- Слишком легко чувствовать себя одиноким и стыдиться, когда вы отстаете по платежам по ипотеке. Ты никому не говоришь, не просишь о помощи и не знаешь, что делать.
- Тем не менее, по данным CoreLogic, в мае 2019 года почти каждый 25-й житель отставал по своей ипотеке. И многие, многие другие отстали или будут отставать в какой-то момент от своих домовладельцев.
- Отстают по любым причинам. Неожиданная потеря работы, экстренная медицинская помощь или изменение семейного положения - вот лишь некоторые из проблем, которые могут привести к финансовым затруднениям. Вы не одиноки, и намного труднее вернуть контроль над своими финансами, если вы не получите помощи.
- Но куда вы можете обратиться за помощью, и какие есть варианты? Прежде чем принимать необдуманное решение, уделите время изучению всех вариантов - потому что у вас больше служб поддержки, чем вы думаете.
Свяжитесь с Вашим ипотечным кредитором
Слишком легко быть циничным по отношению к ипотечным кредиторам и предполагать худшее в их намерениях. И хотя их интересы часто не совпадают с вашими, в одном отношении они совпадают: кредиторы хотят избежать обращения взыскания почти так же сильно, как и вы.
Обратное взыскание дорого обходится кредиторам, и они обычно выходят с опозданием, когда кредит выставляется на аукцион по обращению взыскания. Поэтому кредиторы делают все, что в их силах, чтобы избежать потери права выкупа и хотят вернуть вас, домовладельца, в привычное русло с осуществлением платежей.
Существует несколько способов, с помощью которых кредиторы могут работать с вами, чтобы избежать обращения взыскания, удержать вас дома и вернуть деньги, которые они вам одолжили.
Восстановление и терпение
Один из вариантов, рассмотренных кредиторами, известный как восстановление на работе и терпение, предполагает временное сокращение или даже приостановку ежемесячного платежа.
Однако неуплаченные ипотечные платежи просто так не исчезают. По окончании периода терпения вы должны им единовременно выплатить оставшуюся сумму.
Тем не менее, в то же время, это обеспечивает вам дыхание, чтобы встать на ноги. А тем временем, кредитор сообщает в кредитные бюро, что ваша ипотека находится в рабочем состоянии, чтобы не повредить вашему кредитному рейтингу.
Этот вариант хорошо работает для людей с фундаментально здоровыми финансами, которые оказываются в внезапном временном кризисе. Например, домовладелец с солидной зарплатой, который столкнулся с неотложной медицинской ситуацией, но вскоре сможет возобновить работу, является идеальным кандидатом на восстановление и терпение.
Обсудить план платежей
Если у вас были финансовые проблемы, но вы снова встали на ноги и продолжаете зарабатывать деньги, вы часто можете договориться о плане выплат, чтобы наверстать упущенное.
Представьте, что вы потеряли работу и пропустили несколько платежей, отставая на 6000 долларов. Недавно вы нашли новую работу и снова начали зарабатывать и являетесь сильным кандидатом на план выплат.
После обсуждения с вашим кредитором по ипотеке, они соглашаются позволить вам наверстать просроченный остаток в 6000 долларов в течение следующих шести месяцев. Как только вы наверстаете упущенное, вы возвращаетесь к регулярному ежемесячному платежу.
Планы выплат зависят от Вашего дохода и способности наверстать упущенное. Убедитесь в том, что кредитор может принести вам текущий кредит, если у него есть такая возможность, а кредиторы обычно предлагают его вам.
Рефинансирование
При рефинансировании ипотеки вы должны оплатить все новые комиссии за право собственности, услуги адвоката, регистрационные сборы, а также комиссии кредитора (например, комиссионные за выдачу, обработку и андеррайтинг). Обычно она составляет тысячи долларов, что добавляет к вашему новому основному балансу и, следовательно, к вашему ежемесячному платежу.
Все это снижает вероятность того, что рефинансированная ипотека может фактически снизить ваш ежемесячный платеж, который вы и так с трудом можете оплатить.
Тем не менее, есть несколько программ, которые помогут Вам обеспечить минимально возможный ежемесячный платеж. Если у вас есть кредит Федерального управления жилищного строительства (FHA), ознакомьтесь с программой FHA "Простое рефинансирование" (FHA Simple Refinance) или программой FHA "Построенное рефинансирование" (FHA Streamline Refinance), которые направлены на то, чтобы удержать расходы на низком уровне и ускорить сроки, чтобы помочь вам избежать обращения взыскания на заложенное имущество.
Переговоры о краткосрочной продаже
Вы всегда можете продать свой дом, если не можете произвести оплату - если только вы не перевернуты с ног на голову и не задолжали больше, чем стоит ваш дом.
Однако многие кредиторы допускают короткую продажу, соглашаясь при закрытии получить меньший платеж, чем вы должны. Они исследуют стоимость недвижимости, и если они обнаружат, что вы действительно перевернуты с ног на голову, а альтернативой короткой продаже является обращение взыскания, кредиторы обычно предпочитают короткую продажу.
Однако этот процесс обычно отягощен бюрократической волокитой, поскольку кредиторам требуются многочисленные доказательства того, что вы не можете позволить себе дом, и что на самом деле недвижимость перевернута с ног на голову. Обычно они посылают своего оценщика или инспектора для проверки его стоимости.