Первая часть опубликована здесь.
Наказание № 2
Обещая двузначную доходность и возможность получения налогового вычета, депозитчику навязывают страховой продукт: накопительное страхование жизни (НСЖ) или инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Причем досрочное изъятие денег приводит к потери части средств - это по стандартным условиям страхования.
Суть продукта в том, что в случае страхового случая, клиент получат обратно свои деньги, накопленные проценты и дополнительные страховые выплаты.
Но здесь надо понимать, что в договоре НСЖ или ИСЖ ушлыми управляющими прописываются положения о том, что просто нереально попасть под страховой случай. Нет, свои внесенные средства и какой-то накопленный доход (разумеется, за минусом комиссий и вознаграждения управляющим, о сумме которых Вы даже и не узнаете) клиент получит, а вот то, что называется страховые деньги это вряд ли.
А если страховой случай даже и наступит - у страховой компании есть мощный юридический отдел - который по суду докажет, что страхователь скрыл от страховщика какие-нибудь болезни или что-то еще, в результате чего договор будет признан недействительным.
Это бизнес, и для страховой компании важно сократить издержки. А издержки - это как раз-таки дополнительные страховые выплаты, которыми их менеджеры заманивают доверчивых граждан.
Отдельно стоит отметить:
Доходность по ИСЖ и НСЖ непрогнозируемая для клиента. В то же время портфельные управляющие, зная инвестиционную кухню, достаточно эффективно используют полученные средства для получения дохода! Состав финансовых инструментов и стратегия инвестирования средств, как правило, остается клиенту неизвестной - и у клиента даже нет возможности представить себе, насколько эффективен в реальности портфельный управляющий.
При продаже НСЖ и ИСЖ зачастую страховые компании привлекают агентов - банки и пр., которые продвигают эти продукты среди своих клиентов. Таки образом страховым компаниям удается расширить потенциальную клиентскую базу. Разумеется, продвижение стоит денег и...эти деньги как правило возьмут с клиента, то есть с внесенных им средств дополнительно снимется комиссия, которая также дополнительно уменьшит доходность инвестиций для клиента.
Справедливость ради стоит отметить, что некоторые страховые компании все-таки стараются обеспечить страховыми продуктами накопления, выше депозитных - это для того, чтобы не растерять клиентуру.
И все-таки, справедливость ради стоит отметить и достоинства инвестиционного и накопительного страхования жизни:
1) возможность воспользоваться налоговым вычетом (13 процентов от суммы взноса, сумма должна быть не более 120 тыс.руб. - это называется социальный налоговый вычет);
2) сохранение внесенных средств и "накопленных процентов" от судебного взыскания.
Но людям, надеющимся на двузначную доходность, лучше отказаться от этих инструментов.
Решение для депозитчика: если не надо сохранить от судебного взыскания необходимую сумму - воспользоваться возможностью инвестиций в ОФЗ на фондовом рынке через ИИС. И льготы могут быть пожирнее, и доходность прогнозируемая. А если все-таки, хочется застраховать жизнь - то просто купить страховой полис - там меньше вариантов, что ушлые компании "урвут с ваших накоплений кусок пожирнее".
Единственная возможность для среднестатистического гражданина не позволить ушлым компаниям нажиться на своих накоплениях это самостоятельно изучить инструменты финансового рынка и научиться их разумно использовать в своих целях.
Тем более, в настоящее время, все-таки есть в России возможность фактически безрисково получать двузначную доходность через ИИС.
Предупрежден - значит вооружен! Удачных инвестиций!
Продолжение следует...
Читайте, подписывайтесь на мой канал, ставьте лайк (если понравилось) и оставляйте комментарии. Будет много интересного об инвестициях с точки зрения простого обывателя.