Подведём небольшой промежуточный итог (см. предыдущие публикации): вас заинтересовала перспектива заработать крупную сумму денег в долгосрочной перспективе, и готовы предпринимать конкретные шаги в этом направлении. Давайте поразмышляем о чём стоит позаботиться перед тем, как вкладывать деньги в какие-то финансовые инструменты. Далее я расскажу о важных моментах, которые вы услышите из каждого утюга, если будете погружаться в тему инвестирования.
Что же пьёт тот, кто рискует?
Первым и самым главным шагом является избавление от кредитных обязательств. Каким бы продуктом вы не воспользовались, будь то потребительский кредит или кредитная карта (самое большое зло, как по мне), процент по выплатам будет значительно выше, чем доходность по инструментам с низким или даже умеренным уровнем риска. При поверхностном изучении вопроса инвестирования вы можете наткнуться на предложения, сулящие высокие проценты заработка от вложении, но здесь важно понимать, что доходность всегда идёт в ногу с риском. Для этого я бы хотел снова вспомнить книгу Бертона Малкиела “Десять главных правил для начинающего инвестора” (прочтите её уже, наконец! Она совсем небольшая):
“На финансовых рынках можно быть уверенным лишь в том, что риск и доходность неразрывно связаны. Под риском я имею в виду возможность убытков. Купив годовой казначейский вексель с доходностью 3%, вы можете не сомневаться, что именно столько и получите, поскольку 3%-ная ставка гарантирована правительством Соединенных Штатов. Но обыкновенная акция, приобретенная в расчете на 3%-ный дивидендный доход и прирост капитала, способна разочаровать кого угодно. Дивиденды могут сократить, а курс может понизиться. Инвестиционный риск — это вероятность того, что ожидаемый доход не будет получен, а курс ценных бумаг упадет. В общем, бесплатно ничего не дается. Чтобы заинтересовать инвесторов в покупке рискованных ценных бумаг, нужно предложить более высокую доходность. Таким образом, повышенную доходность можно получить только в том случае, если принять более высокий риск.”
Однако, стоит также упомянуть, что разумный риск, при должном уровне диверсификации может принести потенциально больший доход в долгосрочной перспективе (об этом чуть ниже). Если вы задумываетесь о том, чтобы приумножить средства на покупку через 3-5 лет, разумнее будет выбрать наименее рискованную стратегию вложений. С другой стороны, если говорить о перспективе накоплений на 20-30 лет и более, то здесь вложение в акции, которые априори являются инструментом с более высоким уровнем риска, выглядит более привлекательно. Несмотря на возможные просадки, которые могут длиться пускай даже несколько лет, в разрезе десятков лет, фондовые рынки показывают устойчивый рост.
Вывод: Важно отдавать себе отчёт в том, что высокий уровень пассивного дохода связан с высоким риском. Идти на осознанный риск стоит только в том случае, если вы морально готовы понести убытки. С другой стороны, при работе с ценными бумагами важную роль играет также горизонт инвестирования — чем дольше вы готовы инвестировать, тем больше риска вы можете себе позволить. Однако, не стоит продавать последнюю рубашку в надежде вложиться в предложение с баснословным заработком, в лучшем случае это будет лотерея, а в худшем — банальный лохотрон.
Уже порезал все свои кредитки, что дальше?
У вас нет долгов, и вы готовы перейти к следующему шагу. “Сейчас как начну инвестировать и стану богатым!” — подумаете вы. Воу-воу, по легче! Для начала стоит задуматься о подушке безопасности. В любой момент времени — а по закону подлости, это происходит в самый неподходящий момент — вы можете столкнуться с непредвиденными расходами (или ещё хуже, с отсутствием ожидаемых доходов). Чтобы встретить такой момент в жизни во всеоружии, надо иметь резервный фонд, который позволит вам без лишнего стресса просуществовать какое-то время и переждать сложный период. Каков будет размер это фонда однозначно сказать нельзя, но финансовые консультанты, которые встретились на моём жизненном пути, как один, говорят, что подушка должна быть не меньше, чем 3 ежемесячных оклада, а лучше 6 или даже 12. Точно можно сказать, что стоит быть готовым прожить примерно полгода без постоянного заработка, если вы готовы серьёзно пересмотреть свои затраты, затянуть пояса и перестать жить на полную катушку (хотя бы на время), то, вполне возможно, вам хватит и трёх окладов. Здесь я лишь могу посоветовать закладывать в ваш бюджет, как можно больше расходов и как можно меньше доходов, ситуация будет выглядеть значительно лучше в реальности, если вы переоцените риски и недооцените свои возможности, чем наоборот.
