В ближайшее время в 1 чтении будет рассмотрен законопроект № 942236-7, который направлен на совершенствование законодательства о потребительском кредитовании и направлен на устранение неопределенностей в правоприменении, повышение защиты прав и интересов заемщиков, а также на уточнение прав и обязанностей сторон потребительского кредита (займа).
Рассматриваемый законопроект инициирован Правительством РФ.
Оно отмечает, что в настоящее время практика применения законодательства о потребительском кредитовании свидетельствует о неопределенностях, которые снижают эффективность взаимодействия кредиторов и заемщиков, а также о необходимости совершенствования отдельных положений Закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в целях повышения защиты прав и интересов заемщиков при одновременном сохранении баланса интересов кредиторов и заемщиков.
Что предлагается?
1️⃣ Законопроект пресекает практику включения в договор потребительского кредита условия, обязывающего заемщика держать на счете, с которого осуществляется погашение задолженности, неснижаемый остаток денежных средств или иметь сумму, достаточную для погашения платежа, предусмотренного договором (графиком платежей), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа.
Так, пункт 13 статьи 5, который устанавливает перечень условий, которые не могут содержаться в договоре потребительского кредита, предлагается дополнить подпунктом 4: «условие, предусматривающее наличие на счете, с которого осуществляется погашение задолженности по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для погашения платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа)».
То есть, заемщик сможет не держать на счете так называемый «неприкосновенную запас», а свободно пользоваться предоставленными кредитными денежными средствами в полном объеме. На счет, с которого списывается сумма долга, заемщик обязан будет класть сумму ежемесячного платежа только в день списания долга, установленного кредитным договором.
2️⃣ Законопроект уточняет расчет предельного размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита.
В законопроекте предлагается уточнить, что размер штрафных санкций за неисполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать 20% процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита.
То есть, размер санкций не может быть больше 20% только от суммы просроченной задолженности, а не от всей суммы потребительского кредита.
3️⃣ Законопроектом исключается возможность для банка навязывать по кредитным договорам условия, обязывающие заемщиков заключать договор страхования на весь срок кредитования с единовременной оплатой страховых платежей.
Так, статью 5 предлагается дополнить новым пунктом 25, который будет устанавливать, что «запрещается обусловливать заключение и исполнение договора потребительского кредита (займа) необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, в том числе посредством заключения заемщиком иных договоров, за исключением случаев, когда приобретение таких услуг осуществляется в соответствии с требованиями о заключении договора страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа), страхования от рисков утраты и повреждения. В случае нарушения права заемщика на свободный выбор услуг кредитор обязан выплатить заемщику компенсацию в двукратном размере произведенных им затрат по оплате дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, в течение десяти рабочих дней с даты предъявления заемщиком соответствующего требования».
Из предлагаемой нормы также следует, что изменение предусматривает ответственность кредитной организации за навязывание дополнительных услуг. Кредитная организация будет обязана выплатить заемщику компенсацию в двойном размере от суммы дополнительных услуг, навязанных заемщику.
Но есть одно «НО». По этому нововведению Правовое управление Государственной Думы указало, что предлагаемое положение проекта требуется соотнести с положениями пунктов 9, 10, 15 части 9 и части 18 статьи 5, частей 11 и 12 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
Из содержания этих норм следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены сторонами в договор потребительского кредита, и в этом случае кредитор вправе требовать исполнения таких условий. Так, в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования либо, если это предусмотрено договором, вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту.
4️⃣ В настоящее время со стороны недобросовестных кредиторов отмечается практика установления процентных ставок по договорам кредита, которые обеспечены ипотекой, существенно превышающих среднерыночное значение.
В целях противодействия данной практике законопроектом предлагается распространить на потребительские ипотечные кредиты положения, предусмотренные частью 11 статьи 6, в части ограничения полной стоимости кредита (займа). Например, проценты по нему не должны будут превышать среднерыночных процентов по аналогичным кредитам, рассчитанных ЦБ РФ.
5️⃣ Заемщику законопроект предоставляет право в течение 14 дней с даты получения кредита возвращать его часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования, а не за тот срок, на который кредит выдан.
Сейчас в этот срок можно вернуть только всю сумму кредита.
Это предлагается закрепить в новом пункте 7.1 статьи 11: «Если при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 4 настоящей статьи сумма внесенных им денежных средств будет меньше суммы, указанной им в уведомлении о досрочном возврате потребительского кредита (займа), кредитор в день возврата потребительского кредита (займа) обязан учесть поступившую сумму в счет частичного досрочного возврата и в течение трех рабочих дней проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) в порядке, установленном договором».
Иными словами, заёмщик может досрочно погасить кредит, заплатив при этом проценты только за время фактического пользования кредитом.
Подписывайтесь на наш канал, а также следите за актуальными правовыми новостями на нашем телеграм-канале (https://t.me/lefttoright).