Ипотечные кредиты – это взаимовыгодный продукт. Заемщик получает возможность решить свои жилищные проблемы, а банк рассчитывает на получение дохода в виде процентов. А ведь сумма и срок предоставления ипотеки, как правило, очень внушительные – поэтому и доход банк получает солидный. Однако только в том случае, если клиент исправно платит по кредиту. В противном же случае у обеих сторон возникают проблемы – заемщик портит кредитную историю и накапливает долги, кредитор не получает назад выданные деньги и процентный доход. Поэтому прежде чем одобрять ипотечные заявки, банки проводят их всесторонние проверки. Большое значение придается размеру первоначального взноса, добросовестности плательщика, его доходам и другим деталям.
Разумеется, у каждого такого нюанса свой индивидуальный вес. Однако нужно помнить, что даже, казалось бы, не самая значительная мелочь может помешать получить запрошенную сумму и наконец-таки купить квартиру. А ведь каждый отказ снижает вероятность последующих одобрений – каждый невыданный вам заём отражается в кредитной истории. Поэтому нужно постараться привести в порядок буквально все, что может не понравиться банкам. В помощь вам мы отобрали 5 моментов, которые довольно часто становятся преградой на пути к заветной ипотеке. Причем с позиции банков они полностью объективны – поэтому игнорировать их нельзя.
Неполадки в кредитной истории
Если банки применяли к вам различные меры взыскания за просрочки, то это в любом случае будет негативным фактором. Однако неполадки, о которых говорим мы, - это не только штрафы и пени. В отдельных случаях претендент на ипотеку может и не знать, что у него в прошлом были долги. Например, вы случайно перепутали даты внесения очередного платежа. Просрочки фиксируются в большинстве случаев автоматически, соответствующие сведения отправляются в БКИ – однако банк обращается к заемщику с претензиями не сразу. И после того, как вы внесли требуемую сумму, кредитор просто закрывает задолженность.
Разумеется, что такое возможно только при краткосрочных задержках платежей – но тем не менее они могут подпортить вам КИ. Поэтому не лишним перед обращением за ипотекой запросить свою кредитную историю. И если в ней обнаружится неизвестная вам просрочка, то следует определить, в каком банке она была допущена, и обратиться к нему за разъяснением.
Еще один проблемный момент с кредитной историей – ее незначительный объем. Банки очень не любят клиентов, о которых им ничего толком неизвестно. Если вы за всю свою жизнь брали только пару небольших займов, то банку будет сложно объективно оценить вашу надежность. Одно дело – кредит на новый телефон в пределах 10-15 тысяч, и совсем другое – займ на несколько миллионов, который вам придется гасить не один десяток лет.
Разумеется, не стоит сразу же оформлять другие кредиты – это сейчас будет только лишняя долговая нагрузка, которая дополнительно снизит ваши шансы на одобрение ипотеки. Здесь можно действовать другими способами – а о том, какими именно, вам готовы рассказать специалисты ЛионКредит.
Незначительная сумма кредита
Ипотека с точки зрения банков – это крупная ссуда, выдаваемая на длительный период и приносящая существенный доход даже при относительно небольшом проценте: размер, помноженный на срок кредитования, компенсирует меньшую ставку. Если же вы запрашиваете незначительную сумму, то для кредитора работа с вами может быть неинтересна. Доходность здесь будет невелика, а деньги в любом случае будут выведены из оборота. Другими словами, банк может предпочесть найти более результативное применение запрошенной вами сумме.
Разумеется, это не абсолютная догма. Во многом итог рассмотрения вашей заявки зависит от правил работы конкретного банка. Одни кредиторы предпочитают работать только с крупными суммами, другие же закрывают вакантный сектор ипотечных займов меньшего размера. Поэтому нужно уметь правильно выбрать банк.
Устаревшие сведения в БКИ
В России работает довольно много бюро кредитных историй, поэтому банки могут получать сведения о заемщиках из разных источников. А сведения в базах БКИ довольно часто обновляются с задержкой, из-за чего кредитор может сложить о вас неверное представление. В частности, в запрошенном им отчете могут быть не отражены сведения о недавно погашенном кредите и иных благоприятных изменениях. Кроме того, в досье могут попадать и ошибочные данные. Поэтому, если вы получили отказ, не лишним будет поинтересоваться у работающего с вами менеджера о том, из какого бюро предоставлены сведения о вас. После этого следует обратиться за консультацией непосредственно в БКИ. Сверьте полученные сведения с реальным положением дел. Если сведения устаревшие, неполные или ошибочные, то придется добиваться исправления вашего досье. Для этого нужно обращаться в банк, требовать от него обновления сведений или доказывать факт ошибки. В целом, исправить кредитную историю можно, но это довольно сложный процесс.
Вы работаете неофициально
Наиболее весомая причина. Банк серьезно относится к своим деньгам, поэтому он должен быть уверен, что вы сможете их вернуть. Если вы трудитесь официально, то банк сможет запросить сведения о ваших доходах. А если вы фрилансер или работник, не устроенный в штат, то в этом случае подтвердить свои доходы вам будет довольно сложно. Поэтому желательно хотя бы зарегистрироваться в качестве самозанятого.
У вас уже и так много долгов
Закредитованность клиента – еще одна серьезная проблема. Ведь чем больше денег вы отдаете по долгам, тем выше вероятность, что на расчеты со всеми кредиторами у вас просто не хватит средств. Банк теоретически может предложить рефинансирование, однако проще и надежнее для него будет отказать вам в ипотеке. Поэтому сначала нужно постараться погасить все текущие кредиты, при этом не допуская просрочек, а затем уже обращаться за жилищной ссудой.
Разумеется, каждый случай индивидуален – и при должном подходе можно зачастую найти эффективное решение даже для сложных ситуаций. К тому же окончательный результат во многом зависит от того, в какой конкретно банк вы обратились. Ведь каждый кредитор придерживается определенной политики, благодаря чему покрывается весь клиентский спрос.
И специалисты ЛионКредит готовы помочь вам выбрать наиболее подходящее предложение. Мы проанализируем ваши потребности и возможности, определим тонкие места, подскажем, что следует изменить, - и найдем среди всего обилия ипотечных предложений именно то, по которому вы с максимальной вероятностью сможете получить нужную вам сумму на выгодных условиях.
Читайте также:
Как получить кредитные каникулы?
Можно ли считать коронавирус форс-мажором и не платить кредиты?
Каковы сроки исковой давности по банковским займам