Копят с детства, не берут кредиты, сами платят банку проценты по вкладам — вот что делают немцы с деньгами.
Немцы на первом месте по уровню финансового благополучия в Европе. Они вовремя оплачивают счета, свободны от кредитов, поголовно откладывают и учат детей финансовой грамотности. По всем этим показателям аккуратные немцы впереди своих европейских соседей.
Каким полезным привычкам нам стоит поучиться у немцев, а в чем мы можем их превзойти?
Учатся управлять деньгами с детства
Немцы воспитывают бережное отношение к деньгам с раннего возраста. Говорить о деньгах с детьми в Германии — норма. Это делают и родители, и учителя: 65% детей изучают основы финансовой грамотности в семье, а 45% — дополнительно ещё и в школе.
В Германии День всемирной экономии — настоящий праздник для детей. По традиции в этот день дети со своими копилками идут в банк, чтобы перевести сбережения на вклад.
Банки Германии предлагают много продуктов для детей: варианты накопительных и сберегательных счетов для родителей несовершеннолетних, специальные детские счета Kinderkonto — на них можно вносить карманные деньги.
Мелочь из копилки всегда можно разменять на купюры в отдельных банкоматах, чем пользуются и дети, и взрослые.
Молодые люди с 16 до 25 лет откладывают в среднем 121 евро в месяц. Они стараются оставлять в копилке или банке треть своих доходов. Российской молодежи в этом плане сложнее: не с кого брать пример, ведь почти 70% совершеннолетних россиян не имеют накоплений вовсе.
Платят наличными, чтобы отслеживать каждый расход
В Германии широко распространены платежи наличными — в 80% случаев для оплаты используются именно они. Немцы предпочитают отдавать деньги из рук в руки. Это позволяет прочувствовать расставание с реальными деньгами, что сказывается на осознанности трат и помогает избегать спонтанных покупок.
Среднестатистический житель Германии носит в кармане 103 евро, тогда как по Европе это значение ниже — 65 евро.
Россияне же являются лидерами по использованию безналичных платежей: они активно расплачиваются картами, и на каждого приходится по 172 транзакции в год.
Не пользуются кредитами, а живут по средствам
Немцы берут в долг меньше, чем другие европейцы. В Германии в 2018 году около 760 евро долга на человека, в России этот показатель 207,3 тыс. рублей.
Кредиты чаще берут на покупку жилья и реже — на потребительские цели, например на покупку техники или мебели.
Кредитные карты получить сложно, для этого нужно доказать финансовую стабильность, регулярную зарплату и достоверную банковскую историю (также и при оформлении стандартного кредита). Поэтому ими не пользуются слишком активно.
Принцип немцев: тратить нужно только то, что можешь себе позволить. Именно он стимулирует накопить нужную сумму и купить «на свои», не занимая денег.
Выбирают качественные вещи, чтобы долго ими пользоваться
Немцы избегают импульсивных покупок, они выбирают вещи, которые прослужат долго. Некоторые готовы платить больше за более качественный продукт.
Немецкие потребители считаются одними из самых требовательных в мире. Перед покупкой, помимо цены, они узнают как можно больше о других аналогичных продуктах и их особенностях.
К тому же в Германии развит рынок подержанных товаров. Немцы готовы покупать бывшие в употреблении вещи по экономическим, экологическим и социальным причинам. Так они экономят, заботятся об окружающей среде и сокращают потребление в обществе.
Этому тоже стоит поучиться, чтобы не брать вещи ради престижа, не гнаться за модой, не выбирать товары с коротким сроком службы, которые скоро придется заменить.
Планируют все заранее и вовремя платят по счетам
90% немецких потребителей уверены в своей способности оплачивать счета каждый месяц — это самый высокий уровень в Европе. Три четверти немцев платили все свои счета вовремя весь последний год — выше среднего европейского показателя в 65%.
Вести бюджет и учитывать все расходы и доходы немцы привыкли, поэтому у них все четко и почти нет просрочек из-за забывчивости.
Россиянам стоит поучиться такой финансовой дисциплинированности и ведению бюджета, они просрочил выплаты по 14 млн кредитов.
Заботятся о своем будущем
Уровень сбережений домохозяйств составляет 18,5% — самый высокий показатель в Европе. Немцы откладывают на будущее и долгосрочные финансовые цели каждый пятый евро.
Совсем без сбережений сейчас остаются 60% россиян, в среднем мы готовы откладывать только 5,93% своего дохода.
Но не дают деньгам работать
В 2018 году немцы держали 41% своих финансовых активов на вкладах.
Причем банковские ставки по вкладам в немецких банках постепенно становятся отрицательными: в ряде случаев сами клиенты платят за то, чтобы держать накопления на счетах. Это связано с денежной политикой Евросоюза, где ключевые ставки опустились ниже нуля. Банкам просто невыгодно держать у себя деньги вкладчиков, они не получают при этом дохода, а только тратят. Для банков выгоднее раздавать больше кредитов, а не размещать вклады. Деньги на депозитах не работают, а постепенно испаряются. Поэтому рачительные немцы постепенно переходят к ценным бумагам.
Россияне доверяют госбанкам в 23% случаев и только 7% готовы доверить деньги коммерческим банкам, еще меньше инвесторов в ценные бумаги — всего 3%. Средний размер вклада в РФ на душу населения 200,8 тыс. рублей. Эти средства могут работать и приносить доход выше банковских ставок по вкладам (5,24% в начале 2020 года), если их инвестировать. Посмотреть на то, сколько может приносить портфель ETF (и построить подходящий для ваших личных финансовых целей) можно здесь.
Превзойти немцев в финансовой грамотности — задача не из простых. Если и начинать, то с инвестирования.