В чем основной подвох замечательной разрекламированной карты Альфа-банка 100 дней без процентов? Какие у нее есть плюсы и минусы я рассмотрю в этой статье.
Некоторые люди считают, что в кредитной карте 100 дней без процентов Альфа-банка и ее похожем аналоге 240 дней без процентов Уральского Банка Реконструкции и развития можно пользоваться кредитом 100 (240) дней, ничего не платя банку. Это не так, каждый месяц нужно платить минимальный платеж. Это справедливо вообще для любой кредитной карты, а не только для этих двух.
Плюсы карты
Кроме длинного, но с неприятной особенностью, льготного периода, я бы выделил у карты Альфа-банка следующий большой плюс - бесплатное снятие наличных с кредитного лимита до 50 000 руб. в рамках льготного периода. То есть снятие наличных с кредитной карты не только бесплатное (в других банках комиссия примерно 500 руб. минимум), но и в льготном периоде, то есть не начисляются проценты. В других банках (Россельхозбанк, УБРиР и др.) тоже есть услуги бесплатного снятия наличных, но задолженность не в льготном периоде. Карта Альфа-банка по этому условию пока что уникальная на российском рынке.
То есть можно устроить "карусель" - каждый месяц снимать 50 000 руб. наличными, перекладывать на накопительный счет (Не самый выгодный, но достаточно удобный - "накопительный счет" Тинькофф банка под 4%), а по истечении месяца возвращать, то можно заработать 4 тыс. руб в год просто так. За вычетом стоимости обслуживания в 590 руб. получается 3 410 руб.
Дополнительным плюсом является небольшое количество документов для рассмотрения. Нужен только паспорт для лимита до 50 тыс., паспорт и любой другой документ или кредитная карта для лимита до 200 тыс.
Минусы карты
Основным минусом кроме достаточно высоких процентных ставок и комиссий является наличие платы за обслуживание. Самая дешевая карта обходится в 590 руб. в год.
Основной подвох
3% - это сумма минимального платежа от основного долга. Ее нужно платить ежемесячно, Вы этим погашаете основной долг, который все равно нужно погасить для выполнения условий льготного периода. Если не заплатить ежемесячный платеж, то будет просрочка и льготный период прекращается и начисляется ставка вплоть до 40% c момента первой покупки так, как будто льготного периода и не было.
Основным подвохом карты 100 дней без процентов является условие исполнение льготного периода. Нужно погасить всю задолженность, а не только начисленную как в других похожих картах.
Давайте рассмотрим на примере. Пусть есть 2 карты Тинькофф и Альфа-банка с одинаковой процентной ставкой и минимальным платежом (у альфы - 3%, у Тинькофф - 5%). Дата платежа по обеим картам 10 число месяца, а формирование выписки - 1 число месяца. Это не соответствует действительности, но очень похоже на реальные условия карт. Я их привел к единообразию для удобства.
- 2 числа первого месяца Вы совершили покупки на 10 тыс. руб. по обеим картам. На каждой появился долг по 10 тыс. руб.
- 10 числа первого месяца Вы не должны заплатить ничего ни одному банку, но в обоих банках долг по 10 тыс. руб.
- 1 числа второго месяца оба банка сформировали выписку - в Тинькофф нужно заплатить минимум 500 руб., в альфу - 300 руб. Процентов не начислили. Вы по-прежнему должны обоим банкам по 10 тыс. У Тинькоффа есть 10 дней для выполнения условий льготного периода! (На самом деле разница между выпиской и платежом в реальности 25 дней, а не 10, как у меня в примере)
- 2 числа второго месяца Вы совершили покупки еще по 10 тыс. Теперь банкам Вы должны по 20 тыс. Проценты не начислены.
- 10 числа Вы платите Альфе 300 руб., остаетесь в графике и выполняете условия льготного периода. Если Вы заплатите Тинькоффу 500 руб, то останетесь в графике, но не в льготном периоде. Просрочки не будет, но на 10 тыс. начислятся проценты за 40 дней. Для Тинькоффа нужно погасить 10 тыс. для выполнения условий льготного (грейс) периода. При этом до оплаты Вы должны каждому банку по 20 тыс.
- Вы выполняете условия льготного периода каждого банка. Тинькоффу Вы останетесь должны 10 000, Альфе - 19 700.
- 1 числа третьего месяца оба банка сформировали выписку - в Тинькофф нужно заплатить минимум 500 руб., в альфу - 591 руб. Процентов не начислили. Вы должны банкам 10 000 руб. и 19 700 руб.
- 2 числа третьего месяца Вы снова делаете покупки по 10 тыс. Тинькоффу вы будете должны 20 000. Альфе - 29 700.
- 10 числа третьего месяца Альфе нужно заплатить 591 руб, чтобы остаться в льготном периоде. Тинькоффу нужно заплатить 10 тыс., чтобы остаться в льготном периоде. Процентов снова нет.
- Вы выполняете условия, Тинькоффу Вы останетесь должны 10 000, Альфе - 29 109.
- 1 числа четвертого месяца банки сформировали выписку. Тинькоффу нужно заплатить 500 руб. Альфе 873,27 руб.
- 2 числа четвертого месяца Вы снова совершили покупки по 10 тыс. Тинькоффу должны 20 тыс., альфе - 39 109 руб.
- 10 числа четвертого месяца (100 дней после первой покупки), чтобы остаться в льготном периоде Тинькоффу нужно заплатить 10 тыс., а вот Альфе весь долг, то есть 39 109 руб! Процентов ни один банк не начислил - это только основной долг. В оба банка Вы итого вернете по 40 тыс. руб. - ровно сумму Ваших покупок. При этом обратите внимание - деньгами с прошлой покупки Вы пользовались всего 8 дней.
Собственно именно эта "особенность" карты Альфа-банка самая неприятная. Далеко не все люди могут "вынь-да-положь" большую сумму денег отдать. Но если не погасить задолженность, то Альфа-банк начислит процентов так, как если бы Вы пользовались кредитом без льготного периода. То есть эквивалент процентов примерно на 10 тыс за 3 + 2 + 1= 6 месяцев. При годовой ставке 40% это 2 тыс. руб. И в льготный период Вы не вернетесь, пока не заплатите всю сумму долга уже с процентами.
Если больше не совершать покупок, все равно каждый месяц нужно платить минимальный платеж, чтобы оставаться в графике. Причем для альфы он 3%. Со ставкой 40% - это меньше размера начисленных процентов. То есть только минимальными платежами Вы не погасите долг никогда.
Если статья понравилась, ставьте лайк и подписывайтесь на блог. В комментариях пишите Ваши вопросы - с радостью постараюсь ответить.