Несмотря на снижение ключевой ставки уровень процентных ставок по депозитам крупных банков в мае этого года вырос. Что будет дальше? Начнут ли ставки снижаться вслед за ключевой? Об этом размышляют постоянные авторы NBJ Арсений Поярков, президент аналитического агентства «БизнесДром», вице-президент по аналитике и аудиту Национальной Ассоциации Цифровой Экономики (НАЦЭ) и Павел Самиев, заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности, генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам.
Крупнейшие банки в мае 2020 года повысили ставки по депозитам. И это несмотря на апрельское снижение Центробанком ключевой ставки на 0,5%. В первой декаде мая средняя максимальная ставка вкладов в рублях в топ-10 банков составила около 5,51% годовых, тогда как апрельский максимум – 5,36%. Экскурс в историю вопроса показывает, что ставки по депозитам непрерывно падали с марта 2019 по март 2020 года, когда они наконец достигли цифры в 5,15% годовых.
Надо отметить, что это минимальный уровень за всю историю существования мониторинга ставок со стороны Банка России, то есть с середины 2009 года. Причина некоторого роста ставки в последние два месяца – желание ограничить отток средств населения с депозитов. Как раз в марте-апреле 2020-го было зафиксировано большое количество заявок от клиентов на закрытие вкладов. Люди перекладывали деньги на расчетные счета, еще чаще- снимали наличные, активно закупали товары перед введением самоизоляции, а также поспешили сделать ранее запланированные крупные покупки, опасаясь роста цен из-за падения курса рубля. По итогам марта объем вкладов физлиц сократился на 1 %.
В апреле и начале мая тенденция продолжилась, для большой части граждан наступил тот самый «черный день», на который и накапливались средства на депозитах у сегмента доходов ниже среднего уровня. Из-за карантина многие предприятия были вынуждены приостановить деятельность, проблемы бизнеса неизбежно отразились на доходах граждан. Кто-то недополучил премию, кто-то ушел в неоплачиваемый отпуск, а кто-то вообще потерял работу. Часть вкладчиков вынуждена была забрать деньги из банков просто для того, чтобы оплачивать текущие платежи и тратить их на повседневные нужды.
Прежде всего отток почувствовали на себе крупнейшие банки с наибольшим объемом депозитов физлиц. Они и решили слегка «подтянуть» весенние ставки, чтобы стабилизировать пассивы. Но в серьезном их наращивании банки не заинтересованы. Дело в том, что из-за ухудшения финансового положения потенциальных заемщиков кредитование наверняка затормозится, банки уже ужесточили требования к клиентам.
Поэтому кредитные организации не заинтересованы в дальнейшем повышении ставок по вкладам и росте объемов депозитов. Скорее большинство крупных банков заинтересованы в сценарии стагнации объемов привлеченных от населения средств. Некоторый рост ставок, который мы сейчас наблюдаем необходим, чтобы стабилизировать ситуацию и ограничить отток вкладов.
К тому же есть все основания предполагать, что в июне ключевая ставка может быть снижена еще, и тогда уже ставки по депозитам также повторят этот вектор – идти несколько месяцем подряд в противоположном направлении по сравнению с ключевой ставкой невозможно. В итоге вряд ли рассчитывать на дальнейшее повышение процентной ставки по вкладам не приходится. Можно посоветовать вкладчикам не ждать более выгодных предложений, воспользовавшись сегодняшними предложениями. И конечно же не стоит хранить бОльшую часть средств в наличной форме – инфляция будет по факту уменьшать их объем. Даже при снижении ставок в дальнейшем все равно депозиты предпочтительная форма сбережений.
Специально для NBJ