Бывает так, что возникают финансовые трудности. Особенно они не к месту, если у человека при этом есть непогашенный кредит. Можно ли решить проблему, если заемщик больше не может вносить ежемесячные платежи по кредиту в прежнем размере? Выход есть, и об этом пойдет речь ниже.
🔹 Масштаб проблемы
Ситуации бывают разные. Если долг очень крупный (свыше 500 тыс. р.) и нет имущества для реализации, то можно инициировать процедуру банкротства физ лица. Но сначала важно проконсультироваться с опытным специалистом, так как в результате суда могут быть разные исходы.
Самый лучший исход – списание всего долга. Но он возможен, если реструктуризация точно не поможет, а имущества, которое можно было бы продать для покрытия долгов по решению суда, у должника нет. В противном случае, если имущество, подлежащее продаже по закону, все же есть, должник может его потерять.
Именно поэтому важно сначала проконсультироваться. Специалист оценить текущую ситуацию заемщика и скажет, стоит ли вообще начинать банкротство.
Если долг сравнительно небольшой, можно пойти на реструктуризацию или рефинансировать кредит.
🔹 Что такое реструктуризация
Под реструктуризацией понимается изменение условий погашения кредита. Обычно это увеличение срока кредитование, либо предоставление отсрочки выплат. В результате реструктуризации ежемесячный платеж уменьшается, либо заемщик вообще избавляется от погашения на какой-то срок.
🚩 Виды реструктуризации:
✔ «Кредитные каникулы». Это срок, в течение которого банк освобождает заемщика от внесения платежей по кредиту. Срок кредитных каникул может достигать 12 месяцев. Преимущество в том, что за это время заемщик сможет решить проблемы с работой.
✔ Пролонгация кредита. Это увеличение срока кредитования. Если кредит оформлялся, к примеру, на 3 года, то можно увеличить этот срок до 4-5 лет. За счет этого произойдет уменьшение ежемесячных платежей из-за «растягивая» срока.
✔ Изменение валюты. Возможность сменить кредит в долларах или евро на рублевый. Сумма долга будет конвертирована в соответствии с текущим курсом.
🔹 Требования к заемщику
Необходимо знать, что реструктуризация долга является, по сути, не правом заемщика, а услугой банка. Если о возможности отсрочки платежей ничего не говорится в договоре, то банк не обязан реструктуризировать долг. Поэтому, как уже говорилось, заемщик должен убедить банк в этом. В зависимости от ситуации потребуются следующие документы:
- Справка по форме 2-НДФЛ, которая выдается на месте работы. Если была сокращена зарплата, то справка должна отражать доход за 6 месяцев. Если заемщик был уволен, то данные должны быть за 12 месяцев.
- Трудовая книжка заемщика. При увольнении в ней ставится соответствующая отметка.
- Справка из Трудовой биржи (Центра занятости) о том, что заемщик состоит на учете и получает пособие.
- Справка из медучреждения, если появилась болезнь или инвалидность. Это же касается и того случая, если болезнь появилась у кого-то из членов семьи.
- Свидетельство о рождении. Если появился ребенок (т. е. иждивенец), то расходы человека выросли. Значит, денег на погашение кредита у него остается меньше.
Вместе с документами и паспортом необходимо явиться в банк и написать заявление на реструктуризацию. Делать все нужно заблаговременно, чтобы еще не было просрочек. Так можно избежать начисления пени и штрафов. Если банк одобрит заявление клиента, то будет составлен уже новый договор с измененным графиком погашения.
🔹 Когда можно рассчитывать на реструктуризацию?
У разных банков могут различаться условия. Здесь будут рассмотрены все. Итак, отсрочку можно получить если:
- снизился фактический доход;
- появилась болезнь, приведшая к неплатежеспособности;
- получение инвалидности;
- декретный отпуск (это касается как мам, так и отцов-одиночек);
- смерть заемщика (в таком случае родственники и поручители могут получить отсрочку);
- лишение свободы заемщика (все как в пункте выше);
- призыв заемщика на прохождение службы в армии (можно получить кредитные каникулы на год).
🚩 Если причина уважительная, и заемщик вовремя обратился в банк, то в 90% случаев заявление на реструктуризацию будет одобрено.
🔹 Если возник долг по микрозайму
Следует знать, что с 2020 года есть ограничение долга по микрозайму. МФО не могут в качестве процентов и пени начислить денег больше чем в 1.5 раза от суммы займа. Если человек взял микрозайм в размере 10 000 р., то его долг никак не может превысить 15 000 р.
Когда верхний предел начислений достигнут, то МФО должна прекратить начисление процентов. Если дело дойдет до суда, то должника, скорее всего, обяжут возвращать задолженность частями. Но лучше не доводить дело до суда, чтобы не портить кредитную историю. Есть хороший вариант – оформить кредитную карту с длительным льготным периодом погашения, погасить картой задолженность по микрозайму и возвращать постепенно деньги на кредитку.