Ох уж эти кредиты... Получаешь зарплату и не знаешь какую "дыру" заткнуть... Знакомо, правда? В этой статье, я поделюсь своим опытом, как же погасить долги и спать спокойно. Нет, статья не о том, что я вам дам "волшебную таблетку" и банки вам простят ваши кредиты. Здесь я расскажу, каких правил придерживаюсь лично я, изучив финансовые тонкости. И шаги, благодаря которым, я простилась с кредитами и спокойна даже сейчас- в кризис. Ну а результат зависит только от вас самих.
Правило №1
Никогда не используйте кредитку или потребительские кредиты на крайний случай!
Это самая распространённая ошибка, которые допускают люди. Вы просто ещё больше себя нагрузите бременем в виде мнимого "НЗ". Отдавать можно бесконечно. Прежде чем соблазниться кредитке с лимитом, подумайте сначала, а если что-то произойдёт непредвиденное- вам будет до выплат по кредитам? Я уверена, что нет.
Правило №2
Если у вас уже есть кредитка, то закрывайте долг в течении льготного периода и полностью!
Проценты по кредитным картам- просто огромные и слезть с этой "иглы" очень сложно. Ведь ею очень легко платить- там всегда есть деньги, но это иллюзия и самообман. А закрыв её, лучше закрыть её навсегда, закрыть счёт, а карту утилизировать. Вы не думали, почему банки такие щедрые и раздают кредитки направо и налево, дарят вам деньги на месяц, а то и на три месяца без процентов? Есть статистика, что рано или поздно, заёмщик перестаёт платить в льготный период и вот тогда, банк заберёт у вас всё то, что "подарил", не сомневайтесь.
Правило №3
Сумма всех платежей должна составлять не более 25% от вашего чистого дохода!
Если например, доход вашей семьи составляет 50 000 рублей в месяц, то на платежи должно уходить в месяц не более 12 500 рублей. Вы скажете: "А как же правила банка, которые говорят, что платёж 40-50% от дохода это нормально?" Это не правда. 25% максимум! Дело в том, что доходы нестабильны в принципе и не нужно врать себе. Трудные времена могут наступить в любое время, а 25%- это та величина расходов по долгам, с которыми вы можете более менее, эти трудные времена пережить. Также грубая ошибка людей, перед тем, как решиться взять кредит думать: "А какую сумму мне будет по силам платить?" Этим и пользуются хитрые банкиры. Ведь это откровенный грабёж вашего семейного бюджета, но это остаются только вашими проблемами.
Правило №4
Не берите кредиты на предметы потребления!
Очень неразумно брать кредиты на еду, одежду, рестораны, отдых и прочие "мимолётные приятности", время потребления которых ограничено и от которых вы будете получать удовлетворение несколько часов, ну или пару дней. Поэтому, если уж и берёте кредит (хотя эта идея заведомо не очень хорошая), то берите на нужды, которые будут приносить пользу в долгосрочной перспективе. Например, образование, ремонт, здоровье и на прочие достойные вещи.
Ну а теперь про шаги, которые помогают мне даже сейчас, во время начала кризиса, не хвататься за голову.
Шаг №1
Первая "подушка безопасности".
Главная цель семейного бюджета, должна быть- накопить половину шестимесячного дохода семьи. Вам придётся откладывать порядка 8% от дохода на протяжении полугода. Вернёмся к нашему примеру из правил указанных выше- от 50 000 рублей, это примерно 4 000р. Если можете отложить больше- это конечно, лучше! Если вы не сможете этого сделать, то вы не сделаете никакого другого шага.
Шаг №2
Отказаться от кредитных карт. А по возможности и от безналичной оплаты.
Фишка в том, что мы не видим физически сколько тратим денег. Мы "тратим цифры". Если коснуться безналичной оплаты вообще, то по статистике, мы тратим больше на 30%. Также лучше оставить только один источник средств- только наличные или только дебетовая карта. Так легче контролировать расходы.
