В указанном материале раскрою достаточно актуальный на сегодняшний день вопрос, связанный с кредитными договорами.
Пандемия, вызванная коронавирусом, явилась причиной принятия со стороны государства ряда ограничительных мер, для населения. В том числе, был введен режим самоизоляции, запрет на ведение деятельности организаций (кроме видов услуг и работ, которым разрешили работать - товары первой необходимости, работа на вынос и доставка и т.д.).
В свою очередь, указанный режим самоизоляции и другие ограничительные меры привели к фактической невозможности дальнейшего ведения трудовой деятельности миллионами граждан нашей страны. А кредитные договора были заключены, график платежей остался как есть, банки настаивали на продолжении платежей в обычном режиме.
У многих возник вопрос - что делать и как вообще можно платить в подобной ситуации?
Во-первых, должен указать, что фактически, в сложившихся обстоятельствах, от кредитных обязательств и уплаты всех платежей по заранее имевшимся графикам, никто (имеется в виду - государство и финансовые учреждения) и никого (граждан заемщиков) не освобождал.
Во-вторых, несмотря на то, что дни в апреле и мае были объявлены нерабочими, отсрочку и рассрочку в какой-либо форме финансовые учреждения не предоставили.
Немного пройдемся по нормам закона.
Обратим внимание на статью 193 ГК РФ:
Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Соответственно, исходя из указанной нормы, многие полагали, что раз объявлены нерабочие дни, то обязанность по внесению платежей начинается с первого рабочего дня, после истечения нерабочих. То есть, когда все уже смогут выйти на работу. И многие проблемы фактическим разрешились бы на этом.
Все ждали разъяснений со стороны государства. Многие ждали введения кредитных каникул и отсрочек. Однако, все пошло своим путем.
Обзор Верховного суда Российской Федерации
У Верховного суда Российской Федерации было свое мнение по указанному вопросу.
В апреле 2020 г. он выпустил сразу два обзора судебной практики по отдельным вопросам, возникающим на практике, связанным с коронавирусом.
Так, в первом обзоре от 21 апреля 2020 г. он сделал вывод, что фактически объявленные нерабочие дни не соотносятся с теми нерабочими днями, которые указываются в гражданском законодательстве и переносят сроки исполнения обязательств. Как указал суд, основная цель объявления указанных дней - это способствовать прекращению распространения заболевания.
Во-втором обзоре судебной практики от 30 апреля 2020 г. Верховный суд РФ уже уточнил в части начисления процентов по кредитным договорам:
В связи с Указом Президента Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. N 239 Банк России в информации от 3 апреля 2020 г. "О работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года" указал, что установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам). В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности - также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.
Итого
Получается, что граждане не заплатившие платежи согласно заранее установленному графику, попадут под применение финансовых санкций в виде начисления дополнительных процентов, просрочки исполнения обязательств и т.д.
Хочу дополнительно заметить, что в указанном обзоре упоминается возможность установления льготного периода до 6 месяцев для заемщиков, при соблюдении определенных условий. Однако, тема указанного вопроса, полагаю, будет рассмотрена в отдельном материале.
Спасибо за внимание.
С уважением, Юрист Руслан Гараев.
#юрист #кредит #кредитные каникулы #долги #долги по кредитам