Отправной точкой для кредитного анализа физических лиц является индивидуальная характеристика заемщика (качественный анализ). Наиболее распространенными видами кредитного анализа, используемыми банками, являются количественный, качественный и точечный анализ.
Количественный анализ заключается в определении суммы и стабильности дохода, что является гарантией погашения кредита, взятого вместе с процентами на дату, установленную банком. Документы, представленные банку заемщиками, иллюстрирующие их финансовое положение , необходимы для такого анализа.
Качественный анализ - это анализ, основанный на качественных характеристиках заемщика. Эти особенности оказывают значительное влияние на готовность клиента выполнять свои кредитные обязательства. Поэтому качественный анализ включает оценку:
- личные характеристики клиента (возраст, семейное положение, количество его иждивенцев, жилищный и имущественный статус, образование, трудовой стаж, форма работы, профессия, занимаемая должность и т. д.);
- история сотрудничества клиента с банком, требующая определения, в том числе время, когда клиент подключен к банку, формируется история его счета, он использует другие кредиты, предлагаемые банком, а также проверяет своевременность погашения обязательств ;
- риск, возникающий в результате кредитной операции, на который влияют: сумма кредита, продолжительность периода кредита, возможный собственный вклад клиента и качество предлагаемого обеспечения (их стоимость и ликвидность);
Риск, связанный с предоставлением кредита, увеличивается прямо пропорционально сумме кредита и продолжительности периода кредитования и уменьшается на сумму собственного взноса заемщика и предлагаемого обеспечения.
Кредитный скоринг - это балльная оценка качественных и количественных характеристик заемщика. Банк оценивает наиболее важные особенности, которые оказывают существенное влияние на анализ кредитоспособности. Он включает, например, возраст, пол, семейное положение, финансовое положение, образование, занятость, род занятий, достигнутый доход и т.д.
Индивидуальным особенностям присваивается определенное количество баллов (например, 8 баллов за высокий доход, 5 баллов за средний доход, 2 балла за удовлетворительное). 0 слишком низко).