Всем привет. И так, вы, конечно же, прочитали две предыдущие публикации (раз, два). Допустим, что к этому моменту мы разобрались с культом культурой потребления. Так что же с целями? Я солидарен со мнением, что те вещи, которые вы планируете купить в ближайшие 1-3 года не могут считаться сколь-нибудь долгосрочными целями. Сейчас, в контексте моего повествования, мы находимся где-то ближе к середине 2019 года, мне 31 год, и я стал задумываться о том, как будет выглядеть моя жизнь в старости. Я живу в России, мои родители уже давно пенсионеры, и я очень хорошо понимаю, что не хочу выйти на пенсию и довольствоваться теми деньгами, которые готово мне платить наше государство, не говоря уже о том, что я, в принципе, не уверен, как будет выглядеть пенсионная система к моменту достижения мной определённого возраста, да и какой это вообще будет возраст. Казалось бы, еще столько лет впереди, зачем сейчас об этом думать? Неужели, нельзя отложить этот вопрос на потом, а сейчас просто наслаждаться жизнью?
Трудно однозначно ответить на эти вопросы. С одной стороны, начинать думать о жизни на пассивный доход можно и нужно, как можно раньше, с другой стороны, никогда не поздно начать это делать, будь вам 20, 30 или 50 лет. Одно можно сказать наверняка — чем раньше вы начнёте, тем меньше от вас потребуется усилий и вложений, и тем более амбициозными могут быть ваши цели, при условии равного дохода, конечно же. Давайте попробуем разобраться на примерах:
Поиграемся с цифрами
На сайте https://calcus.ru/kalkulyator-investicij можно воспользоваться калькулятором инвестиций и посчитать разные сценарии вложения средств. Давайте представим, что вам 20 лет, вы ещё молоды, но уже думаете о том, как обеспечить себя в старости (да вы умны не по годам!). Допустим, вы мужчина и планируете выход на пенсию в 65 лет. Вы решаете вложить 100 000 рублей, ежемесячно вкладывать еще по 10 000 рублей на свой инвестиционный счёт и рассчитываете на прибыль в 5% годовых:
К выходу на пенсию у вас будет ~ 21 200 000 рублей, что позволит вам жить в течение 20 лет на эти деньги имея ~ 88 000 рублей в месяц.
“Откуда же у меня в 20 лет 100 000 рублей для первоначального вклада?!” — спросите вы. Справедливое замечание, давайте начнём с 10 000 рублей:
Как видите, сумма не сильно уменьшилась, это всё ещё приличные деньги. Если использовать предыдущий расчёт ( живём на накопления 20 лет), вы будете иметь
порядка 85 000 рублей в месяц. Недурно! А что произойдёт, если мы решим вкладывать регулярно чуть больше?
В этом случае, сумма накоплений выросла, и применяя тот же расчёт, мы можем позволить себе тратить уже ~101 000 рублей в месяц!
Вывод: неважно, какой у вас стартовый капитал, на конечную сумму накоплений большее влияние оказывает размер ежемесячных платежей.
А что если вы готовы вкладывать больше? Что если можете рассчитывать на более высокую годовую доходность? Поиграйтесь на досуге с калькулятором инвестиций, можно подумать о том, сколько вы готовы вкладывать ежемесячно или, наоборот, какую сумму вы рассчитываете увидеть через N лет, и какие вложения это потребует от вас. Возможно, понимание того, какие суммы вы можете накопить и чего добиться при относительно скромных вложениях ,послужит вам источником вдохновения, ведь миллионером не хочет стать, разве что, только миллиардер.
А что говорят об этом умные люди?
Бертон Малкиел в своей книге “Десять правил начинающего инвестора” приводит университетскую задачу про двух близнецов, которые выбрали разные инвестиционные стратегии:
“Уильям и Джеймс близнецы, им по 65 лет. Сорок пять лет назад (в конце того года, когда ему исполнилось 20 лет) Уильям открыл индивидуальный пенсионный счет (Individual Retirement Account — IRA) и каждый год вносил на него по 2000 долл. Через 20 лет Уильям перестал пополнять счет, но оставил накопленные деньги в фонде IRA. Этот фонд приносит 10% годовых, не облагаемых налогом. Джеймс открыл счет IRA в возрасте 40 лет, как раз когда его брат перестал делать взносы, и в течение 25 лет вносил на счет по 2000 долл. в год. В совокупности Джеймс вложил на 25% больше, чем Уильям. Деньги Джеймса также приносят 10%-ный необлагаемый налогом доход.
А). Сколько средств сегодня на пенсионных счетах Уильяма и Джеймса?
Б). Какой вывод следует из этой задачи?
Ответ на эту задачу всегда приводит студентов в изумление. На пенсионном счете Уильяма сегодня почти 1,25 млн долл., а на пенсионном счете Джеймса — менее 200 000 долл. Несмотря на то что Джеймс внес намного больше денег, Уильям обошел его на миллион с хвостиком. Уильям победил вчистую.”
Этот отрывок хорошо иллюстрирует тезис “чем раньше начнешь, тем лучше”.