Что лучше выбрать в ипотеке: кредитные каникулы по Закону 106-ФЗ 2020 года или ипотечные каникулы по Закону 76-ФЗ 2019 года? Сравниваем условия по обоим законам и выбираем оптимальный вариант.
В это трудное время многие заемщики с ипотечными кредитами обращаются в банк за кредитными каникулами или реструктуризацией и обнаруживают, что не подходят под требования Закона 106-ФЗ (подробнее об этом в статье «Если отказывают в кредитных каникулах»).
Альтернативное решение
Таким заемщикам рано отчаиваться, они вполне могут получить ипотечные каникулы по Закону 76-ФЗ.
Давайте сравним оба закона, чтобы «ипотечники» могли выбрать лучший для них вариант сохранения жилья.
Сравнение условий по обоим законам
Лимит по кредитам
По Закону 106-ФЗ это «лесенка»: Москва - до 4,5 млн рублей; Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный федеральный округ - до 3 млн рублей; остальные - до 2 млн. По Закону 76-ФЗ лимит 15 млн. руб.
Для какой ипотеки подходит?
Каникулы по Закону 76-ФЗ для единственного жилья в ипотеке, по Закону 106-ФЗ - не важно.
Срок каникул
В обоих случаях 6 месяцев.
Срок действия закона
Для каникул по Закону 106-ФЗ подать заявление можно с апреля по сентябрь 2020 включительно.
Для каникул по Закону 76-ФЗ ограничений по подаче заявления нет.
Их нельзя совмещать одновременно
Если действуют каникулы по Закону 76-ФЗ, то совместить их с каникулами по Закону 106-ФЗ нельзя. Но зачем совмещать?
Можно ли взять разные каникулы по очереди, если заемщик соответствует требованиям обоих законов?
Каникулы по Закону 76-ФЗ после каникул по Закону 106-ФЗ получить не удастся, а вот наоборот, вероятно, возможно.
Частота получения
По Закону 106-ФЗ ограничений нет, кроме общего ограничения действия закона с апреля по сентябрь 2020.
По Закону 76-ФЗ ипотечные каникулы берутся только один раз за время действия кредита (после рефинансирования ипотеки счетчик каникул сбрасывается и можно повторить).
Размер платежа
По Закону 106-ФЗ платеж снижается до 0. Можно платить, тогда этими средствами погашается тело долга.
По Закону 76-ФЗ можно снизить платеж или не платить вовсе. Если вносить платежи, то при накоплении определенной суммы каникулы автоматически прекращаются.
Портится ли кредитная история?
В обоих случаях в теории нет, но это скорее вопрос к новому кредитору. То, что заемщик брал те или иные каникулы, ему будет видно в кредитной истории.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
- бесплатный полезный блог;
- возможность принять участие в вебинареили
- получить индивидуальную консультацию.
Условия получения каникул
По Закону 106-ФЗ надо уместиться в установленный максимальный лимит суммы кредита (подробнее можно прочитать здесь) и доказать, что доход в календарный месяц перед подачей заявления снизился на 30% относительно среднего за 2019 (считается не так просто, как Вы думаете, воспользуйтесь «Калькулятором кредитных каникул»).
По Закону 76-ФЗ есть несколько разных вариантов:
- если заемщик зарегистрирован в качестве безработного;
- если заемщик признан инвалидом I или II группы инвалидности;
- временная нетрудоспособность заемщика более двух месяцев подряд;
- если доказать, что доход за два месяца до подачи заявления снизился на 30% относительно среднего за двенадцать месяцев, и при этом платежи превышают 50% от среднемесячного дохода заемщика;
- если увеличилось количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора, при условии, что доход (рассчитанный как в предыдущем варианте) снизился более чем на 20%, а платежи по кредиту превышают 40% от среднемесячного.
Количество документов для получения каникул
По Закону 106-ФЗ сначала просто пишешь заявление и подаешь его, если проходишь по лимиту кредита, а уже в течение 90 дней надо подтвердить падение дохода.
По Закону 76-ФЗ сначала несешь кредитору документы, и если заявление одобряется, то получаешь каникулы. Но документов надо принести заметно больше.
Сюрпризы
Понятно, что банки не горят желанием давать каникулы ни по Закону 76-ФЗ, ни по Закону 106-ФЗ. Но если Вы имеете право, его можно отстоять. Не исключено, что банк предложит и свою программу реструктуризации, худшую чем каждый из вариантов, но тоже вариант.
Если решите обращаться за кредитными каникулами по Закону 106-ФЗ, то сначала прочитайте статью «ТОП-3 лживых причин для отказа в кредитных каникулах (и их решение)», чтобы быть готовым к общению с кредитором.
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.