Каждый год в Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" появляются изменения. Иногда они не столь существенны, а в некоторых случаях широко обсуждаются в обществе и кардинально меняют систему ОСАГО.
Любой закон, регулирующий узкую сферу правоотношений, содержит цели, к которым стремится законодатель, прописывая те или иные отдельные положения.
В вышеназванном законе такой целью является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Эта формулировка была неизменна с момента издания целевого закона в области страхования ответственности автовладельцев и определяет ориентир, который преследует законодатель, создавая те или иные нововведения в данной области.
Анализируя изменения последних пяти лет, можно сказать, что сфера ОСАГО действительно претерпевает изменения, нацеленные на защиту интересов потерпевших в ДТП, что проявляется в обеспечении доступности заключения договора по страхованию ответственности водителей, а также удобстве системы возмещения вреда.
Рассмотрим несколько значимых событий в ОСАГО, произошедших за последние пять лет.
Индивидуализация страховых тарифов при заключении договора ОСАГО
Достаточно давно на рынке обязательного страхования ответственности автовладельцев существует система персональных скидок, а именно коэффициент бонус-малус, который был введен в России еще в 2003 году. На начальном этапе данные о страховой истории водителей содержались только в базе данных страховщиков. В последующем сведения систематизировались в единую базу данных АИС РСА, работа которой вызывала недовольства среди участников страховых правоотношений.
В середине 2015 года произошел инцидент, показавший, что водителям не так просто получить полагающуюся скидку. Центробанк приостановил на время действие лицензии компании “Росгосстрах” в связи с многочисленными жалобами автовладельцев на необоснованный отказ в применении КБМ, что стало отправной точкой для последующей модернизации работы страховых компаний по этому вопросу.
С 1 декабря 2015 года был введен новый упрощенный режим проверки КБМ водителями. По запросу страховщика страховая компания должна перепроверить значение коэффициента, которое числится в единой системе АИС РСА, и актуализировать сведения.
С апреля 2019 года РСА ежегодно самостоятельно производит перерасчет КБМ, что влияет на актуальность сведений о персональной скидке. Такое изменение позволило за первый год применения новой системы снизить стоимость страховки для 5% автовладельцев.
Кардинальные перемены в приоритетной форме страхового возмещения.
В 2017 году страхователей лишили возможности выбора способа страхового возмещения. С момента внесения изменений в законодательство об ОСАГО, автовладельцы получают только направление на ремонт ТС, тогда как раньше большей популярностью пользовалась именно денежная выплата.
На самом деле, данное изменение включало ряд других нововведений, таких как запрет на использование вторичных запасных частей, а также строгие требования к срокам и качеству работ СТОА.
До внесения изменений касательно формы страхового возмещения, большинство автовладельцев сталкивались с ситуацией, когда денежных средств было недостаточно для ремонта автомобиля. При этом страховые компании производили расчет суммы, подлежащей к выплате, в рамках действовавшего закона. Стоимость работ и запасных частей определялась исходя из справочника среднерыночных цен на дату ДТП. Все это порождало непонимание со стороны потерпевших и дополнительные исковые заявления к страховщикам, сопровождающиеся дополнительными убытками, особенно в части санкций Закона “О защите прав потребителей”.
Получая направление на СТОА, автовладельцы могут рассчитывать на качественный ремонт своего транспортного средства без необходимости лишних затрат, тогда как раньше, при денежной форме страхового возмещения, недостающую сумму необходимо было или доплатить самостоятельно или взыскать с виновника ДТП.
Упрощение процедуры оформления ДТП без вызова сторон и увеличение лимита страхового возмещения при данном способе фиксации аварии.
1 октября 2019 года вступили в силу поправки в закон об обязательном страховании ответственности автовладельцев, которые увеличили лимит страховой выплаты при оформлении ДТП без вызова сотрудников ДТП с 50 000 рублей до максимального лимита по ОСАГО 400 000 рублей.
До внесения указанных поправок, водителю необходимо было самостоятельно оценить характер и степень повреждений автомобиля. Зачастую, оформляя аварию подобным образом, автовладельцы лишали себя существенной части выплаты, на которую могли бы рассчитывать при предъявлении Справки о ДТП, оформленной уполномоченными лицами.
Для получения выплаты в пределах 400 000 рублей, водителям по-прежнему необходимо соблюдать ряд условий, в том числе важным нововведением является требование об использовании системы ГЛОНАСС и фиксация аварии в электронном виде. В случае заполнения бумажной формы Европротокола, лимит страхового возмещения составляет 100 000 рублей.
Кроме того, если раньше при лимите страхового возмещения 50 000 рублей, обязательным условием было отсутствие разногласий у водителей относительно ключевых моментов ДТП, то теперь оформить Европротокол можно и когда мнения водителей по таким вопросам расходятся. При таких обстоятельствах лимит страхового возмещения не будет превышать 100 000 рублей.
Развитие направления электронного полиса ОСАГО
В 2015 году заработала система оформления полиса ОСАГО через интернет. Но в связи с тем, что данный способ продаж являлся добровольным, не все страховщики предоставляли такую возможность приобретения страховки. В 2017 году законодатель обязал страховщиков обеспечить возможность оформления ОСАГО в электронном виде.
Уже в 2018 году РСА сообщил о том, что оформление полисов через Интернет составляют чуть более половины от всех продаж ОСАГО.
В 2019 году статус электронного полиса и ОСАГО на бумажном носителе был уравнен. Договора обязательного страхования, оформленные через интернет, также получают уникальный номер, а начиная со 2 января 2020 года автовладельцы получили право предъявлять полис сотрудникам ДПС в любой форме.
Как Вы считаете, система ОСАГО стала более удобной в применении для страхователей?