Большинство родителей хотят, что бы их дети имели хорошее образование, квартиру, какой-то стартовый капитал, вообщем что бы детям было проще жить, чем нам !
Но, крайне мало родителей подходят сознательно к созданию капитала для детей, а если и начинают - то с помощью. неправильных финансовых инструментов.
Начнем издалека.
Мало скопить капитал и передать его детям - нужно что бы наследник был финансово грамотным и не растратил "с трудом нажитое" на развлечения и прочую мишуру.
То есть капитал должен лечь на плодоносную почву - иначе он бесполезен и не принесет пользы, не обеспечит фундаментальную выживаемость всего семейного рода.
Для привития финансовой грамотности у ребенка нужно с малых лет (начиная с 5 лет) говорить с ним о деньгах и учить с ними обращаться. И постепенно, с взрослением знакомить с более сложными финансовыми инструментами (акциями, облигациями, банковскими картами, кредитом и ипотекой 🤣). Ребенок должен видеть финансово грамотных родителей, которые ведут семейный бюджет, планируют, откладывают, и учиться на живом примере.
Как накопить капитал?
Определение целей, сумм и сроков.
Перед тем как формировать капитал нужно определиться через сколько времени Вы собираетесь передать капитал детям и каки в чём именно. Обычно, в качестве цели ставят "накопить на образование", тогда это срок до исполнения ребенку 18-ти лет. В качестве второй цели ставят "купит квартиру" или "передать стартовый капитал", то это срок - до 30-ти летия детей.
Нужно отметить, что недвижимость в конкретном городе может оказаться не самой лучшей целью, ведь современное поколение (и будущие) будут более мобильными и "привязка" к конкретному городу может оказать медвежью услугу. Поэтому лучше в качестве цели ставить "сформировать капитал, приносящий пассивный доход достаточный для аренды жилья".
Сформулировав цель, Вы можете определить необходимую величину капитала и чётко определить срок к которому потребуется капитал.
Финансовые инструменты.
Банковский депозит для накопления капитала - не подойдёт, это инструмент для сохранения денег, а не для приумножения денег и создания существенного капитала.
Так как у Вас долгосрочная цель - более эффективным является инвестирование в акции и облигации, при этом за счёт долгого срока Вы можете позволить большую часть денег инвестировать в агрессивные высокодоходные инструменты - в акции.
Так как известна среднестатистическая доходность на российском или американском фондовом рынке, то можно без труда рассчитать по сколько денег нужно инвестировать с помощью финансового калькулятора.
Например: при инвестициях по 183$ (около 13725 руб.) в месяц в акции американских компаний со средней доходностью 8% годовых в долларах за 13 лет ( с момента когда ребенку 5 лет и до его 18-ти летия) Вы сможете скопить 50 000$ или 4 млн.руб.
Казалось бы - на этом всё, но нет.
Упустили важный момент - риски. Что может помешать сформировать капитал?
Ответ: Ваша смерть или глубокая утрата трудоспособности.
А раз есть риски, то нужно от них защититься ! Для этого необходимо использовать Накопительное Страхование Жизни (НСЖ). То есть это финансовый инструмент, позволяющий копить деньги, на них получать доход и одновременно с тем иметь страховку на случай смерти или потери здоровья.
Механизм Накопительного Страхования Жизни:
1) если Вы дожили до срока завершения накопительного страхования жизни, то страховая Вам возвращает все накопленные деньги и накопившуюся доходность. Доходность обычно на равне или чуть меньше банковского вклада. Смысл НСЖ - не в получении высокой доходности, а в получении страховки и гарантий, что Ваша поставленная финансовая цель будет выполнена.
2) если Вы потеряли трудоспособность (стали инвалидом), то страховая продолжит за Вас платить взносы и к концу страховой программы выплатит все накопленные деньги. Таким образом Вы обеспечите гарантированное выполнение целей. В противном случае, вы бы не смогли откладывать деньги в связи с падением доходов и дети бы оказались без образования и без квартиры.
3) если Вы умрете, то страховая компания мгновенно выплачивает страховую сумму (на сколько застраховали жизнь) и тем самым Ваши дети получат деньги и важные, стратегические цели для семьи не будут нарушены.
Например, я имею накопительное страхование жизни в ООО "ППФ Страхование" - филиал зарубежной страховой компании. Знаю много людей получивших все причитающиеся выплаты от этой компании. Но это не реклама. В России есть много хороших, надежных страховых компаний, достаточно поискать в интернете (например, Ренессанс, Ингосстрах и другие).
Вывод.
- Для долгосрочных финансовых целей нужно использовать инвестирование в акции.
- Необходимо комбинировать агрессивное и высокодоходное инвестирование в акции и Накопительное Страхование Жизни, обеспечивающее надежность выполнения финансовых целей.
- Что бы Капитал оказал существенную пользу и не был потрачен на бесполезные вещи - в ребенке нужно воспитывать финансовую грамотность.