Что делать когда действующие полисы есть у всех сторон ДТП, но страховая не выплачивает деньги ?
В каких случаях не действует ОСАГО? Причины отказа.
В самом начале придется немного погрузиться в дебри юридических аспектов, но постараемся не углубляться в профессиональную терминологию, чтобы суть сказанного была понятна широкому кругу лиц.
Практически нет норм законодательства, прямо указывающих на случаи правомочного отказа страховой компании в выплате ОСАГО, пожалуй, кроме п.25 ст.12 ФЗ №40 (Об ОСАГО), который в очень общих чертах заявляет, что отказать страховая может по причинам, предусмотренным законами или договором.
Однако и в данной статье, и в массе иных законодательных актах, существуют четкие требования, предъявляемые к признанию случая страховым, оформлению ДТП, оценке ущерба и т.п. Несоблюдение этих условий и даст законное основание страховой компании отказать в выплатах по ОСАГО.
Например, закон требует определенного списка необходимых документов о ДТП, но страхователь его не предоставляет (хоть и имеет такую возможность) – страховая имеет право отказать.
Другой пример, пострадавший обязан предъявить транспорт на осмотр экспертам страховщика, но отказывается это делать – отказ в страховой выплате будет мотивированным.
Исходя из вышесказанного, можно сформировать перечень распространенных законных оснований для отказа в компенсации по ОСАГО:
- ДТП совершено по умыслу потерпевшего (яркий пример – автоподстава).
- Причиной ущерба стали форс-мажорные обстоятельства (наводнение, ураган, война, общественные беспорядки и т.п.).
- Автомобиль виновного не имеет ОСАГО (обратите внимание, именно автомобиль, т.к. отсутствие полиса у водителя, но наличие его на данное ТС делает выплаты возможными ).
- Действия пострадавшего привели к невозможности оценить ущерб.
- Недостаточно документов, при том что предоставить их пострадавший мог.
- Оповещение страховой позже установленного законом срока (однако, есть исключения – если доказать, что отсутствие своевременных сведений не сказывается на возможностях страховщика выплатит компенсацию или, если будет доказано, что оповещение произошло вовремя – п.2 ст.961 ГК РФ).
- Причиной ущерба стал груз, в т.ч. и погрузочно-разгрузочные работы, при условии, что такой груз должен был быть застрахован отдельно, но этого не было выполнено.
- Пострадавшими являются работники и/или пассажиры, к которым имеются законодательные требования быть отдельно застрахованными.
К этому немаленькому списку можно было бы добавить еще множество частных случаев, но и так видно, что, во-первых, перечень большой и, во-вторых, все ситуации довольно специфические.
Обратите внимание, что законный отказ может произойти и при оформлении европротокола, если не соблюдены условия его применения.
Отдельно стоит рассмотреть случаи банкротства или отзыва лицензии у страховых компаний. В этом случае осуществить выплаты они не смогут, но пострадавший вправе требовать их от РСА (Российского союза автостраховщиков).
По каким причинам страховая не вправе отказать?
Разумеется, нельзя отказать в ситуациях, когда страховой случай очевиден, все процессуальные нормы соблюдены. Но в данном случае речь о другом: часто возникают вопросы о возможности выплат по ОСАГО, если пострадавший одновременно сам нарушает некоторые правила.
Нарушение пострадавшим норм и правил не лишает его автоматически прав на компенсацию причиненного ущерба.
Не могут быть отменены компенсационные мероприятия, если:
- Виновник произвел действия, приведшие к ДТП, умышленно.
- Стороны аварии или одна из них находились в нетрезвом состоянии.
- Отсутствие у виновного ВУ и/или диагностической карты.
- ДТП случилось, когда полис виновного не действовал или водитель не был в него вписан (в этом случае, страховая, оплатив компенсацию, позже компенсирует себе затраты за счет виновного).
- Виновный изначально скрылся с места происшествия, но был обнаружен позже.
- Пакет документов не был предоставлен в срок или был предоставлен не полностью виновным.
- Виновное лицо не предоставило ТС на осмотр, либо предприняло попытки по восстановлению или утилизации машины до предъявления.
- Полис виновного, в т.ч. и электронный, действующий, но содержит ошибки.
Несомненно, за некоторые нарушения потерпевший может быть привлечен к ответственности, но, повторимся, это не является основанием для лишения его права на компенсационные выплаты.
Куда жаловаться при отказе в выплате страхового возмещения по ОСАГО?
Статья 3 ГПК РФ дает право на обращение в суд в соответствии с нормами законодательства. Иногда этого не удается избежать (поэтому к теме судебного разбирательства мы еще вернемся далее), но нередко урегулировать ситуацию можно в досудебном режиме. Для этого существует несколько инструментов.
РСА
Уже упомянутый Союз автостраховщиков наделен полномочиями разбираться в подобных ситуациях (кстати, связанных не только с ОСАГО, но и «Зелеными картами» для иностранцев).
ЦБ РФ
Центробанк России является надзорным органом за страховщиками. Логично, что и претензии на работу подопечных принимает эта структура.
Для письма лучше использовать заказной формат с уведомлением. На интернет-приемной остановимся чуть подробнее:
1. Подготовьте все необходимые документы, в т.ч. отсканируйте связанные с ДТП и отказами страховой.
2. Перейдите на сайт приемной.
3. В разделе «Страховые организации» подраздела ОСАГО выберите пункт «Отказ в выплате страхового возмещения»
4. Ознакомьтесь с предоставленной информацией и, если желаете продолжить процесс, нажмите кнопку «Нет, хочу подать жалобу».
5. Кликните по «Перейти к оформлению жалобы».
6. В открывшейся форме укажите страховую (или несколько), составьте текст жалобы, заполните другие необходимые поля, вставьте файлы документов и отправьте жалобу на рассмотрение.
7. Дождитесь ответа.
С предельным внимание вносите контактные данные, т.к. именно на них придет ответ на жалобу, и, возможно, инструкции по дальнейшим действиям.
Ответ на это и другие обращения должен поступить в течение 30 дней.
Служба по защите прав потребителей Отношения между ОСАГО и законодательством, регулирующем права потребителей довольно запутаны. Так, ранее Верховный суд в своих обзорах выводил действие ФЗ №40 (Об ОСАГО) из-под действия закона «О защите прав потребителей». Однако позднее, в частности в своем Постановлении №58 от 26.12.17, наоборот, признал взаимосвязь этих нормативных актов.
При этом, основное направление связано со штрафными санкциями к страховщикам, не выплатившим компенсацию в нарушение закона. Причем назначаемых именно судом.