Подушка безопасности — ✅. Теперь-то я точно готов!
Долгов нет, а подушка безопасности есть. Какие наши дальнейшие шаги? Пора прикинуть, сколько же мы сможем вынимать из наших доходов для вложений в долгосрочные цели? Здесь нам поможет учёт доходов и расходов, для анализа возможностей выделения средств и личный бюджет. Пора задуматься о финансовом плане. Ещё раз хотел бы заострить внимание на мысли из прошлого абзаца. Я настоятельно рекомендую прикинуть для себя минимально гарантированную сумму, которую вы сможете регулярно вкладывать в достижение ваших долгосрочных целей. Если вы понимаете, что сто пудов сможете вкладывать ежемесячно 5 000 рублей, а при хорошем раскладе все 10 000 и 15 000, лучше расчитывать на 5 000 и, по возможности, вкладывать больше. Если вы будете постоянно вылетать из бюджета, не выполнять цели, это будет в значительной мере демотивировать и увеличивает риск полностью отказаться от этой гиблой затеи. Куда лучше, если планируя вложить 5 000, вы вдруг сможете периодически вкладывать больше, что подстегнёт вашу мотивацию, и вы почувствуете себя большим молодцом.
Наконец, стоит задуматься о своей финансовой стратегии. Всегда помните, что чем больше предполагаемый уровень доходов, тем выше связанные с ним риски. Консервативные инструменты не дадут вам высокую доходность, здесь важную роль играет диверсификация. Если говорить простым языком: не стоит класть все яйца в одну корзину. Надеясь на высокий доход от вложений в акции одной единственной компании, можно сильно обжечься если ваша ставка не сыграет. Значительно более выигрышно будет выглядеть ситуация, когда ваш портфель состоит из разных инструментов (акции, облигации, фонды, валюта), да к тому же вы полагаетесь на разные секторы экономики или даже страны. И, вот, вам уже не так страшно, если какая-то конкретная компания просядет в моменте или даже экономика целой страны будет находиться на спаде. О различных инструментах я бы хотел поговорить отдельно в другой статье.
И, напоследок, я бы хотел отметить ещё один момент, о котором говорят многие финансовые консультанты — страхование жизни и здоровья. Я хорошо понимаю, для чего нужно страховать свое имущество, вот, например, любой автовладелец знает, что нельзя пользоваться своим транспортным средством, не имея полиса ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности). Наверняка те, кто владеет автомобилем больше пяти лет, да и те, кто только начинает свой путь автомобилиста, сталкиваются с таким неприятным явлением, как ДТП. В таких ситуациях гораздо эффективнее работают страховые компании, на которых можно в полной мере (ну, или хотя бы частично) возложить траты на ремонт. Пока что я ограничиваюсь только медицинским страхованием. У меня, как у жителя Москвы, есть полис Обязательного медицинского страхования (ОМС), плюс мой работодатель оплачивает мне услуги Добровольного медицинского страхования (ДМС), которые позволяют мне посещать необходимых специалистов без долгого ожидания в очередях муниципальных поликлиник (чему я несказанно рад!) А вот по поводу страхования жизни и здоровья, пока обладаю лишь теоретическими знаниями и только начинаю задумываться об этом. В любом случае, я считаю, что страхование — это управление рисками, и не стоит этим пренебрегать.
В следующих статьях я расскажу, что узнал (или как я это понял) про финансовые инструменты и открытие брокерского счёта.