В прошлой статье о причинах попадания в долговую яму от финансового консультанта Евгения Кусакина, консультант-методист проекта Министерства финансов РФ, практикующий инвестор, автор книги и марафона по инвестициям Zen_finance, мы поговорили о природе кредитов. О том, почему люди оказываются в долговой яме и какие практики помогут понять, что конкретно привело их в это состояние. С помощью практик, которыми Евгений делился в прошлой статье, мы освободились от долгов, как ментальных, так и физических, а также поняли причину, по которой мы находимся в долговой яме. Однако, это только начало пути. Для полной картины необходимо понять, какие группы кредитов бывают, от каких надо моментально избавляться и какие инструменты использовать для этого.
Сегодня ты узнаешь о прикладных вещах — на какие группы подразделяются кредиты, какие инструменты помогают сделать так, чтобы они больше не появлялись и, конечно же, найдёшь действенные советы по быстрому погашению кредитов. Погнали 🚀
Женя, расскажи, пожалуйста, какие группы кредитов существуют?
Условно кредиты я разделяю на три группы:
— срочные кредиты, кредитная ставка по таким кредитам от 26-30%
— потребительские кредиты, кредитная ставка 15-25%
— целевые кредиты, кредитная ставка 6-14%
Срочные кредиты. Это прямой путь в долговую яму.
Сюда относятся кредиты под сумасшедшие проценты — микрозаймы, кредитные карты с повышенным процентом, быстрые кредиты «здесь и сейчас». Если вы сильно закредитованы, то от этих кредитов избавляемся всеми силами и забываем про них. Инструмент, который поможет не залезать в эту группу кредитов и не брать срочные кредиты под бешеные проценты — финансовая подушка. Простыми словами — это заначка, равная 3-6 ваших месячных расходов. Задача: ежемесячно формируй финансовую подушку безопасности, направляя комфортную сумму из бюджета, пока она не достигнет 3-6 ваших месячных расходов.
Потребительские кредиты. Кредиты с меньшей процентной ставкой, чем срочные, но и без этих кредитов можно обойтись. Как правило, эти кредиты берутся на страховки, отпуск, сюда можно отнести ремонт в квартире. То есть, все эти расходы можно запланировать заранее. Если бы ты накопил заранее деньги на расходы, таких переплат, как мы видим в потребительской группе, не было бы. Инструмент, который поможет не залезать в эту группу кредитов и не брать потребительские кредиты — планирование бюджета и ежемесячные накопления на ваши ежегодные финансовые цели.
Целевые кредиты. Эти кредиты берутся под конкретные финансовые цели с пониженной процентной ставкой по кредиту. Здесь имеет смысл гасить кредиты в первую половину срока, так как вы платите в этот срок в основном проценты по кредиту. И чем больше идёт на погашение тела кредита, тем больше эффект экономии. При определенных условия с этой категорией кредитов можно параллельно инвестировать.
Про инструменты я рассказал, перейду к конкретным советам по быстрому погашению кредитов:
1. Увеличь ежемесячный платеж
Есть простой и действенный способ погасить кредит быстрее — платить каждый месяц больше, чем указано в кредитном договоре. Определи для себя комфортную сумму, которая будет направляться на досрочное погашение кредита. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения. Но помни, что нагрузка на бюджет не должна превышать 30%.
Нюансы
• Уточни у банка, как происходит частично-досрочное погашение.
• Нет ли дополнительных комиссий за досрочное погашение.
• Прочие нюансы.
2. Используй метод «снежного кома»
Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:
⁃ Составь список всех долгов от большей сумме к меньшей.
⁃ Трать все дополнительные средства на погашение маленьких займов.
⁃ После закрытия мелких долгов переходи к более крупным.
Проценты по небольшим кредитам самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, ты уходишь от высокой переплаты и экономишь свои деньги. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы ты направишь на крупные суммы.
3. Рефинансируй старые кредиты
Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинансирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.
Если ты брал кредит 2-3 года назад, когда средние ставки были около 12%, а рефинансируешь сейчас под 9-10% годовых, ты уже сэкономишь около трети от твоих платежей. А если ты не сократишь ежемесячный платёж, то быстрее погасишь кредит и избавишься от долга.
4. Попроси у банка снижения процентной ставки
Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных клиентов, а также для участников зарплатных проектов. Таким клиентам доступны выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки. Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.
Подводя итог, скажу, что не нужно искать волшебной таблетки или говорить, что шансов закрыть кредит не осталось. Найди подработку, продай ненужные вещи на онлайн площадках, повышай квалификацию и зарплату. Дополнительных вариантов найти ДЕНЬГИ очень много и я уверен, у тебя получится.
Что может помочь, помимо вышеперечисленных шагов?
Поможет лишь четкое планирование бюджета и той суммы, которую ты будешь направлять на погашение кредитов. Именно дисциплина и регулярные платежи по кредиту без просрочек выведут в стабильное состояние.
Если грамотно управлять деньгами, планировать кредиты, составлять инвестиционный портфель, то все будет отлично и ты ну никак не окажешься в долговой яме. Я в вас верю, банда, и знаю, что каждый вскоре придёт к финансовой независимости и свободе. До скорой встречи, друзья!
Дорогой друг, напиши в комментариях, насколько полезна оказалась статья и есть ли у тебя долги? Ты также можешь оставить свой вопрос Жене🎯