По оценкам экспертов, в российских банках размещено забытых владельцами вкладов не менее чем на 300 млрд руб. Точную цифру не назовет никто, но по некоторым данным она может достигать 1 трлн руб. Какие вклады входят в категорию забытых и какая судьба ожидает эти деньги?
Здесь стоит сразу оговориться, что в российском законодательстве не определено такое понятие, как забытый либо невостребованный вклад. Поэтому обычно таковыми считают депозиты, по которым отсутствует какое-либо движение. То есть на протяжении длительного периода с подобного вклада не предпринималось никаких попыток снятия средств.
Существует несколько причин, по которым возникают такие вклады.
- Во-первых — это малый остаток на счету. Владелец вклада мог снять почти всю сумму, оставив чисто символические деньги порядка 50 или 100 рублей. После этого им был открыт счет уже в другом банке. О старом же счете с минимальным остатком он просто забыл.
- Ко второй группе относятся ситуации, в которых владелец денег временно не может получить средства по каким-то жизненным обстоятельствам. При этом на счете могут лежать довольно солидные суммы. Однако у гражданина нет возможности их снять. К примеру, он может проживать за рубежом.
- Третья распространенная причина — смерть владельца счета. У него при этом могло вообще не быть наследников. Другой вариант — наследники есть, но им было неизвестно о вкладе, а разыскать его они не смогли.
Невостребованная страховка
Здесь интересно рассмотреть такой вопрос, как статистика АСВ о не получении гражданами положенных им в качестве страховки средств со счетов в банках, лишенных лицензии. Так, в период с 2005 по 2018 агентством было выплачено страховых возмещений совокупным объемом почти 2 трлн руб. Примерно 9 млрд руб. при этом остались невостребованными.
В структуре таких выплат примерно 90% приходится именно на небольшие суммы размером до 1 тыс. руб. Этот факт является дополнительным подтверждением того, что чаще всего в банках оставляют незначительные суммы. Однако в своей массе эти средства представляют собой весьма серьезный капитал.
Какие были предложения по невостребованным депозитам
Несколько лет назад в банковском секторе циркулировали слухи, что государство проявляет интерес к забытым вкладам. Появились сообщения, что депутаты начали изучать вопрос о передаче таких депозитов в бюджет — при условии, что владельцы не интересовались ими очень долго.
Однако подобные предложения в результате так ничем и не закончились. По мнению юристов, изъятие забытых вкладов войдет в противоречие с действующей конституцией.
Судьба невостребованных вкладов
Банк может действовать относительно забытых вкладов по двум разным направлениям. Первое состоит в постоянном продлении срока действия депозита. Например, вклад был положен на год, а деньги не сняты. Тогда по истечении года срок просто продлевается, и так — ежегодно на протяжении долгих лет. Если такой вклад будет выведен из линейки банковских продуктов, деньги могут быть переведены на обычный текущий счет.
В ряде случаев за обслуживание таких счетов взимается комиссия. Если на забытом вкладе оставался незначительный остаток, то через какое-то время счет может просто обнулиться.
В целом подобные вклады не представляют для банков каких-то особых проблем. Если по ним начисляется процент, то весьма незначительный. В свою очередь, банк может активно распоряжаться этими средствами, используя их для выдачи займов и зарабатывая на этом.
Второй возможный вариант действий банка связан с намерением кардинально разрешить проблему забытого вклада. Такая процедура регулируется положениями статьи 859 Гражданского кодекса. Соогласно законодательству, у банка есть право одностороннего расторжения договора счета при условии не осуществления клиентом операций по нему на протяжении двух лет. Сначала банк обязан отправить владельцу вклада уведомление. Если в течение двух месяцев клиент не проявил желания изменить ситуацию, у банка появляется право закрыть счет.
У банка также есть возможность обращения в суд для ускоренного закрытия счета. Это допускается в двух ситуациях: если на счете не совершалось операций в течение года либо если баланс снизился ниже минимально допустимого остатка.
Если после отправления банком специального уведомления клиенту последний не стал забирать остававшиеся на депозите средства, они подлежат переводу в Центробанк на специальный счет. Если вклад был валютный, то банк должен продать евро или доллары по текущему курсу и перечислить в Центробанк рубли.
Если впоследствии объявится владелец счета, он сможет без проблем вернуть свои средства. Банку нужно будет подать соответствующий запрос в ЦБ, а затем выплатить деньги клиенту по установленной процедуре.
Вкладчикам нужно понимать, что находящиеся на банковском счету средства являются их собственностью. Поэтому они имеют право на их возвращение в любом случае, сколько бы ни прошло лет от последнего обращения к счету.
Как искать деньги наследникам
Крупные суммы на вкладах зачастую остаются невостребованными, поскольку наследники владельцев просто не знают о них. В России работают сотни банков. Поэтому найти деньги умершего родственника не так просто.
Правильным шагом будет обращение к нотариусу. Специалисту проще оперативно собрать информацию о возможных банковских счетах усопшего. Для этого нотариусу потребуется разослать запросы в крупные отечественные банки. В случае выявления таких счетов останется подготовить документы на получение средств в рамках наследства. После получения у нотариуса всех требуемых бумаг наследник может обратиться в банк. Здесь ему обязаны выплатить деньги. Возможен также вариант переоформления вклада на себя.
Отметим, что услуги нотариуса являются платными. Об этом тоже нужно помнить, начиная процесс поиска возможных вкладов умершего родственника.
Как поступают с невостребованными вкладами в других странах
Спокойнее всего могут себя чувствовать владельцы счетов, открытых в банках Швейцарии. Здесь законодательством установлен срок в 60 лет, в течение которого банк несет полную ответственность за невостребованные вклады. По истечении 60 лет деньги будут направлены в государственную казну. Однако все это время средства не просто лежат на счету, банки обязаны активно искать их владельцев либо наследников. Для этого на специальном сайте регулярно обновляется информация о клиентах, которые давно не приходят за деньгами.
Во Франции вкладу может быть присвоен статус невостребованного спустя 3 года после кончины его владельца, если за это время не проводилось никаких операций со счетом.
Иная практика применяется в США. Здесь забытые вклады направляются в казну штата, а затем — на социальные нужды. Однако права владельца счета при этом никак не ограничиваются. Он может в любой момент потребовать возврата своих денег, даже если они были полностью потрачены. Это же относится и к наследникам — штат обязательно перечислит им средства.