03 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Этим законом предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией.
Кредитные каникулы прежде всего применяются к потребительским кредитным договорам (договорам займа), заключенным до 03 апреля 2020 года, в число таких договоров входят и договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Заемщики (граждане и ИП) могут обратиться к кредитору (банку и иной кредитной организации) с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.
Срок приостановления обязательств устанавливает заемщик, но не более 6 месяцев. При этом ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода.
Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:
· размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ;
· доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Для расчета среднемесячного дохода применяется Методика, утвержденная Правительством РФ;
· на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы, предусмотренные ФЗ РФ № 76 от 01.05.2019 г.
Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.
В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки).
Заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.
В льготный период начисление процентов по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, производится льготной ставке.
По окончании льготного договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Однако, как показывает практика, большинство заемщиков по тем или иным параметрам не соответствуют категории, к которой могут быть применены кредитные каникулы.
Как же действовать, если заемщик не подходит под условия предоставления кредитных каникул?
В этой ситуации оптимальное решение – подготовиться к судебному процессу, который непременно инициирует кредитор.
Прежде всего заемщику стоит обратиться в банк (кредитную организацию) за предоставлением кредитных каникул, даже если нет сомнений в получении отказа. В этом случае заемщик докажет свою добросовестность и уведомит кредитора о невозможности выполнить свои обязательства.
Далее заемщик должен доказать невозможность исполнения обязательств в связи с обстоятельствами непреодолимой силы и причинно-следственную связь между этими обстоятельствами и невозможностью осуществления платежа.
Такой причиной может быть отсутствие денежных средств, вызванное форс-мажором. Кроме того, нужно обосновать наличие оснований для изменения кредитного договора и договора об ипотеке в связи с существенным изменением обстоятельств. Такими обстоятельствами могут быть установленные ограничительные меры, в частности запрет определенной деятельности, введение режима самоизоляции и тому подобное, в следствие чего заемщик не может осуществлять свою деятельность и получить доход.
Доказательства, своевременно собранные заемщиком, помогут в дальнейшем добиться судебного решения об освобождении от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.
Если статья была Вам интересна или полезна, не забудьте оставить комментарий, поставить лайк, поделиться в соцсетях и подписаться на канал.
Заранее благодарю за обратную связь.