Долги россиян перед банками увеличиваются впечатляющими темпами. По данным Центробанка, общая сумма задолженности перед кредитными организациями превышает 17 трлн рублей. Каждый третий россиянин имеет непогашенный заем. По подсчетам экспертов проекта «За права заемщиков», в среднем на погашение кредитов семьи отдают треть своего дохода.
В коллекторской ассоциации НАПКА подсчитали, что за последние 10 лет просроченные долги россиян выросли в 6 раз. Если в начале 2010-го на одного трудоспособного гражданина приходилось 3 000 рублей просроченного долга (порядка 15% от среднероссийской зарплаты), то сейчас этот показатель составляет 19 тысяч (66% от среднероссийской зарплаты). К концу 2019 года общий объем «плохих» долгов перед банками достиг 740 млрд рублей.
Многие граждане, допустившие просрочку, признаются, что не рассчитали свои финансовые возможности, не смогли сопоставить полную стоимость кредита (ПСК) с доходами и расходами. Такая тенденция подтверждает актуальность правильного расчета ПСК. Об этом параметре подробно рассказал завлабораторией МГУ, эксперт Минфина Ростислав Кокорев.
При расчете ПСК учитывают все расходы заемщика на обслуживание кредита. Речь идет не только о деньгах, которые нужно вернуть банку вместе с процентами. В итоговую сумму входят:
- страховые премии, если от страховки зависят условия кредита;
- перечисление средств в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями договора (к примеру, оплата работы оценщика);
- другие платежи банку, вписанные в договор (к примеру, плата за отдельную банковскую карту и ее обслуживание или различные комиссии).
Случается, что привлекательность относительно дешевых займов портят высокие комиссии и дорогие страховки. В этом случае особенно важно учитывать все статьи расходов, связанные с погашением кредита. ПСК в кредитном договоре должна быть указана в денежном и процентном выражении. Об этом говорится в ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите».
Рассчитать ПСК в деньгах легко. Для этого достаточно сложить вышеуказанные платежи заемщика. Моменты времени, в которые их нужно перечислять, роли не играют.
В качестве примера возьмем потребительский кредит на 1 000 000 рублей сроком на 2 года со ставкой в 12% годовых. При погашении равными долями, каждый месяц нужно будет перечислять банку 47 074 рубля. Проценты по кредиту составят 129 764 рубля.
Предположим, что обслуживание банковской карты обходится каждый год в 300 рублей, страхование жизни заемщика, без которого не видать ставки в 12%, стоит 4500 рублей в год. Тогда ПСК = 1 000 000 + 129 764 + 2×300 + 2×4500 = 1 139 364 рубля.
Если от ПСК отнять сумму первоначального кредита, получится общая переплата. Знать переплату порой для заемщика важнее, чем менее информативную формальную процентную ставку.
Рассчитать ПСК в процентах годовых сложнее, поскольку нужно учитывать время платежей. В соответствующих расчетах фигурирует такое понятие, как «ставка базового периода». Для расчета этого параметра решают специальное уравнение. Чем больше платежей, тем оно сложнее. В принципе, можно выполнить упрощенный расчет по формуле, без решения уравнения.
Заемщику не обязательно углубляться в нюансы расчета ПСК в процентах. Банк, микрофинансовая или другая организация, правомочная выдавать кредиты, сделает все необходимые расчеты на этапе рассмотрения заявки.
Если вы засомневались в правильности озвученной цифры, то проверить ее можно, воспользовавшись калькулятором стоимости кредита в интернете. Для предложенных выше исходных данных ПСК в процентах составляет 12,95% годовых. При расчете исходили из предположения, что страховка и комиссия будут оплачены в момент получения кредита.