Шаг №3
Перестать себя жалеть и баловать.
Как сказал Эйнштейн: "Это безумие делать одно и то же, но ожидать при этом другого результата". Если вы не готовы изменить свой стиль жизни, привычки, аппетиты- не изменится ничего! Давая себе установки нищих, типа: "Вон, сосед купил новый айфон, а я чем хуже?" "Я и так тружусь аки пчёлка каждый день- я что, не могу себя побаловать?" "Жить надо одним днём, деньги для того, чтобы их тратить". Это установки нищих людей- взрослых детей, не имеющие силу воли, откладывать на "потом", ради лучшего будущего. Помните, что если сегодня ваше финансовое решение тяжёлое, то это для хорошего будущего. И это всегда правильное решение! Это как во время болезни- "есть" таблетки, делать неприятные процедуры, но потом следует выздоровление.
Шаг №4
Рассчитать свой бюджет на год вперёд.
Да-да, рассчитав все доходы и расходы, вы будете знать, что вас ждёт завтра. Жить без бюджета, это как идти на минное поле без миноискателя- не знаешь где "бабахнет". Не имея плана, деньги будут утекать как вода сквозь пальцы и вы будете всегда в долгах, пока вы не увидите картину вашего бюджета на год. К этому шагу приходят рано или поздно те, кто решился решить свою финансовую семейную ситуацию. Но этого мало, нужно сделать следующий шаг.
Шаг №5
Использовать "метод конвертов".
Это нужно для того, чтобы контролировать свой бюджет. Если не контролировать бюджет, то составление бюджета не имеет смысла. Смысл формирования бюджета- это "сказать деньгам" куда идти, а куда не идти до того момента, пока вы их не потратили. Как "метод конвертов" работает: вы обналичиваете деньги и распределяете по подписанным конвертам категорий расходов- коммуналка, еда, одежда, кредиты и т.д. Условие одно- ему нужно следовать слепо, не изменяя его и не обманывая себя, типа ""отщипну" я из этого конверта маленько в тот, а потом сюда доложу". Если вам не нравится этот метод, можно использовать любой другой. Этот самый простой и эффективный.
Шаг №6
Погашать долги раньше графика платежей.
Это следующая цель, после того, как вы составите бюджет и начнёте использовать метод конвертов. Вы должны с огромным рвением избавляться от долгов, то есть возвращать их быстрее графика платежей. Здесь есть несколько методов, которые можно комбинировать:
- Рефинансируйте дорогие долги более дешёвыми. Например, если вы возьмёте потреб кредит на 12%, то закроете кредитку, где переплата около 30%. После закрытия долга по кредитке- избавьтесь от неё и не забудьте закрыть счёт в банке. Я так делала- экономия вышла колоссальная!
- Отдавайте большие долги в первую очередь. Если у вас появились крупные деньги- вы получили премию или "13-ю зарплату" или что-то продали и осталось немного свободных денег, после того, как вы отложили. То закрывайте долги по кредиткам и по потребкредитам, так как они самые дорогие расходы. Разумнее отдавать долги в первую очередь там, где ставка 30%, а потом 12%.
- Математика математикой, но есть ещё один метод "снежный ком". Суть его такова, что вы выбираете самый маленький кредит и гасите его максимально быстро. Тем самым, вы отдаёте ту же сумму, но уже за следующий маленький кредит. Погасив первый и второй, вы гасите кредит в пользу третьего и так далее. Этот метод крут тем, что одержав маленькую победу, придёт вдохновение на следующие победы. Потому что если вы платите каждый раз сумму в 15000 рублей, то вы так и продолжаете платить привычную сумму, но уже быстрее графика с меньшей переплатой.
В заключение, скажу одно- применив эти шаги и правила, вы реально заметите изменения. И в первую очередь- это изменение состояния своей нервной системы.
Благодарю за прочтение, подписывайтесь на мой канал!
А у вас есть свой метод планирования и погашения долгов? Делитесь своими лайфхаками в комментариях!