Полезные советы для тех, кто только начинает задумываться о сбережениях и ведении бюджета.
«Копейка рубль бережет», гласит русская пословица. Но большинству из нас экономия этих копеек дается нелегко. Зачастую люди просто не знают, как вести бюджет, и думают, что их заработков недостаточно, чтобы откладывать сбережения. На самом деле, научиться придерживаться бюджета и начать копить деньги может каждый — необходимо только тщательное планирование и дисциплина. Наше руководство поможет вам в этом нелегком вопросе.
Итак, вот 10 основных шагов:
1.Подсчитайте доходы;
2.Составьте бюджет;
3.Разделите расходы по их важности;
4.Вычтите расходы из доходов и посмотрите, сколько денег осталось;
5.Измените структуру расходов, чтобы оставалось больше средств;
6.Отложите деньги на черный день;
7.Погасите краткосрочные кредиты;
8.Откройте пенсионный счет;
9.Откладывайте про запас на краткосрочные цели;
10.Инвестируйте остаток.
Шаг 1. Подсчитайте доходы
Сумма, указанная в зарплатной ведомости не обязательно совпадает с теми деньгами, которые вы приносите домой после получения зарплаты — потому что существуют налоги. Не забудьте учесть это при составлении бюджета.
Шаг 2. Составьте бюджет
Чтобы понять, сколько денег можно отложить, сначала нужно посчитать ежемесячные траты. Для этого составьте список расходов. Он может оказаться примерно таким:
-оплата аренды квартиры или платежи по ипотеке;
-платежи по автомобильному кредиту;
-транспортные расходы, включая бензин, платные дороги, парковку, а также обслуживание и страхование автомобиля;
-коммунальные услуги, включая воду, тепло и электричество;
-телевидение, интернет и мобильный телефон;
-здоровье, в том числе ДМС;
-продовольственные товары, туалетные принадлежности, а также товары для дома;
-одежда и товары личной гигиены;
-студенческий кредит или платежи по кредитным картам;
-абонемент в спортзал;
-различные обязательства и подарки; развлечения и отдых.
Не забудьте включить в этот список разовые расходы, поделив их на 12 месяцев. Например, если вы покупаете годовой абонемент в спортклуб или оплачиваете дополнительное образование, это не значит, что такая трата не должна учитываться в месячном бюджете.
Шаг 3. Разделите расходы по их важности
Когда вы знаете, сколько денег тратите ежемесячно, пора разделить расходы по степени важности. Необходимые потребности понятны: это аренда, транспорт, здравоохранение и продукты. А вот питание в ресторанах и красивая одежда — это приятные, но вовсе не обязательные расходы.
Шаг 4. Вычтите расходы из доходов и посмотрите, сколько денег осталось
После того, как вы посчитали, куда уходят деньги, вычтите свои затраты из доходов. Если остается не меньше 10%, значит, можно придерживаться текущего бюджета (если в остальном он вас устраивает). Допустим, вы приносите домой 100 тыс. рублей в месяц, обязательные траты составляют 70 тыс. в месяц, а необязательные — 20 тыс. Значит, у вас остается еще 10 тыс. сбережений, и урезать какие-то категории бюджета не обязательно. Но если вы тратите примерно столько же, сколько зарабатываете, — пора срочно принимать меры.
Шаг 5. Измените структуру расходов, чтобы оставалось больше средств
Если при текущем объеме трат у вас ничего не остается, необходимо задуматься об экономии. Во-первых, обратите внимание на второстепенные расходы и откажитесь от каких-нибудь из них. Если, например, вы тратите 20 тыс. рублей в месяц на питание в кафе и ресторанах, начните готовить дома — и сэкономите немало денег. Если сокращение необязательных трат не дает нужного эффекта, возможно, стоит пересмотреть бюджет более радикально: например, переехать в квартиру поменьше или купить машину подешевле.
Шаг 6. Отложите деньги на черный день
Итак, если вы уже научились экономить необходимые 10%, в первую очередь следует создать чрезвычайный фонд на случай временной потери работы. Если у вас нет собственного жилья и иждивенцев, начните с запаса размером в 3−6-месячный бюджет. Если жилье свое или есть дети, пусть это будут расходы за 6−9 месяцев. Когда эта сумма будет накоплена, не забудьте положить ее в надежное место, например, на депозит в банк.
Шаг 7. Погасите краткосрочные кредиты
Итак, теперь у вас есть запас на черный день. Следующая цель — ликвидация краткосрочных долгов, например, задолженности по кредитной карте. В отличие от ипотеки или другого крупного кредита, которые быстро не погасишь, долг по кредитной карте закрыть можно, и именно для этого нужно использовать откладываемые на данном этапе деньги. Ведь чем раньше вы погасите этот долг, тем меньший процент заплатите.
Шаг 8. Откройте пенсионный счет
Когда у вас есть запас на черный день, а долгов по кредитным картам нет, пора подумать о пенсии. Не стоит надеяться лишь на государство. Позаботьтесь о собственном будущем самостоятельно, откладывая деньги под проценты. Чем раньше начнете, тем больше успеете накопить.
Шаг 9. Откладывайте на краткосрочные цели
Это может показаться нелогичным — сначала откладывать на пенсию, а потом на что-то более близкое и понятное. Но только так можно гарантировать, что на старости лет у вас будет доход. Если отложить эту задачу на будущее, проценты не успеют нарастить ваш капитал, и денег окажется маловато.
Допустим, вы планируете выйти на пенсию в возрасте 65 лет и начиная с 30 лет готовы откладывать по 12 тыс. рублей в месяц. Если ваши инвестиции дают средний годовой доход в размере 8% (что вполне реально для портфеля, состоящего в основном из акций), то к 65 годам у вас будет более 25 млн рублей. Но если вы подождете до 40 лет, и лишь потом начнете откладывать по 12 тыс., к моменту выхода на пенсию у вас будет всего 10 млн рублей — менее половины от вышеуказанной суммы! Именно поэтому важно уметь немного отодвинуть краткосрочные цели. Но теперь, когда пенсионные накопления уже стали частью вашего ежемесячного бюджета, дополнительно сэкономленные деньги могут послужить, к примеру, для будущей покупки жилья.
Шаг 10. Инвестируйте остаток
Итак, вы отложили средства на черный день, ликвидировали краткосрочные долги, начали откладывать на старость и накопили на первый взнос по ипотеке. На что откладывать теперь? Например, можно поехать в отпуск, о котором вы много лет мечтали, или купить мебель, к которой присматривались. Но, если деньги остаются, их также можно инвестировать.
Если средства не нужны прямо сейчас и не понадобятся в ближайшем будущем, стоит задуматься об инвестициях, ведь фондовый рынок на длинном отрезке времени демонстрирует очень приличную доходность.
Но помните, что вкладывать деньги можно лишь тогда, которые вы уверены, что они наверняка не пригодятся в течение года или даже двух. Потому что если они внезапно понадобятся, а рынок будет в нижней точке, то акции придется продавать с потерями, что нежелательно. Поэтому лучше иметь еще небольшой запас, чтобы можно было спокойно дождаться восстановления рынка.
Выводы
Экономия — это тяжелая работа, подразумевающая тщательное планирование и жесткий самоконтроль. Но если вы к этому готовы, действуйте с умом — и в будущем вас ждет достаток и финансовая безопасность.