Многие заемщики за период кредитования сталкиваются с таким достаточно интересным вопросом, как " Что лучше уменьшать платеж или срок кредита?".
В Дзене существует множество публикаций, которые пытаются доказать какой вариант лучше, но они все сводятся к простому мнению "Я так считаю, поэтому и вы так делайте".
Но я человек с богатым опытом в этом вопросе ни разу не увидел адекватного обоснования. То что за кредит вы заплатите одинаковую стоимость, я уже описывал в статье, так как общий срок кредитования абсолютно никак не влияет на размер ежемесячных процентов.
Но давайте будем последовательны в наших мыслях и рассуждениях. Начнем с самого начала на примере некоего Василия:
Василий некоторое время назад взял в банке потребительский кредит в размере 1 000 000 руб. под 10% годовых с ежемесячным платежом 21 250руб. для того что бы поехать в Лас Вегас и придаваться разврату, алкоголю и азартным играм.
Мы не осуждаем Василия, в некоторой степени мы даже радуемся за него, так как не все могут решиться на то чтобы ради сиюминутных развлечений загнать себя в кредитное рабство на долгие годы.
Но здравый смысл возобладал в какой-то момент и Василий смог взять волю в кулак, слезть с проститутки и сесть в самолет в направлении своего городка, тем самым сохранив 500 000 руб.
К моменту первого платежа Василий успел поплакаться своему другу Петру о тяжести жизни охранника, у которого за душой имеется кредит на 1 000 000 руб., а зарплаты едва хватит на погашения ежемесячного платежа и вообще во всем виноваты гребанные пиндосы, совратившие на такой безответственный поступок честного человека. Но Петр был умнее Василия и явно более опытным в таких вопросах, может поэтому он и платил Василию зарплату. Петр предложил закрыть досрочно половину долга, написав заявление в банке и внеся 500 000 руб на счет.
Так и поступил наш герой. Таким образом, У Василия остался долг в размере 487 243,15 руб.
Расшифровка 487 243,15 руб.:
Первоначальная сумма кредита 1 000 000 руб.
Ежемесячный платеж 21 250 руб.
Дней пользования кредитом 31 день.
Дней в году 365.
Сумма досрочного погашения 500 000 руб.
Сумма начисленных и уплаченных процентов 1 000 000руб. *0,1/365*31= 8493,15 руб.
Остаток платежа, который пошел на погашение основного долга 21 250 руб.- 8493,15 руб.= 12756,85руб.
Остаток основного долга после погашения 1 000 000руб. - 500 000 руб. - 12 756,85руб. = 487 243,15 руб.
И банк предложил Василию два варианта уменьшить срок кредитования с 60 месяцев до 27 или уменьшить платеж до 10 488 руб. с сохранением срока.
1. Вариант "уменьшить срок "
Плюсы:
1.Платить придется меньшее количество времени
Минусы:
1. Ограничение себя в финансовых возможностях, т.к. зарплата практически полностью уходит на ежемесячный платеж,
2. Отсутствует возможность откладывать деньги на непредвиденные обстоятельства,
3. Банк не даст вам новый кредит. Возможность останется только рефинансировать, если банк пойдет на это, с увеличением суммы и срока кредитования.
2. Вариант " уменьшить платеж "
Плюсы:
1. Больше остается свободных средств, которые ежемесячно можно направлять на досрочное погашение кредита. По сравнению с первым вариантом платить больше становится вашей возможностью, а не обязанностью.
2. Банк с высокой долей вероятности предоставит вам еще небольшой кредит. На нашем примере как раз примерно на те же 500 000 руб.
Минусы:
1. Для того что бы уложиться и погасить кредит полностью в те же 27 месяцев придется ежемесячно писать заявление на досрочное погашение.
2. Нужна большая сила воли, чтобы не тратить деньги, а вносить их на досрочное погашение.
Вывод:
Первый вариант является наиболее рискованным и дискомфортным, но если не допускать просрочек приведет к более быстрому сроку погашения. Второй вариант при определенной дисциплине и небольшом дискомфорте может ничем не уступать по срокам погашения первому варианту. Но если в первом варианте платить больше- это обязанность, то во втором это возможность.