Довольно распространенная задача, которая стоит перед многими. Что выгоднее: одновременно снимать и копить на квартиру или взять ипотеку?
ЗАДАЧА
«У человека есть 59 000 рублей в месяц на съем жилья и накопления или на ежемесячный платеж по ипотеке. Проживает в Москве. Планирует купить однокомнатную квартиру с развитой инфраструктурой, желательно с ремонтом. Подобные объекты, минимум 6 000 000 рублей стоят. У человека нет накоплений на первоначальный взнос. Необходимо выбрать копить и снимать жилье, либо рискнуть взять ипотеку?»
В решении задачи мы анализируем рынок жилья в Москве. В каждом отдельном регионе свои ипотечные условия и стоимость аренды и покупки квартиры.
ИПОТЕКА
Исходим из условия задачи. Что мы видим? У человека нет первоначального взноса. Сегодня, минимальный взнос на квартиру, стоимостью 6 000 000 рублей, составляет 1 806 000 рублей. Эти деньги мы можем взять в банке, как потребительский кредит, либо накопить. При решении рассмотрим вариант накопления взноса. Нам потребуется 4-5 лет. Четыре года нам потребуется, если положим деньги на сберегательный счет. Пять лет, если будем копить самостоятельно. В расчетах я использую 5 лет. Ежемесячно откладываем 29 000 рублей.
Пять лет мы будем копить на первоначальный взнос и снимать жилье. В Москве аренда однокомнатной квартиры обходится 30 000 рублей. За пять лет мы заплатим 1 800 000 рублей.
Накопление и съем жилья обойдется нам в 3 606 000 рублей за пять лет.
Теперь перейдем к расчету стоимости ипотеки.
Ежемесячно мы можем платить 59 000 рублей. Стоимость квартиры 6 000 000 рублей. Первоначальный взнос обойдется нам 1 806 000 рублей. Ипотечная ставка 9,8%. Сумма кредита 4 194 000 рублей. Срок кредита составит 9 лет. Ежемесячный платеж, согласно расчетам составит 58 593 рублей
Если мы будем платить минимальный платеж все 9 лет, мы заплатим банку 6 328 044 рубля.
Итого, за пять лет накопления на первоначальный взнос, съем жилья и девять лет ипотеки мы заплатим 9 934 044 рублей. Нам потребуется 14 лет.
СЪЕМНОЕ ЖИЛЬЕ И НАКОПЛЕНИЕ
Чтобы накопить 6 000 000 рублей, откладывая 29 000 рублей в месяц, нам потребуется 17 лет. Если же деньги мы будем копить на сберегательном счете, потребуется 14 лет. Ровно столько, сколько лет потребуется, чтобы купить квартиру в ипотеку.
За 14 лет, возможно, изменятся доходы, рынок аренды и покупки жилья, инфляция и семейное положение человека. Перечисленные ограничения я не беру в расчет, но Вы можете посчитать. В задаче мы будем исходить из того, что человек будет все 14 лет снимать жилье в аренду за 30 000 рублей в месяц. За указанный период, на съем жилья уйдет 5 040 000 рублей.
В итоге, если 14 лет будем арендовать квартиру и накапливать, стоимость ожидания составит 11 040 000 рублей. Если же исходить из 17 лет ожидания, то сумма увеличится.
Получается, что выгоднее использовать ипотечный займ.
Во-первых, всегда есть возможность вносить досрочные платежи.
Во-вторых, инфляция и изменения стоимости жилья, вас обойдет стороной.