Некоторые удалось побороть, постепенно повышая уровень финансовой грамотности. С них начинаю рассказывать. В конце расскажу об ошибках, которые, чего уж тут скрывать, продолжаю совершать до сих пор.
Чему меня научили кризисы: моя главная ошибка
Ошибка 6: Не откладывала
Работать я начала рано — в 17 лет. А откладывать начала только в 25. Да, конечно, периоды были разные и бывало, что откладывать особо было нечего. Но с возрастом зарплата росла, а вместо того, чтобы откладывать, я увеличивала расходы:
- на шмотки — покупала все тот же массмаркет, но уровнем выше: условно, Zara вместо Bershka. В итоге со временем все эти вещи были выкинуты / розданы / проданы на Avito.
- на технику — вроде бы покупала только нужное: ноутбук для работы, смартфон... Но со временем уже выбирала бренды дороже: Apple вместо Siemens.
- на путешествия — о них не желаю, до 20 лет я вообще не была за границей. Но вот шопинга в поездках могло бы быть и поменьше.
Решение: сейчас не представляю, как можно жить без сбережений. В юности мне казалось — живу в Москве, в случае чего без проблем найду работу. Но за 15 лет карьеры я уже пережила одну полную ликвидацию предприятия и бесчисленные смены собственников. Поэтому подушку безопасности я берегу.
Месяц самоизоляции: отложила 78% дохода в копилку, на что потратила остальное?
Ошибка 5: не платила себе, откладывала остатки
Откладывать я начала только тогда, когда у меня появилась цель — купить квартиру. Но делала я это, как позднее поняла, совершенно неправильно: вместо того, чтобы «платить себе» и сразу после получения зарплаты переводить часть на накопительный счет, я ждала конца месяца и переводила туда то, что осталось. Иногда в конце месяца переводить было нечего.
Решение: сейчас я понимаю, что могла бы копить более эффективно и быстро, если бы сразу выработала систему. С этого года, получая зарплату, я сразу раскладываю ее на «кучки» — на текущее потребление и на два накопительных счета под разные цели.
Хватит ждать, что на голову свалится мешок с деньгами
Ошибка 4. Копила в Сбербанке
В то время у меня был довольно низкий уровень финансовой грамотности. Я не думала о том, что можно заставить свои деньги эффективно работать, и не понимала, как это может быть банк без отделений.
Поэтому долгое время я откладывала на квартиру в Сбербанке. У меня, как и у всех, была карта этого банка, у него был удобный интернет-банк и меня это вполне устраивало. Я завела вклад онлайн и переводила туда свои остатки.
Решение: в конце концов я задумалась, что было бы можно разместить деньги более эффективно. О фондовом рынке я тогда и не думала, но начала сравнивать банковские ставки и открыла свой первый вклад не в Сбербанке.
Далее мы перенесемся сразу на несколько лет вперед. Не то, чтобы я не совершала ошибок, но это были первые годы ипотеки, ремонта и погашения долгов на ремонт... Тогда приходилось исходить из обстоятельств.
Взяла льготную ипотеку в кризис. Снова так не поступлю
Ошибка 3. Нарушила инвестиционную стратегию
В 2018 году, как я уже писала, я решила копить на пенсию. Прошла обучение и открыла себе первый инвестиционный счет. Выработала себе стратегию: вкладывать не в отдельные акции, а в фонды ETF, включающие в себя весь рынок. И с этого начала.
Мама ничего не откладывала на пенсию. Мне пришлось копить с 30
Однако в чатах, которые создавались во время учебы, все лихо покупали и продавали акции и делились хорошими результаты. Мне стало скучно сидеть в фондах, которые росли не так стремительно, и я тоже начала покупать акции — «Яндекс», Сбербанк, «Газпром»...
Вот как выглядят мои инвестиции после кризиса: минус 10% по акциям (и это еще они отскочили — было хуже), почти плюс 30% по фондам
Решение: Про такое есть шутка: «Хотел быстро заработать, а стал долгосрочным инвестором». Вот и я, видимо, буду долго сидеть в этих акциях — продавать в минус я пока что не готова.
Ошибка 2. Бесконтрольное потребление
Я не считаю себя транжирой и шопоголиком. Ненавижу торговые центры и покупаю одежду и обувь онлайн только тогда, когда мне что-то нужно. Но бывают моменты, когда я перестаю контролировать свое потребление.
Почти всегда это происходит в отпуске за границей. Я никуда не спешу, гуляю по городу, начинаю заходить в магазины... Вижу вещи, которые мне нравятся. И вроде бы носить некуда, но есть деньги и можно себя порадовать красивой вещью...
Решение: с этим я еще только учусь бороться.
Ошибка 1. Нет финансового плана
И это моя главная финансовая ошибка, с которой я еще живу. Отсюда, на мой взгляд, вытекает и бесконтрольное потребление (деньги лежат без цели, поэтому тратятся), и нарушение инвестстратегии (четкий план помогает соблюдать дисциплину). Люблю рассматривать в телеграм-каналах и Т-Ж чужие планы в Икселе, но свой план до сих пор не составила.
Свои примерные расходы я еще могу распланировать. Но доходы?Недавно в одном канале про финансы услышала, что надо планировать рост доходов наперед, чтобы потом просто идти к этим целям. Мне пока что планирование доходов представляется самым сложным. Я еще в марте не знала, что уже в апреле из-за коронакризиса мою зарплату урежут на 10%. Но я хочу попробовать и проработать этот момент.
Решение: составить финансовый план и спланировать накопления на пенсию — моя цель на 2020 год.