Ипотека на данный момент не является экзотикой для российского рынка. В 2019 году более 40% квартир были куплены в ипотеку (https://realty.rbc.ru/news/5e4cdb099a79471609918912). Тем не менее уровень одобрения ипотеки составляет чуть больше 65% (https://www.rbc.ru/finances/14/01/2020/5e1c91b89a79476cad759d0b). Т.е. треть потенциальных заемщиков получили отказ! Давайте разберем самые частые причины отказов
№1 – Плохая кредитная история
У каждого банка есть своя классификация качества кредитной истории. Тут логика простая: чем ниже % ставка тем выше требование к заемщику и его кредитной истории. В любом случае, если у вас были просрочки, то вы можете получить отказ.
№2 - Не соответствуете минимальный требованиям банка
Не всегда менеджер банка качественно проверяет вашу заявку, поэтому вы просто могли банально не подойти по какому-то критерию, например у вас стаж на последнем месте работы 3,5 месяца, а банк требует минимум 4 месяца.
№3 - Ненадежный работодатель
Банк проверяет не только вас, но и вашего работодателя. Если вы работаете в маленькой компании у которой например заблокированы счета или имеются крупные исковые требования, удовлетворение которых может привести к закрытию вашего предприятия вы с высокой долей вероятности получите отказ.
№4 - Негатив по линии службы безопасности
Пожалуй, это самый загадочный пункт. Но тем не менее попробую рассказать, что он может в себя включать. Это судимости и участие в судебных процессах, исполнительные листы, неоплаченные налоги, поддельные документы, а иногда и неоднозначные записи в ваших соц.сетях. Также вы можете получить отказ если состоите или состояли на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансерах или являетесь банкротом. Иногда причины могут быть не столь очевидны, например вы работаете главным бухгалтером, получаете хорошую зарплату, но служба безопасности обратила внимание на то, что две предыдущих компании в которых вы работали главным бухгалтером, закрылись с долгами. Даже такой факт может насторожить некоторые банки.
№5 - Вы не прошли скоринг
При ипотеки все чаще используется скоринговые модели. Это когда решение принимается не кредитным аналитиком, а машиной. И тут причину отказа не узнают даже сами сотрудники банка т.к. программа анализирует сотни характеристик и соотносит их базой данных банка. Например у банка есть 1000 просроченных ипотечных кредитов, 60% из них это холостые мужчины. Также банку известно, что 20% из этих 60% работают в сфере строительства. Также среди просроченных кредитов, более 40% это заемщики моложе 35 лет. Не сложно догадаться что если вы молодой и холостой строитель, то вероятность отказа в данном банке конкретно для вас будет крайне высока. В общим можно сказать, что отказ по скорингу это негативный опыт кредитования заемщиков с похожими на вас характеристиками, конкретного банка.
№6 - Вам не хватает дохода
Если ваши платежи после оформления ипотеки будут превышать 50% от учтенного банком дохода, то вы можете получить отказ. Это может быть если вы берете большой ипотечный кредит или у вас уже есть иная кредитная нагрузка.
Это основные причины отказов по ипотеки. А были ли у вас отказы от банков? Поделитесь своим опытом в комментариях. В следующих статьях вы узнаете, что можно и что нельзя сделать если у вас отказ.