Множество людей, заключивших ипотечные кредиты, а также тех, кто стоит на пороге данного ответственного шага, задумываются о том, как облегчить свое "ипотечное бремя".
На текущий момент существует простой и законный способ это сделать - досрочное погашение ипотеки.
Досрочное погашение ипотеки может осуществляться двумя способами:
1) направление платежей, внесенных досрочно, на уменьшение срока ипотечного кредита;
2) направление платежей, внесенных досрочно, на уменьшение ежемесячного платежа по ипотечному договору.
Какой же из данных способов является наиболее выгодным? Давайте разбираться.
Для примера предлагаю взять следующие основные условия ипотечного договора:
- стоимость приобретаемого жилья 4 000 000 рублей;
- первоначальный взнос 15% от стоимости недвижимости (600 000 рублей);
- срок кредита 20 лет (240 месяцев);
- процентная ставка по ипотечному договору 8,5 % годовых на весь срок выплаты кредита;
- сумма ежемесячного досрочного погашения 5000 рублей.
ВАРИАНТ 1 (Уменьшение срока)
Как можно увидеть, при таком сценарии досрочного погашения ипотеки, ежемесячный платеж будет фиксированным - 29 505, 99 рублей.
При этом, общая переплата по кредиту составит 2 453 343,3 рублей или 72,16% от суммы взятого кредита.
ВАРИАНТ 2 (Уменьшение ежемесячного платежа)
При таком сценарии досрочного погашения переплата составит уже 3 077 117 рублей.
Напрашивающийся вывод: досрочными платежами выгоднее уменьшать срок ипотечного кредита (в приведенном примере выгода составляет 623 773 рублей за 20 лет).
На первый взгляд все очевидно. НО не спешите сразу уменьшать срок выплаты ипотечного кредита, и вот почему.
Давайте обозначим плюсы и минусы каждого из рассмотренных вариантов.
Вариант 1 (уменьшение срока).
Главным плюсом данного варианта является, то что фактически ипотеку мы погасим раньше. В приведенном примере для этого нам потребуется не 240 месяцев (20 лет), а всего 170 месяцев (т.е. 14 лет и 2 месяца).
К тому же при данном варианте мы четко знаем, что сумма ежемесячного платежа будет одинаковой на все эти 14 лет и 2 месяца - 29 505, 99 рублей.
Главным минусом данного варианта является то, что на протяжении всех этих 14 лет и 2х месяцев Ваша ипотечная нагрузка будет одинаково велика - 29 505, 99 рублей в месяц + 5 000 рублей в месяц (сумма досрочного погашения).
Вариант 2 (Уменьшение ежемесячного платежа).
Главным плюсом данного варианта является постепенное снижение Вашей ипотечной нагрузки за счет внесения досрочных платежей.
Такой вариант выплаты способен существенно сократить Ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Например, через 10 лет выплаты кредита с досрочным погашением по данной схеме Ваш ежемесячный платеж составит уже 23 453,56 рублей а не 29 505,99 рублей.
Стоит ли говорить что высвобожденную разницу в 6000 рублей в месяц можно будет также направлять на досрочное погашение ипотечного кредита, еще больше уменьшая ежемесячный платеж.
Минусом данного варианта является возможное растягивание выплаты ипотечного кредита на все заявленные 20 лет.
А по какой схеме Вы досрочно погашаете (планируете погашать) ипотечный кредит?
Благодарю за прочтение данной статьи. Буду рад любым комментариям. Ставьте лайки и подписывайтесь на канал. Всем добра.