Хотя ставки по ипотеке в последнее время снижаются, этот банковский продукт все же доступен далеко не для всех семей. Однако не все знают, что существуют законные способы, помогающие снизить проценты по жилищному займу, выплатить его в более краткие сроки. Как же сделать свой кредит более выгодным, оставаясь при этом надежным и добросовестным заемщиком?
Дифференцированные платежи
Ипотека предполагает два вида платежных графиков: аннуитетный и дифференцированный. Как правило, банковские сотрудники предлагают клиенты первый вариант, который обязывает его вносить равные по сумме взносы в течение определенного срока. При этом менеджеры умалчивают, что сначала погашаются проценты, а на уплату основного долга идет только незначительная часть денежных средств.
В случае же выбора второго варианта в первые несколько лет размер платежей будет большим, однако тело кредита и проценты гасятся в соотношении 50/50. Получается, что размер переплаты будет меньше, поскольку проценты уже высчитываются от оставшегося долга.
Получение налогового вычета
Оказывается, оформить налоговый вычет можно с процентов, которые кредитор выплачивает по ипотеке. Лимит, установленный государством на расходы по жилищному займу, составляет 3 млн рублей.
Возврат имущественного налога осуществляется лишь однократно. Для этого требуется гражданство РФ и официальное трудоустройство (чтобы человек платил НДФЛ). Максимальная сумма вычета по ипотеке составит 390 тыс. руб. Это составит существенную экономию, если с данных средств досрочно погасить жилищный займ.
Государственная поддержка
Наше государство предоставляет гражданам различные субсидии. При этом в последнее время механизмы получения такой поддержки значительно упростились (не нужно, как раньше, собирать целую кучу документов). Поэтому тем, кто имеет ипотеку, стоит отслеживать на сайте Дом.рф актуальные программы субсидий. Вполне можно оказаться в категории заемщиков, которые могут претендовать на льготы.
Досрочное погашение кредита
Досрочно погасить ипотеку выгодно в первой половине установленного срока, а не в конце, как это делают многие. При этом следует выяснить у банковского сотрудника банка, как сделать так, чтобы выплаты сверх основной суммы шли именно на погашение тела долга. Вероятно, потребуется написать соответствующее заявление. К примеру, добавив ежемесячно 5-10 тыс. руб., можно сэкономить на процентах до 500 тыс., что довольно существенно. Да и срок ипотеки существенно сократится.
Рефинансирование кредита
В интересах заемщика отслеживать предложения других банков по рефинансированию кредитов. Когда Центробанк РФ снизил ключевую ставку, ипотечные продукты тоже стали дешеветь. Проводить эту процедуру опять-таки выгоднее в первые годы выплат. С течением же времени выгода от рефинансирования станет меньше.
Важно уточнять у банков не просто размер процентной ставки, но наличие дополнительных расходов (комиссий, стоимости страховки, заключения договора и пр.). Все это влияет на выгодность предложения.