В этой статье напишу достаточно очевидные, но важные советы, которые помогут не испортить кредитную историю и придадут уверенность в завтрашнем дне.
Переводите деньги за кредит заранее
Если Вы платите за кредит банковским переводом или переводом с карты, деньги могут идти в банк пару дней. Как правило, деньги в счет погашения кредита учитываются в дату поступления в банк, а не в дату перевода. То есть банку безразлично какого числа Вы переводили деньги, банк проверяет поступление.
Если Вы оплачиваете кредит в банкомате "родного" банка, не стоит вносить деньги слишком поздно. Как правило, после какого-то фиксированного времени деньги зачисляются "завтрашним днем". То есть не нужно вносить деньги в банкомат в 23.59 даты платежа.
Если не следовать правилам, может образоваться просрочка, что негативно повлияет на решение о выдаче нового кредита. Кроме того, банк может начислить штраф за просрочку и внесенных денег уже не хватит для погашения платежа.
Откладывайте деньги на погашение очередного платежа заранее
Очень часто бывает, что дата платежа не совпадает с датой выдачи зарплаты и аванса, и к дате платежа денег уже не остается.
Воспитайте в себе привычку откладывать деньги на кредит заранее. Как только получили зарплату - отложили. Тогда на погашение кредита денег будет хватать.
Сделайте запас в 2-3 платежа
В жизни всякое бывает. Болезнь, командировка или что-то еще могут кратковременно повлиять на доходы. Если перестать платить за кредит, последствия будут плохими в будущем. В "сытые" времена создайте запас в 2-3 платежа и в "голодные" времена платите за кредит из него. Размер запаса очень хорошо прогнозируется.
Совет особенно актуален людям с "рваным" доходом: продажники, артисты, работники на сдельной оплате и пр.
Неожиданные деньги направляйте на погашение долга
Если Вы неожиданно получили премию или другие деньги, направьте их на погашение кредита. Так Вы точно сократите размер основного долга и уменьшите платежную нагрузку.
Порадовать себя лишней покупкой тоже можно, но поскольку деньги неожиданные, то покупка не принесет особой радости.
Досрочно частично погашать кредит особенно важно для "длинных" и больших кредитов, вроде ипотеки, где львиная доля платежа уходит вовсе не на погашение долга, а на выплату процентов.
Отключите страховки и смс, навязанные банком
От страховок, навязанных банками, сомнительная польза. Безусловно, некоторые страховки нужны по закону - это для ипотека. А вот страхование кредита, страхование от мошенничества и пр. не защитят Вас в реальном страховом случае. Дополнительно к головной боли от внезапной проблемы добавится необходимость доказывать страховой, что Вы не верблюд. Коль скоро банку хочется застраховать кредитные риски, пусть страхует кредит за собственный счет.
Плата за страховки может быть сравнима с самим платежом.
Сравните насколько элегантно это включено в очередной платеж у кредита наличными Тинькофф Банка. Допустим, если в этом продукте кредит 100 тыс. руб. на 12 месяцев по самой низкой ставке - 12%, то аннуитетный платеж будет составлять 8 884,88 руб. Но каждый месяц будет добавляться еще 790 руб. программы "Страховая защита". Так что итоговый платеж будет составлять 9 674,88 руб.
Вот кстати тут условия этой программы. Страхуется смерть (не во всех случаях), инвалидность самых тяжелых групп, смертельная болезнь, но только впервые диагностированная, а также потеря работы, но только если Вас внезапно уволили и Вы зарегистрировались как безработный. Короче, практически во всех случаях кредит для Вас будет наименьшей проблемой, но на такой случай Вы обязуетесь платить банку чуть меньше 9% платежа ежемесячно. Причем удивительно, но платеж по программе страховой защиты в этом случае будет практически все время больше размера начисленных процентов за период.
Не только Тинькофф банк использует эту хитрость. Практически все крупные банки так делают, а банковские "Маринки" пугают, что иначе кредит не одобрят - им за это премию выписывают.
В случае с смс платеж не такой большой, но почти всегда повторяет функционал мобильных приложений и интернет-банков. Ну а напоминания о платежах бесплатно заменяются календарем в телефоне.
Проверяйте, что платеж совершен
На следующий день после даты платежа проверяйте с помощью интернет банка или мобильного приложения, что деньги списались и текущей просроченной задолженности нет. Деньги могут не списаться по разным причинам, в том числе и из-за Вашей ошибки: перепутали счет, внесли недостаточно денег (особенно для последнего платежа), списались какие-то периодические платежи (обслуживание карты, например) и пр.
Если это произошло, то просрочка будет с первого дня. Проверив счет на следующий день и устранив проблему, Ваша кредитная история пострадает всего на 1 день просрочки. Многие банки считают это "технической просрочкой" и не считают за плохую кредитную историю.
Другое дело, если ошибку Вы заметите в следующем платеже, тогда просрочка будет 30 дней, а этом уже достаточно сильно портит кредитную историю.
Если статья понравилась, ставьте лайк и подписывайтесь на блог. Впереди много интересных статей!