупаете на сумму более 10 000 рублей, либо на счету весь месяц было более 30 000 руб, то бесплатно.
- СМС-информирование 59 рублей в месяц.
Вроде карта неплохая. Можно попробовать.