Ипотеку берут на много лет и переплата по ней выходит значительной. Есть ли возможность съэкономить законными путями и потратить на выплату по свей квартире меньше? Ответ - ДА. Подробности - читайте в моей статье:
Подписывайтесь на мой канал и ставьте лайки!
Ставки по ипотеке в России за последние годы существенно снизились. Уже есть вариант сельской ипотеки под 2.7% годовых. На днях из-за ситуации с короновирусом объявили о льготной ипотеке по ставке 6.5% годовых. Правда, как обычно, получение ипотечного займа именно по таким ставкам доступно далеко не всем и только при соблюдении кучи требований.
Ипотека берется на длительный срок 15-20 лет и за такой период переплата по процентам банку набегает очень значительная, даже по таким ставкам, которые нам предлагают сегодня.
Иногда размер переплаты по ипотечному кредиту составляет не одну стоимость квартиры
И тут нам на помощь приходит математика! В финансовом мире все повержено простым математическим правилам. Но многие из нас не любят считать. А зря, как оказывается!
Вот простые правила, следуя которым, вы уменьшите переплату по ипотеке:
1) Берите ипотечный кредит на максимально возможный срок
Если банк готов выдать вам ипотеку на 25 или 30 лет - заключайте договор на такой срок. В этом случае ежемесячный платеж будет минимальным.
2) Погашайте взятую ипотеку как можно раньше
По статистике средний срок выплаты ипотечных кредитов в России сейчас 7-8 лет. Ваша задача - приложить все усилия и закрыть ипотеку еще раньше, максимум за 3-5 лет.
3) Самое важное правило: при внесении досрочных платежей уменьшайте сумму ежемесячного платежа, а не сокращайте срок кредита
Именно это правило и позволяет нам уменьшить переплату по ипотеке!
Поясню на цифрах:
Взяли ипотеку на 30 лет с ежемесячным платежом в 30 000 руб.
Ваша финансовая ситуация позволит вам полностью погасить ипотеку за 5 лет (12*5 = 60 месяцев).
Вариант 1 (неверный):
Частично-досрочные погашения по кредиту мы делаем 1 раз в полгода и каждый раз просим сотрудника банка сократить нам срок кредита, оставляя наш ежемесячный платеж тем же (30 000 руб). Тогда за 5 лет до полного погашения ипотеки мы заплатим банку текущих ежемесячных платежей: 60 месяцев (срок до полного возврата кредита) * 30 000 руб. (ежемесячный платеж) = 1 800 000 руб.
Вариант 2 (верный):
Частично-досрочные погашения по кредиту мы также делаем 1 раз в полгода НО (!) при этом мы каждый раз просим сотрудника банка уменьшить нам ежемесячный платеж, оставляя срок кредита таким же (30 лет). Для простоты расчетов предположим, что после каждого нашего досрочного платежа 1 раз в 6 месяцев наш ежемесячный платеж уменьшается на 3000 руб. Тогда за 5 лет до полного погашения ипотеки мы заплатим банку текущих ежемесячных платежей:
1 год:
6 месяцев * 30 000 руб. (ежемесячный платеж) = 180 000 руб.
6 месяцев * 27 000 руб. (уменьшенный ежемесячный платеж) = 162 000 руб.
2 год:
6 месяцев * 24 000 руб. = 144 000 руб.
6 месяцев * 21 000 руб. = 126 000 руб.
3 год:
6 месяцев * 18 000 руб. = 108 000 руб.
6 месяцев * 15 000 руб. = 90 000 руб.
4 год:
6 месяцев * 12 000 руб. = 72 000 руб.
6 месяцев * 9 000 руб. = 54 000 руб.
5 год:
6 месяцев * 6 000 руб. = 36 000 руб.
6 месяцев * 3 000 руб. = 18 000 руб.
ИТОГО ЗА 5 ЛЕТ = 990 000 РУБ
Итак, сравним оба варианта:
1 800 000 рублей переплаты в первом варианте и 990 000 рублей - во втором! Разница - почти в 2 раза!
Простая математика, никакого волшебства - а какая экономия!
Сергей Новиков, юрист в сфере недвижимости, ипотечный брокер.