Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас» (тратим все, что зарабатываем, а еще и по уши в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее).
Понятно, что если ни копейки не откладывать, то знаний математики первого класса хватит, чтобы понять — на любую финансовую цель вы накопите ровно ноль рублей. Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит.
Учет вести надо, но можно ли его сделать необременительным и в то же время мгновенно дающим вам представление о слабых местах вашего бюджета? Предлагаю собственный вариант учета и анализа доходов и расходов.
Разделяем доходы и расходы на категории
Свои доходы я разделяю всего на три группы:
- от текущей деятельности — это доходы, которые человек имеет, если в состоянии работать: зарплата, премии, бонусы, а также бизнес, который не сможет существовать без вмешательства на регулярной основе;
- от активов — это финансовая независимость, то есть доходы, которые не зависят от вашей трудовой деятельности и создаются вашим имуществом и капиталом: проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, иная прибыль от инвестиций, рента от недвижимости и так далее;
- от государства — возврат налогов в виде вычетов, пособия и льготы, единовременные выплаты по рождению детей, пенсия и прочее.
Аналогично разбиваем расходы:
- на жизнь — расходы на свою жизнедеятельность: здоровье, еду, досуг, одежду;
- на активы — расходы на содержание всех ваших активов и инвестиций, то есть на недвижимость, машины, доверительное управление и прочее;
- на государство — налоги, штрафы и так далее.
Далее сравниваем доходы и расходы по каждому блоку между собой: на себя, на активы и на государство.
Анализируем доходы
Сперва анализируем рентабельность себя как источника дохода. Если расходы на жизнь равны и близки к доходам от текущей деятельности, значит вы не очень рентабельны, надо корректировать доходы и расходы:
- Оцените себя на рынке. Может вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Может вы способны повысить свою стоимость на рынке труда, закончив курсы или прослушав семинары, получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя в этом случае.
- Обдумайте возможность подработки. Например, онлайн консультации по бизнес-плану, если вы бизнес-аналитик в компании. Но у вас должна быть возможность комфортно сочетать это с основной занятостью, чтобы не убиваться на 3-4-5 работах.
- Заведите доходную банковскую карту с процентом на остаток, с опциями cash back по наиболее значимой для вас категории расходов и с бонусами вместо обычной зарплатной.
- Рассмотрите перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по кредитам и кредитным картам.
Анализируем расходы
Когда вы понимаете, что используете все варианты увеличения доходов от жизни, можно приступить к анализу расходов на жизнь, но без ущерба для себя:
- Питание. Можно с собой носить домашнюю еду, что значительно снизит колонку ежедневных затрат.
- Одежда, обувь и прочее. Насколько для вас критичен внешний вид и бренды? Возможно, в вашем обществе одежда эконом-класса крайне негативно повлияет на ваш заработок, и тогда это-не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Ну, а если бренды не сильно влияют на вашу работу и не являются необходимостью, так ли вам нужен очередной костюм, обувь и аксессуары? Или цель в виде машины все же важнее? Насколько новая рубашка повысит вашу трудоспособность? Думаю, запала хватит на час после покупки, максимум — на день первой носки.
- Отпуск. Да, он нужен, так как без восстановления — никуда. Но принципиален ли отель 5 звезд, самые шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они вам мотивацию работать дальше после возвращения?
- Досуг, развлечения. Да, рестораны, кальян-бары — все это круто, но целесообразно ли? Дает ли это яркий заряд энергии творить, придумывать новые проекты? Расширяет ли круг общения и интересы? Может быть стоит добавить сюда образовательные семинары, выставки, конференции, многие из которых бесплатны или весьма бюджеты. Но и урезать расходы на досуг не стоит, ведь без него у вас не будет энергии. Идеально сформировать для себя аудиторию, в которой вы хотели бы вращаться, которая вам была бы полезна для достижения ваших целей, и подбирать времяпровождение под нее.
Переходим к анализу доходов и расходов на активы. Если расходы на активы равны или выше доходов от активов, значит, нужно детальнее проанализировать активы (имущество и накопления) и пассивы (долги).
- Может быть у вас есть нерентабельный неликвид типа земли, где вы уже многие годы думаете построить домик, но так за последние лет 20 ничего и не сделали. Это можно продать и вложить более выгодно.
- Может быть у вас есть не очень доходные и к тому же дорогие по комиссиям финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже. Скажем, банковские вклады на год, которые вы уже пятый год продлеваете, можно спокойно заменить на ИИС с облигациями банков системной значимости.
- Оцените перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по автокредиту, ипотеке и иным кредитам, которые вы брали на покупку активов.
Если расходы на государство выше доходов от него, то можно увеличить положительную разницу между доходами и расходами на государство следующими способами:
- Воспользоваться причитающимися налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, маткапиталом;
- Быть внимательным за рулем, чтобы сократить штрафы;
- Всегда оценивать налоговые последствия при выборе инвестиций и отдавать предпочтение, при прочих равных, инвестиционным инструментам с налоговыми льготами;
- Внимательно изучить пособия и льготы (например, на «Госуслугах»). Может быть, вы не получаете все, на что имеете право.
При таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: у вас найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.
Если вам был полезен этот материал, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые статьи.
Вам также может быть интересно: